Cuentas

Aprende de cuentas

Una cuenta bancaria es el producto financiero más sencillo y que seguramente ya tienes. Una cuenta suele ser imprescindible para poder tener otro tipo de medios de ahorro (como un depósito) y de inversión (como un fondo de inversión).

Existen varios tipos principales de cuentas bancarias:

  • las cuentas corrientes: para efectuar las operaciones bancarias del día a día como gestionar cobros y pagos, en ellas puedes domiciliar recibos, y
  • las cuentas de ahorro, o remuneradas, para la custodia del dinero en liquidez (cash) de un cliente, que en la actualidad dan un interés muy muy bajo menor del 1%.

Las cuentas corrientes en general no suelen tener rentabilidad mientras que las de ahorro si, aunque no siempre es así: por ejemplo la cuenta Coinc de Bankinter es una cuenta corriente que renta como una de ahorro (un 0’3% TAE).

Los bancos han desarrollado otras cuentas como las hoy en día famosas cuentas Nómina, un “desarrollo” de las cuentas corrientes que suelen dar algún tipo de devoluciones o privilegios como tener tarjetas gratis a los que las contratan domiciliando en ellas su nómina, pensión, o ingreso frecuente, o la devolución de un pequeño porcentaje (del 1 al 3%) de algunos recibos.

Como te explicaremos para todos los productos, tienes que tener cuidado de la palabra mágica: las… comisiones. Hay cuentas sin comisiones, pero hay otras que te pueden cobrar varios euros al mes o al trimestre solo por dejarte tener tu dinero en ellas.

Los códigos de cuentas

En España existen tres códigos de cuentas diferentes:

  • Código Cuenta Cliente (CCC): de 20 cifras. Los primeros cuatro dígitos son el Código de la Entidad, los siguientes cuatro identifican la oficina, los siguientes dos dígitos son los llamados dígitos de control, y los últimos diez dígitos identifican la cuenta.
  • Código Internacional de identificación bancaria (BIC, o código Swift): para identificar cada entidad y sus oficinas, para realizar transferencias internacionales. Tiene de 8 a 11 dígitos.
  • Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN): ES (código de país para España) + número de control (2 dígitos) + CCC + identificador del banco + número de cuenta.

codigo-iban

Las cuentas, al igual que los depósitos, están teóricamente cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español por una cuantía de hasta 100.000 euros por persona y banco. Esto quiere decir que si el banco en el que tienes tu dinero quebrara, este organismo se haría cargo de darte tu pérdida hasta 100.000 euros. Por eso se recomienda que no se tenga más de 100.000 euros en liquidez en el mismo banco: es decir, en dinero puro y duro, en cuentas y en depósitos, sin contar fondos o acciones porque estos activos no están cubiertos. Si quieres, puedes asegurarte aquí si tu banco está adherido al FGD.

 

Cuentas online sin comisiones, y con o sin rentabilidad

Vale, ahora viene lo difícil. ¿Qué cuentas y de qué bancos te podemos recomendar? De menor a mayor rentabilidad:

La cuenta On de Bankia

Aunque esta cuenta no da ningún interés, creo que es útil recomendarla para aquellas personas que quieran hacerse la cuente en un banco del que sea fácil ver sus oficinas por la calle. Pero ojo, es una cuenta corriente exclusivamente digital, sin ninguna comisión asociada y con tarjeta de débito asociada gratuita. Exime para siempre del pago de comisiones por mantenimiento y administración, por transferencias, por ingreso de cheques y por la tarjeta de débito. No hay que tener ningún otro producto en Bankia ni ninguna domiciliación de ningún recibo. Una característica especial es que permite tener hasta 4 titulares.

Bankia es famosa por su pasado tortuoso y por haber necesitado un rescate bancario, pero a día de hoy es seguramente el banco grande más solvente en España y además nos pertenece en parte a todos los españolitos, al ser su principal accionista el Estado español. Abrete aquí una cuenta On totalmente gratis y sin comisiones.

