Cuentas

Actualizado Noviembre 2017

Aprende de cuentas

Una cuenta bancaria es el producto financiero más sencillo y que seguramente ya tienes. Una cuenta suele ser imprescindible para poder tener otro tipo de medios de ahorro (como un depósito) o de inversión (como un fondo de inversión).

Existen varios tipos principales de cuentas bancarias:

  • las cuentas corrientes: para efectuar las operaciones bancarias del día a día como gestionar cobros y pagos, en ellas puedes domiciliar recibos, y
  • las cuentas de ahorro, o remuneradas, para la custodia del dinero en liquidez (cash) de un cliente, que en la actualidad dan un interés muy muy bajo menor del 1%.

Las cuentas corrientes en general no suelen tener rentabilidad mientras que las de ahorro si, aunque no siempre es así: por ejemplo la cuenta Coinc de Bankinter es una cuenta corriente que renta como una buena de ahorro (un 0’3% TAE).

Los bancos han creado otras cuentas como las hoy en día llamadas cuentas Nómina, un “desarrollo” de las cuentas corrientes que suelen dar algún tipo de devoluciones o privilegios como tener tarjetas gratis a los que las contratan domiciliando en ellas su nómina, pensión, o ingreso frecuente, o la devolución de un pequeño porcentaje (del 1 al 3%) de algunos recibos.

Como te explicaremos para todos los productos, tienes que tener cuidado de la palabra mágica: las… comisiones. Hay cuentas sin comisiones, pero hay otras que te pueden cobrar varios euros al mes o decenas al trimestre solo por dejarte tener tu dinero en ellas.

 

Los códigos de cuentas

En España existen tres códigos de cuentas diferentes:

  • Código Cuenta Cliente (CCC): de 20 cifras. Los primeros cuatro dígitos son el Código de la Entidad, los siguientes cuatro identifican la oficina, los siguientes dos dígitos son los llamados dígitos de control, y los últimos diez dígitos identifican la cuenta.
  • Código Internacional de identificación bancaria (BIC, o código Swift): para identificar cada entidad y sus oficinas, para realizar transferencias internacionales. Tiene de 8 a 11 dígitos.
  • Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN): ES (código de país para España) + número de control (2 dígitos) + CCC + identificador del banco + número de cuenta.

codigo-iban

 

Las cuentas, al igual que los depósitos, están teóricamente cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español por una cuantía de hasta 100.000 euros por persona y banco. Esto quiere decir que si el banco en el que tienes tu dinero quebrara, este organismo se haría cargo de darte tu pérdida hasta 100.000 euros. Por eso se recomienda que no se tenga más de 100.000 euros en liquidez en el mismo banco: es decir, en dinero puro y duro, en cuentas y en depósitos, sin contar fondos o acciones porque estos activos no están cubiertos por este fondo. Si quieres, puedes asegurarte aquí si tu banco está adherido al FGD.

 

Mejores cuentas online sin comisiones

Vale, ahora viene lo difícil. ¿Qué cuentas y de qué bancos te podemos recomendar? Todas las siguientes cuentas son corrientes (menos la Cuenta Naranja de ING que es solo de ahorro) por lo que puedes domicilar en ellas pagos, recibos o lo que necesites.

De menor a mayor rentabilidad teniendo en cuenta las ofertas para nuevos clientes la lista es:

– Cuentas corrientes online sin rentabilidad:


La cuenta On de Bankia

Es una cuenta corriente exclusivamente digital, sin ninguna comisión asociada y con tarjeta de débito Visa contactless asociada gratuita, con la que podrás sacar gratis en los cajeros de Bankia y de BMN. Puedes pedir también la Tarjeta Crédito ON, con 2 reintegros al mes sin comisión en cajeros fuera de España. Exime para siempre del pago de comisiones por mantenimiento y administración, por transferencias, por ingreso de cheques y por la tarjeta de débito. No hay que tener ningún otro producto en Bankia ni ninguna domiciliación de ningún recibo. Una característica especial es que permite tener hasta 4 titulares.

