Depósitos

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Actualizado Octubre de 2017

Cuando hablamos de un depósito bancario nos referimos a una “imposición” o depósito a plazo fijo de una cantidad de dinero determinada. Consiste en un compromiso por parte del cliente de mantener una cantidad de dinero durante un tiempo establecido (por ejemplo, un año) por la que a cambio el banco le paga una rentabilidad.

Cuando llega la fecha de vencimiento de la imposición la persona puede retirar su dinero, si lo hace antes de tiempo será seguramente penalizado con menos o ninguna rentabilidad, pero en ningún caso podrán quitarle nada del dinero inicial.

Rentabilidad de los depósitos

Hace pocos años los depósitos en España tenían una rentabilidad de hasta un 5% o más. Hoy día esto no es así y un depósito “normal” es difícil que dé un 1% de rentabilidad anual. Esto se debe a la evolución de la economía y la actuación de los bancos centrales, el europeo en nuestro caso, que lo que ha hecho es bajar los tipos de interés, o dicho de otro modo, reducir el precio del dinero que presta a los demás bancos. Si un banco da más interés que todos los demás seguramente sea una estrategia del banco de captar clientes o dinero que habrá que valorar si nos conviene o no.

En la actualidad no es fácil encontrar buenos depósitos en España. Casi ninguno supera el 1% TAE.

Seguridad de los depósitos

Como casi todos los productos de ahorro e inversión, se pueden contratar de forma presencial u online. Los depósitos, al igual que las cuentas bancarias, están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español por una cuantía de hasta 100.000 euros por persona y banco. Esto quiere decir que si el banco en el que tienes tu dinero quebrara, este organismo se haría cargo de devolverte tu pérdida hasta 100.000 euros. Este fondo de garantía de depósitos existe también en el resto de países europeos y en otros desarrollados.

Es probable que los depósitos con la mejor rentabilidad que encuentres por ahí sean o bien productos para nuevos clientes del banco, o si no depósitos combinados con la contratación de otros productos del banco, como por ejemplo tener tarjetas y recibos con ellos.

Los depósitos se consideran una de las formas de ahorro más seguras. Por eso se llaman también depósitos garantizados. Pero a día de hoy, son eso, solo una forma de ahorro, una buena manera de proteger tu dinero pero con la que apenas va a crecer nada.

¿Qué dinero debes tener en un depósito? La mayor parte del dinero que quieras tener en liquidez, es decir, en dinero real, la cantidad aproximada que creas que vas a poder necesitar en meses o pocos años. Tener tu dinero en depósitos es lo más parecido a ganar dinero sin invertir, aunque en general ganarás menos que si invirtieras.

Mejores depósitos a plazo fijo

Disclaimer: soy cliente del Depósito Wizink.

Depósito recomendado en España

 

En la actualidad una de las mejores opciones para abrir un depósito es el Depósito Wizink, con las siguientes condiciones:

  • 1% TAE desde 5.000€ a 250.000€ durante 18 meses.
  • Te abonan los intereses cada 3 meses en una cuenta de ahorro vinculada al depósito, remunerada al 0,50% TAE.
  • Sin ningún tipo de comisión, ni el depósito ni la cuenta.

Ojo que Wizink renueva automáticamente sus depósitos, con las condiciones que tengan en ese momento y no manteniéndote las previas, te avisan previamente por teléfono. Wizink es un banco claro está cubierto por el FGD español. Yo no he tenido problemas pero su atención al cliente y operativa ha dado guerra a algunos clientes.

 

Mejores depósitos en el extranjero

En la actualidad, los depósitos que uno puede encontrar en España son… un poco descorazonadores.

Si uno quiere poder ahorrar en depósitos que superen ese 1% de rentabilidad anual, hay que salir de España llevándose el dinero de manera completamente legal a algún banco europeo que ofrezca mejores depósitos a plazo fijo con la mayor rentabilidad posible.

Depósitos de Raisin: Depósitos en Portugal, Francia, Chequia…

Hoy en día esto es bastante sencillo porque hay una plataforma a través de la cual se puede acceder a muchos de esos depósitos: Raisin. De esta manera se simplifican las gestiones de operar con un banco extranjero. Algunos de los depósitos que Raisin ofrece hoy día son:

  • del banco portugués Atlántico: ofrece un 1’64% TAE para un depósito de 5 años o un 1’28% TAE para uno de tres años.
  • de la entidad francesa BESV: ofrece un 1’3% anual para un depósito de 3 años o un 1’22% a un año.
  • del banco búlgaro Bulgarian American Credit Bank: renta un 1’24% TAE a 2 años y un 1’15 a uno.

