Cuentas

Aprende de cuentas

Una cuenta bancaria es el producto financiero más sencillo y que seguramente ya tienes. Una cuenta suele ser imprescindible para poder tener otro tipo de medios de ahorro (como un depósito) y de inversión (como un fondo de inversión).

Existen varios tipos principales de cuentas bancarias:

  • las cuentas corrientes: para efectuar las operaciones bancarias del día a día como gestionar cobros y pagos, y
  • las cuentas de ahorro, o remuneradas, para la custodia del dinero en liquidez (cash) de un cliente, que en la actualidad dan un interés nulo o menor del 1%.

Los bancos han desarrollado otras cuentas como las hoy en día famosas cuentas Nómina, un “desarrollo” de las cuentas corrientes que suelen dar algún tipo de devoluciones o privilegios como tener tarjetas gratis a los que las contratan domiciliando en ellas su nómina, pensión, o ingreso frecuente, o la devolución de un pequeño porcentaje (del 1 al 3%) de algunos recibos

Como te explicaremos para todos los productos, tienes que tener cuidado de la palabra mágica: las… comisiones. Hay cuentas sin comisiones, pero hay otras que te pueden cobrar varios euros al mes o al trimestre solo por dejarte tener tu dinero en ellas.

Los códigos de cuentas

En España existen tres códigos de cuentas diferentes:

  • Código Cuenta Cliente (CCC): de 20 cifras. Los primeros cuatro dígitos son el Código de la Entidad, los siguientes cuatro identifican la oficina, los siguientes dos dígitos son los llamados dígitos de control, y los últimos diez dígitos identifican la cuenta.
  • Código Internacional de identificación bancaria (BIC, o código Swift): para identificar cada entidad y sus oficinas, para realizar transferencias internacionales. Tiene de 8 a 11 dígitos.
  • Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN): ES (código de país para España) + número de control (2 dígitos) + CCC + identificador del banco + número de cuenta.

codigo-iban

Las cuentas, al igual que los depósitos, están teóricamente cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español por una cuantía de hasta 100.000 euros por persona y banco. Esto quiere decir que si el banco en el que tienes tu dinero quebrara, este organismo se haría cargo de darte tu pérdida hasta 100.000 euros. Por eso se recomienda que no se tenga más de 100.000 euros en liquidez en el mismo banco: es decir, en dinero puro y duro, en cuentas y en depósitos, sin contar fondos o acciones porque estos activos no están cubiertos. Si quieres, puedes consultar aquí si tu banco está adherido al FGD.

Cuentas online con mayor rentabilidad y sin comisiones

Vale, ahora viene lo difícil. ¿Qué cuentas y de qué bancos te podemos recomendar?

Ing Direct

    • En mi opinión de cara a tener un banco online que te ofrezca buenas cuentas tanto corrientes como de ahorro, es difícil encontrar algo mejor que Ing Direct. Es el banco en el que yo tengo mi nómina domiciliada, y donde tengo varias cuentas naranjas (así es como llaman a sus cuentas de ahorro). La Cuenta Nómina de Ing no tiene ningún tipo de comisiones, cero. Te da derecho a una tarjeta de débito y otra de crédito MasterCard totalmente gratuitas, te permite ahora también sacar dinero sin comisiones en muchos comercios (Dia…) y todas las transferencias son gratuitas. Haz click aquí para abrirte una Cuenta Nómina de Ing Direct.


El dinero que tienes en la cuenta nómina no te renta nada por lo que lo que se suele hacer es tener el suficiente para pagar los recibos, hacer transferencias…, y si tienes más dinero guardarlo en:

    • La Cuenta Naranja, que es la cuenta de ahorro de Ing,  Te da un interés del 0’1% TAE en la actualidad, que aunque muy bajo al menos es algo, otros bancos no dan nada y además cobran abultadas comisiones. En la actualidad al abrírtela tienes derecho a abrir un depósito al 1% durante los dos primeros meses. Haz click aquí para abrirte una Cuenta naranja.

La Cuenta Self de Self Bank

Aunque menos conocido que los otros que recomendamos, me parece un banco buenísimo para casi cualquier tipo de cliente. En la actualidad tienen un depósito de bienvenida al 2% TAE hasta 15000€ 3 meses. Luego su cuenta de ahorro tiene un 0’15% de rentabilidad anual. No cobra comisiones de ningún tipo, tampoco en sus cuentas de fondos de inversión. Sus comisiones para invertir en acciones son de las más bajas. Una joya de banco aunque aún desconocida para el gran público.

La Cuenta Coinc de Bankinter:

  • Pero si buscas un banco online que te de algo más de rentabilidad posible del dinero que tengas en su cuenta de ahorro, la cuenta Coinc que pertenece a Bankinter puede ser una buena mejor opción. En la actualidad la Cuenta Coinc ofrece una rentabilidad del 0’3% TAE con un tope de 50000€ (enhorabuena si te pasas), aunque desgraciadamente ha ido bajando su rentabilidad progresivamente en los últimos años, por lo que se espera que cuando los tipos de interés vuelvan a subir ellos sean también de los primeros en subir la rentabilidad de su cuenta. Tiene además otras ventajas como descuentos en compras online, como un 4% de descuento en Amazon. Haz click aquí para abrírtela.