Bankia es famosa por su pasado tortuoso y por haber necesitado un rescate bancario, pero a día de hoy es seguramente el banco grande más solvente en España y además nos pertenece en parte a todos los españoles, al ser su principal accionista el Estado español. Abrete aquí una cuenta On totalmente gratis y sin comisiones.

 

La Cuenta Online BBVA

La Cuenta Online Sin Comisiones BBVA es otra buena opción para un cliente que quiere o necesita una cuenta corriente online y que no tenga ninguna comisión asociada, pero al que saber que pertenece al 2º banco más grande del país le de una tranquilidad y un respaldo especial.

Ofrece ser para siempre sin comisiones de mantenimiento ni de administración, no precisa de nómina o ingreso frecuente, incluye una tarjeta de débito sin cuota (podrás sacar dinero sin coste en cualquier cajero BBVA, hay 6000), y transferencias online gratuitas entre cualquier banco en España y en la Unión Europea en en euros, coronas suecas o en Leu (ron) rumano. Su única pega es, como la de Bankia, que no tiene ninguna rentabilidad.

 

– Cuentas corrientes y de ahorro online con rentabilidad:

Cuentas de ING

En mi opinión de cara a tener un banco online que te ofrezca buenas cuentas corrientes y de ahorro, es difícil encontrar algo mejor que ING (antes ING Direct). Es el banco en el que yo tengo mi nómina domiciliada, y donde tengo varias cuentas naranjas (así es como llaman a sus cuentas de ahorro). No conozco a ningún cliente descontento con ellos. Sus cuentas permiten tener hasta dos titulares.

  • La Cuenta Nómina es la cuenta corriente de ING y no tiene ningún tipo de comisiones, cero. Te da derecho a una tarjeta de débito y una de crédito MasterCard totalmente gratuitas, te permite ahora también sacar dinero sin comisiones en muchos comercios (Dia…), en cajeros de varios bancos (ING, Banco Popular, Banca March, Banco Pastor), a partir de 50 € también en los de Bankia. Todas las transferencias son gratuitas. Tiene un 3% de descuento en las gasolineras Galp y Shell. Haz click aquí para abrirte una Cuenta Nómina de ING . Si quieres que ING te regale 50 € al abrirte tu cuenta nómina  través de su Plan Amigo, escríbeme a ahorrainvierte@gmail.com .
    • ING también permite hacerse la llamada “cuenta sin Nómina” si haces o tienes ingresos en ella de más de 600 € al mes o más de 2000 € depositados en ella.


El dinero que tienes en la cuenta nómina no te renta nada por lo que lo que se suele hacer es tener el suficiente para pagar los recibos, hacer transferencias…, y si tienes más dinero guardarlo en:

  • La Cuenta Naranja es la cuenta de ahorro de ING. La principal diferencia entre esta cuenta y todas las otras recomendadas aquí es que no puedes domiciliar recibos en ella. Te da un interés del 0’05% TAE en la actualidad, que aunque muy bajo al menos es algo, otros bancos no dan nada y además cobrancomisiones. Haz click aquí para abrirte una Cuenta Naranja.

 

La Cuenta Inteligente Evo

La cuenta inteligente de Evo Banco funciona a la vez como una cuenta corriente y una cuenta de ahorro: los primeros 3000 euros se guardan en un “compartimento” de cuenta corriente, sin ningún interés, y a partir de 3000 € se guardan en una cuenta de ahorro o a plazo que te da el 0’2% TAE por tu dinero, sin límites. Su tarjeta Visa es “doble” de débito y de crédito a la vez.