Y así, ofrece depósitos de otros países europeos como la República Checa, Austria, Polonia… Países de los que algunos a primera vista pueden no sonar como los más atractivos en los que meter dinero, pero que investigando un poco pueden ser opciones igual de razonables que tenerlo en España. No hace falta meter el dinero en un depósito en Alemania para que esté seguro.

Por ejemplo, la deuda pública de países como la República Checa, Polonia, Austria es para las agencias de calificación internacionales más segura que la de España,  por tanto la garantía de sus gobiernos debe considerarse igual o mejor que la nuestra. De acuerdo con las leyes de la unión Europea, todos estos depósitos están asegurados por el fondo de garantía de depósitos de cada país y por un importe de hasta 100.000 €.

Hay que explicar una cosa importante sobre tener dinero fuera de España: es completamente legal. Uno no tiene que informar ni hacer nada si fuera de España tiene la suma de menos de 50.000 € (en total ojo, no solo en este depósito), si uno tiene la suerte de tener más si que debe de informar al Ministerio de Hacienda a través del modelo 720. En Raisin lo explican muy bien en su sección “Impuestos e información fiscal”.

Raisin tiene promociones que hacen que suba la rentabilidad que obtenemos por nuestro dinero, en la actualidad:

  •  Regalo de Bienvenida: que por tu primer depósito te regala dinero en función del plazo al que abras tu primer depósito:
    • hasta 1,5 años  → 25€
    • de 2 a 3 años    → 50€
    • más de 3 años  → 75€

 

Depósitos en Francia: Credit Agricole

Otra opción si quieres saltarte a Raisin es contratar un depósito en el banco francés Credit Agricole que ofrece en la actualidad la buena mezcla de ser una entidad considerada solvente, estar respaldada por los 100000 euros del fondo de garantía francés, y ofrecer depósitos de rentabilidades dignas como:

  • 6 meses al 0.70 % TAE
  • 1 año al 0.90 % TAE
  • 2 años al 1.10 % TAE
  • 3 años al 1.25 % TAE

Este dinero también estaría en el extranjero así que recuerda o tener menos de 50000 € o si no informar a Hacienda a través del modelo 720 ya mencionado.

Pregunta: ¿Me llevo todos mis ahorros a un banco online de un país extranjero? No. Pero si sé que tengo un dinero ahorrado que no quiero invertir en fondos de inversión o en bolsa y al que le quiero sacar algo más de rentabilidad que si lo tengo en España, con el añadido que diversifico un poco donde tengo mi dinero, puede ser una muy buena opción, sobre todo si no me paso de los 50000 € en el extranjero y me evito papeleos con Hacienda. Yo me fío igual del Fondo de Garantía de Depósitos portugués o checo que del español y del francés hasta un poco más.

 

Comparadora de depósitos

Importe
Euro
Plazo
Importe: 5000 € / Duración: 12 Meses
45,00 €
Beneficio
0,90 %
T.A.E.
  • Sin vinculación a otros productos
  • Abono único de intereses al vencimiento
  • 0 gastos
42,50 €
Beneficio
0,85 %
T.A.E.
  • Nuevos y antiguos clientes
  • Hasta 175,00EUR de bonus de bienvenida para nuevos clientes de Raisin en agosto
  • Sin vinculación a otros productos
  • Abono único de intereses al vencimiento
  • 0 gastos
  • Fondo de Garantías Portugués
37,50 €
Beneficio
0,75 %
T.A.E.
  • Nuevos y antiguos clientes
  • Sin vinculación a otros productos
  • Hasta 175,00EUR de bonus de bienvenida para nuevos clientes de Raisin en agosto
  • Sin vinculación a otros productos
  • Abono único de intereses al vencimiento
  • 0 gastos
  • Fondo de Garantías Austriaco
10,00 €
Beneficio
0,20 %
T.A.E.
  • Para clientes de ING Direct
  • Vinculado a la cuenta Naranja
  • Liquidación mensual de intereses
  • 0 gastos
* Valores calculados según los criterios especificados, el cálculo se basa en costos y comisiones actuales 12.12.2017. No se garantiza la información.