 

La Cuenta Online BBVA

La Cuenta Online Sin Comisiones BBVA es otra buena opción para un cliente que quiere o necesita una cuenta corriente online y que no tenga ninguna comisión asociada, pero al que saber que pertenece al 2º banco más grande del país, el BBVA, le da una tranquilidad y un respaldo especial. Ofrece ser para siempre sin comisiones de mantenimiento ni de administración, no precisa de nómina o ingreso frecuente, incluye una tarjeta de débito sin cuota (podrás sacar dinero sin coste en cualquier cajero BBVA, hay 6000), y transferencias online gratuitas entre cualquier banco en España y en la Unión Europea en en euros, coronas suecas o en Leu (ron) rumano. Su única pega es, como la de Bankia, que no tiene ninguna rentabilidad.

Ing Direct

En mi opinión de cara a tener un banco online que te ofrezca buenas cuentas tanto corrientes como de ahorro, es difícil encontrar algo mejor que Ing Direct. Es el banco en el que yo tengo mi nómina domiciliada, y donde tengo varias cuentas naranjas (así es como llaman a sus cuentas de ahorro). Sus cuentas permiten tener hasta dos titulares.

  • La Cuenta Nómina es la cuenta corriente de Ing y no tiene ningún tipo de comisiones, cero. Te da derecho a una tarjeta de débito y otra de crédito MasterCard totalmente gratuitas, te permite ahora también sacar dinero sin comisiones en muchos comercios (Dia…) y todas las transferencias son gratuitas. Tiene un 3% de descuento en las gasolineras Galp. Haz click aquí para abrirte una Cuenta Nómina de Ing Direct. Si quieres que ING te regale 50 € al abrirte tu cuenta nómina  través de su Plan Amigo, escríbeme a ahorrainvierte@gmail.com .
    • Ing también permite hacerse la llamada “cuenta sin Nómina” si tienes ingresos de más de 600 € al mes o más de 2000 € en ella.


El dinero que tienes en la cuenta nómina no te renta nada por lo que lo que se suele hacer es tener el suficiente para pagar los recibos, hacer transferencias…, y si tienes más dinero guardarlo en:

  • La Cuenta Naranja, que es la cuenta de ahorro de Ing, la principal diferencia entre esta cuenta y las otras recomendadas aquí es que no puedes domiciliar recibos en ella. Te da un interés del 0’1% TAE en la actualidad, que aunque muy bajo al menos es algo, otros bancos no dan nada y además cobran abultadas comisiones. En la actualidad al abrírtela tienes derecho a abrir un depósito al 1% durante los dos primeros meses. Haz click aquí para abrirte una Cuenta naranja.

 

La Cuenta Inteligente Evo

La cuenta inteligente de Evo Banco funciona a la vez como una cuenta corriente y una cuenta de ahorro: los primeros 3000 euros se guardan en un “compartimento” de cuenta corriente, sin ningún interés, y a partir de 3000 € se guardan en una cuenta de ahorro o a plazo que te da el 0’3% TAE por tu dinero, sin límites. Su tarjeta también es “doble” de débito y de crédito a la vez.

La cuenta Inteligente no tiene ninguna comisión asociada si domicilias tu nómina o pensión en ella, o tampoco si realizas un ingreso de solo 600 € al mes, que puedes programar desde cualquier otra cuenta. La gran ventaja de la cuenta de Evo es que permite sacar dinero a débito en cualquier cajero del mundo sin comisiones, una auténtica ventaja y revolución comparado con lo que cobran el resto de bancos y tarjetas. Abrete aquí una Cuenta Inteligente.


La Cuenta Coinc de Bankinter

Pero si buscas un banco online que te de algo más de rentabilidad posible del dinero que tengas en su cuenta, la cuenta Coinc que pertenece a Bankinter puede ser la buena mejor opción. En la actualidad la Cuenta Coinc es una cuenta corriente que ofrece una rentabilidad más propia de una buena de ahorro del 0’3% TAE con un tope de 50000€ (enhorabuena si te pasas). Sin comisiones, y sin ninguna vinculación necesaria.

Tiene además otras ventajas como descuentos en compras online, como un 4% de descuento en Amazon. Ahora tienen una promoción hasta el 11 de junio,  al darte de alta en Coinc y realizar tu primer ingreso te regalan 25€ adicionales en tu cuenta Coinc.  La cuenta Coinc solo permite tener un titular. Para ello solo tienes que introducir el código promocional ALTACOINC5 al registrarte. Haz click aquí para abrírtela.