Cómo ahorrar e invertir para tus hijos: Productos de ahorro e inversión para menores de edad

Si creemos en el interés compuesto, nada tiene más sentido que ahorrar e invertir desde lo antes posible, y si eres padre, tío o abuelo, hacerlo para tu hijo, sobrino o nieto desde lo antes posible. Por poder, se puede hacer desde el primer día de vida de una persona, siempre que a esa persona se le saque un DNI o un NIF.

Quizás una lección que pocos padres enseñan a sus hijos hoy día es la de cuestionar o minimizar la importancia de gastar para ser feliz. Todos hemos sido niños y adolescentes y las zapatillas de marca o celebrar tu cumpleaños en tal sitio se acercaban a dejar de ser un lujo para convertirse en una obsesión y una necesidad. A lo mejor los niños pueden entender igual o mejor que muchos adultos que las familias que gastan más y parecen "vivir mejor" es posible que en realidad no tengan más y simplemente se endeuden.

La mejor herencia puede ser que tu hijo sepa ahorrar, gastar e invertir de una manera razonable, y no una cantidad de seis o siete cifras.

Fiscalidad de los productos de ahorro e inversión para menores de edad

Sobre la rentabilidad de las cuentas, o por ganancias de capital si venden acciones, ETFs o fondos de inversión:

Los contribuyentes que incluyan al titular menor de una cuenta en su declaración-liquidación a los efectos del mínimo por descendiente, deberán tener en cuenta que no procederá dicho mínimo en el supuesto en el que el menor presente la declaración del IRPF con rentas superiores a 1.800€. Si es en una cuenta hoy en día va a ser imposible, si es en productos de inversión difícil porque estaremos invirtiendo para ellos para el largo plazo y nos interesa más que aumente su capital que que cobren rentas. Podría darse el caso que superen esta cifra si tienen en acciones que paguen dividendos más de 30-40.000 euros, lo que se puede evitar pasándoles a invertir en productos que no paguen dividendos.

Documentación necesaria

En general, si el titular es menor de 14 años, para identificarse necesitará:

• DNI, que es obligatorio desde los 14 años pero se puede sacar desde el nacimiento, y que para los productos de inversión es imprescindible, por lo que recomendamos que sea la opción que elijas, o:
• NIF (Número de Identificación Fiscal), que podrán solicitar sus representantes legales en la oficina correspondiente de la Agencia Tributaria: Modelo 030.

Y además la siguiente documentación:

• Fotocopia DNI/NIF padre/madre o representante del menor.
• Fotocopia del Libro de Familia o Certificado del Registro Civil Individual (nuevo documento que desde 2014 sustituye al Libro de Familia), o fotocopia del documento judicial que acredite la representación del menor.

Si el titular ha cumplido 14 años, para identificarse necesitará el DNI.

Las mejores cuentas para menores de edad

Las cuentas de ahorro para niños por orden de recomendación y más o menos de rentabilidad asociada:

Mi Propia Cuenta de Banco Mediolanum

Tiene un 1% de rentabilidad hasta 100.000 €, 0'1% a partir de más, de lo mejor que se puede encontrar, aunque para cantidades de 5 cifras y para el largo plazo mejor invertir sin duda. Sin comisiones asociadas.

A partir de los 18 años sus condiciones serán las de la Cuenta Cero del mismo banco (que da 0% de rentabilidad).

Cuenta Coinc Junior

La cuenta Coinc de Bankinter mantiene un pelín de rentabilidad , el 0'2% hasta 50.000 €. La Junior no es una cuenta como tal, si no una meta especial dentro de la Cuenta Coinc. No tiene comisiones y las transferencias son gratuitas. Tienes un 4% de descuento de tus compras en Amazon.

Cuenta Mini de ING

Igual que las de adultos, no cobra ninguna comisión y su rentabilidad es del anecdótico 0'05%.

Cuenta 123 Mini del Santander

Es la cuenta corriente del banco rojo para menores de edad. Te convierten en accionista del Santander, porque te regalan una acción de bienvenida (Plan Mundo 123 Mini) y una por cada cumpleaños hasta los 18. Tiene tarjeta prepago asociada y una app.

El Banco aportará el 0,5% del saldo medio de la cuenta a favor de UNICEF. Su remuneración es:

• del 1% si tienes más de 100€ hasta 200€,
• el 2% si tienes más de 200€ hasta 300€,
• y el 3% si tienes más de 300€ hasta 1.500€.

Salen unas rentabilidades o TAEs del -6,8% para saldo diario de 150€, del -2,7% para 250€ y el 1,81% para 1000. ¿Por qué? Porque cobran comisión: 12 € al año o 1 al mes.

Puede ser interesante si se la abres de pequeños para que les den una acción cada cumpleaños durante varios años y con saldos cerca de mil y hasta 1500 euros, pero tiene el inconveniente de que te tienes que saber y recordar estas condiciones.

Hay otras cuentas de otros bancos para menores de edad que en realidad no aportan nada a estas mencionadas, ni rentabilidad ni otras ventajas. Algunas te regalan una hucha o puntos canjeables por regalos, buen cebo pero quizá no lo mejor para educar en el ahorro.

Como invertir para tus hijos

Magallanes Value

La gestora value Magallanes ofrece a sus inversores menores de 25 años contratar su clase E de sus fondos Iberian y European Equity. Así, la comisión es del 1'25% anual, en comparación con el 1'75% de la clase "M" o normal, de manera que todo lo invertido por debajo de los 25 años se quedará en esta clase pagando menos comisiones. Sin duda es una de las mejores gestoras independientes de España y con esta comisión menor es en la que yo invertiría para el largo plazo para mis hijos. En este PDF de su web lo explican.

Por supuesto fuera de Magallanes puede ser razonable invertir en cualquier fondo de gestión activa o comisiones por encima del 1% que nos guste, pero buscando no he encontrado nada que tenga una pequeña oferta o descuento como Magallanes.

Otra opción puede ser invertir para nuestros hijos a través de un robo advisor, no hay descuentos pero las comisiones están en el 0'8-0'9% anual, muy aceptables.

Indexa Capital

El robo advisor de Indexa también permite abrir la cuenta para menores. El representante legal (uno de los padres o representante legal) responde al cuestionario de perfil, se da de alta con sus propios datos (email, DNI y teléfono) y se completan los datos del menor como titular de la cuenta y del representante legal como autorizado.

El proceso de alta es el siguiente:

1. El representante legal (uno de los padres o un representante legal) responde al cuestionario de perfil.
2. El representante legal se da de alta con sus propios datos (su propio email, DNI y teléfono).
3. Se completan los datos del menor como titular de la cuenta, y del representante legal como autorizado.
4. Facilitas una copia de ambas caras del DNI del menor y del representante legal, y una copia del libro de familia o inscripción del menor en el Registro Civil.
5. El resto del proceso es igual al de una cuenta normal.

Comisión total estimada del 0'82%, a partir de 100.000 va bajando. Los 10.000 primeros euros son gratis, sin comisiones, durante un año a través de este link.

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