La cuenta Inteligente no tiene ninguna comisión asociada si domicilias tu nómina o pensión en ella, o tampoco si realizas un ingreso de solo 600 € al mes, que puedes programar desde cualquier otra cuenta. Permite tener dos titulares. La gran ventaja de la cuenta de Evo es que permite sacar dinero a débito en cualquier cajero del mundo sin comisiones, aunque desde este verano de 2017 Evo no hace el cambio de divisa oficial de Visa, si no uno propio. A efectos prácticos esto supone una comisión por cambio de divisa del 2-3 % aproximadamente, mejor que otros bancos pero no tanto como antes que no existía. Por supuesto en euros ninguna comisión. Abrete aquí una Cuenta Inteligente.

 

La Cuenta Coinc de Bankinter

Si buscas un banco online que te de algo más de rentabilidad posible del dinero que tengas en su cuenta, la cuenta Coinc que pertenece a Bankinter puede ser la buena mejor opción. En la actualidad la Cuenta Coinc es una cuenta corriente que ofrece una rentabilidad más propia de una buena de ahorro del 0’3% TAE con un tope de 50.000€ (enhorabuena si te pasas). Sin comisiones, y sin ninguna vinculación necesaria. No tiene tarjeta.

Tiene además otras ventajas como descuentos en compras online, como un 4% de descuento en Amazon. La cuenta Coinc solo permite tener un titular. Ahora tienen una promoción hasta el 30-11-17,  al darte de alta en Coinc y realizar tu primer ingreso te regalan 25€ adicionales en tu cuenta Coinc.  Para ello solo tienes que introducir el código promocional COINCNOV17 al registrarte. Haz click aquí para abrírtela.

Tener dinero de 5 cifras en una cuenta sin rentabilidad y no aprovecharte del 0’3% que ofrece Coinc, es lo que en inglés se llama “leave money on the table“, o dejar dinero encima de la mesa.

Cuentas de Open Bank

Open Bank, el banco online del grupo Santander, ofrece tres opciones para abrirte una cuenta con ellos:

  • La Cuenta Corriente Open, sin gastos ni comisiones, transferencias gratis, tarjetas de crédito (Visa) y débito (Mastercard) gratis, puedes sacar en todos los cajeros del Santander sin comisiones.
  • La Cuenta Nómina Open, las mismas condiciones y además te devuelven el 1% de los recibos con tu nómina de más de 900 €, descuentos… En la actualidad hasta el 15-12-17 te regalan 100 € al domiciliar tu nómina o pensión con ellos, usando al hacerlo el código NOMINA7.
  • La Cuenta de Ahorro Bienvenida, sin gastos ni comisiones, un 1’75% de interés los 3 primeros meses, y después remunera al 0’3%, y si tienes la cuenta nómina con nómina de más de 600 euros ó 3 recibos, al 0’74%. Código promocional: BIENVENIDA.

 

Cuentas de Self Bank

Aunque menos conocido que los otros que recomendamos, me parece un banco buenísimo para casi cualquier tipo de cliente. No cobra comisiones de ningún tipo, tampoco en sus cuentas de fondos de inversión. Sus cuentas permiten tener dos titulares. Sus comisiones para invertir en acciones son de las más bajas. Una joya de banco aunque no muy conocido para el gran público.

  • La Cuenta Self: Esta cuenta de ahorro tiene un Depósito Self de bienvenida al 2% TAE hasta 15000€ 3 meses para nuevos clientes, lo que renta 74 euros brutos o 58 netos. Tras esto no tiene remuneración, pero tampoco ninguna comisión o exigencia.
  • La Cuenta Nómina Self: esta cuenta corriente te pide que domicilies nómina o pensión de al menos 800 €. En la actualidad y solo hasta el 30-11-17 te regalan un cheque regalo por valor de 80 € a gastar en Amazon,  Atrápalo, CEPSA o Decathlon. Viene con tarjetas Visa gratis.

 

La Cuenta Nómina de Bankinter

Además de la cuenta Coinc, Bankinter ofrece uno de los mejores productos del mercado, en este caso diseñado para crear nuevos clientes. Se trata de una cuenta nómina que da un 5% de rentabilidad el primer año y un 2% el segundo, aunque solo hasta 5000 € (que no es una cantidad alta, pero el primer año por ejemplo te va a rentar lo mismo que un depósito de 25000€ al 1%, 244 euros, y 99 el segundo).

Ofrece tarjeta de débito y crédito gratuitas, sin comisiones de mantenimiento y con transferencias gratuitas. Requiere de nómina/pensión o ingresos profesionales de mínimo 1000 € al mes. Puedes abrirte la cuenta nómina de Bankinter aquí.

 

Si quieres también puedes informarte sobre Las mejores cuentas online para abrirse en el extranjero .

 

– Comparadora de cuentas corrientes

Ingresos mensuales
Euro
Tarjeta de débito
 si    no
Tarjeta de crédito
 si    no
Ingresos medios: 1200 €
+60,00 €
Costos p.a.
  • Sin costos
  • Tarjetas gratuitas
  • Remunerada al 5%TAE el 1er año
  • Remunerada al 2%TAE desde el 2o año
  • Anticipación de nómina
+12,00 €
Costos p.a.
  • Sin costos
  • Tarjetas gratuitas
  • 1% devolución en recibos
  • Sin permanencia
  • Transferencias sin comisiones
  • Numerosos descuentos
+9,60 €
Costos p.a.
  • Sin costos
  • Tarjeta MasterCard Contacless gratis
  • Cuenta Corriente Europea multidivisa
  • Conectada a la Cuenta Ahorro que remunera al 0,80 T.A.E.
+2,40 €
Costos p.a.
  • Tarjetas gratuitas
  • Disposición a débito gratis en todo el mundo
  • Transferencias EU gratis
  • Facilidades: clientes de edad 25-30 años
  • Conectada a la Cuenta Ahorro que remunera al 0.20%TAE*
0,00 €
Costos p.a.
  • Sin costos
  • Transferencias EU gratis
  • Tarjeta de crédito Tú gratuita el primer año cumpliendo los requisitos del programa 0 comisiones
0,00 €
Costos p.a.
  • Sin costos
  • Cuenta corriente para domiciliar tu nómina
  • Tarjeta de débito Visa Electrón y de crédito Clásica y Oro son gratuitas
  • Más de 9.500 cajeros sin mínimos y sin comisiones
  • 100% digital
0,00 €
Costos p.a.
  • Apertura de cuenta bancaria desde el móvil u ordenador en sólo 8 minutos
  • Retiradas de efectivo desde cualquier cajero Mastercard del mundo.
  • Notificaciones en tiempo real.
  • Tarjeta Mastercard gratis.
  • Trasferencia a través de corre electrónico o número de teléfono.
* Valores calculados según los criterios especificados, el cálculo se basa en costos y comisiones actuales 17.11.2017. No se garantiza la información.

 

– Comparadora de cuentas de ahorro

Importe
Euro
Plazo
Importe: 10000 € / Duración: 3 Meses
50,08 €
Beneficio
2,02 %
T.A.E.
  • Nuevos y antiguos clientes
  • Vinculada a la e-Cuenta
  • Sin gastos ni comisiones
  • Liquidación de interes: mensual
26,67 €
Beneficio
1,07 %
T.A.E.
  • Exclusiva para nuevos clientes
  • Remunerada al 1,50%TAE los 2 primeros meses
  • Con Twyp cash
  • Sin gastos ni comisiones
7,50 €
Beneficio
0,30 %
T.A.E.
  • Sin importe mínimo
  • 4% de regalo en Amazon
  • Aplicación para controlar gastos
  • Dinero disponible siempre
  • 0 gastos
7,50 €
Beneficio
0,30 %
T.A.E.
  • Nuevos y antiguos clientes
  • Sin vinculación a otros productos
  • 0 gastos
  • Liquidación de intereses mensual
* Valores calculados según los criterios especificados, el cálculo se basa en costos y comisiones actuales 17.11.2017. No se garantiza la información.