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Última actualización: 31 marzo 2020
Algo que antes podía parecer difícil o reservado a los ricos y poderosos está hoy día al alcance de cualquiera. Tener una cuenta en el extranjero con parte de tu dinero (tus ahorros y/o tus inversiones) fuera de España, es posible, fácil y gratis. Es una de las muchas maneras posibles de responder a la pregunta de que hacer con una parte de tus ahorros. En todas las siguientes opciones de donde y como abrir una cuenta en el extranjero nos referimos siempre a poder tener ese dinero en EUROS, no en otras monedas o divisas.
Creo que hay muchos españoles residentes en España o en el extranjero que pueden beneficiarse de conocer esta información y abrirse una cuenta bancaria extranjera, y ya me parece casi imprescindible para perfiles como freelancers que trabajen fuera, inversores en criptomonedas... Tener una cuenta offshore es un derecho que tú y cualquier persona tiene.
¿Es legal abrirse una cuenta en un banco extranjero?
Abrirse una cuenta en el extranjero es absolutamente legal. Uno no está defraudando ni a Hacienda ni al Estado español si decide sacar parte de o todos sus ahorros ganados legalmente al extranjero. En la actualidad se pueden tener hasta 50.000 euros en total en el extranjero, teniendo en cuenta la suma de cada tipo de activo que tengamos fuera de España (cuentas y depósitos como un tipo, valores como acciones y fondos en otro, o propiedades inmobiliarias como otro tipo de activo más) sin tener que informar a la Agencia Tributaria.
Hay que tener en cuenta que da igual que haya varios titulares en esas cuentas, se suma por el importe total y no por tu parte. Tener una o varias cuentas o depósitos de fuera de España hasta 50.000 euros es una manera legal y prudente de no tener todos tus ahorros en España.
Si uno tuviera más de 50.000€ fuera de España al final de cada año (el 31 de diciembre) en cualquiera de esos tres tipos de activos (¡no en la suma!) si que estaría obligado por ley a informar a la agencia tributaria a través del llamado modelo 720. Puedes consultar más información en la página de la agencia tributaria sobre el tema.
Hay que mencionar también que tendrías que informar también al Banco de España si realizaras transacciones con el exterior por encima del millón de euros a través de la llamada Encuesta sobre Transacciones Exteriores. (Si te ves con este problema y necesitas ayuda con tus ahorros e inversiones escríbeme sin falta 😉 )
Tener una parte de nuestros ahorros en el extranjero es una manera sensata de diversificar en diferentes países y sistemas bancarios. Seguramente les hubiera gustado y tranquilizado haberlo hecho a los griegos en su corralito del 2015, a los chipriotas en 2013 o a los argentinos en el 2001. Recordemos que España no llegó a tener un "corralito" bancario pero si que necesitó un rescate de su sistema bancario en el año 2012.
Como abrirse una cuenta en el extranjero
En general el proceso es muy sencillo y siempre online, sin que tengas que mandar tus documentos de manera física. Lo primero que te piden que hagas es rellenar tus datos a través de varios formularios online.
En general confirmarán tu identidad a través de una videollamada o grabando un vídeo a través de tu webcam o la cámara de tu móvil. No hace falta que estés bien arreglado pero si que tengas contigo tu DNI o Pasaporte.
En Degiro verifican tu identidad con la primera transferencia bancaria que hagas, y tienes que mandar los documentos firmados por email (vale con foto o escaneo con el móvil o tablet que hagas tú).
A continuación tienes varias alternativas sencillas para abrirte una cuenta fuera de España. La mayoría no tiene ninguna rentabilidad, pero tampoco ninguna comisión de mantenimiento. Si quieres cuentas con algo de rentabilidad y que estén en España puedes elegir alguna de las mejores cuentas online en España.Si quieres algo más de rentabilidad en vez de una cuenta es mejor abrirte un depósito en un banco extranjero, por ejemplo a través de la plataforma Raisin.
La mayoría son cuentas con tarjeta útiles para viajar al extranjero y sacar dinero fuera de España. La primera, Degiro, es un broker online holandés ideal para invertir en acciones, fondos o ETFs.
- La mejor opción para invertir:
Degiro
¡Actualización! En la actualidad con la pandemia de Coronavirus Degiro no puede gestionar la cantidad de nuevos clientes que quieren abrirse cuenta en Degiro, por lo que si te inicias el proceso de apertura con ellos entras a su lista de espera. Cuanto antes lo hagas, antes podrás entrar.
Degiro no es un banco si no un broker de inversión holandés, y es la mejor opción si lo que quieres es invertir en casi cualquier mercado del mundo. Su lema es "Invertir con tarifas inusualmente bajas". Como solo "banco", solo te va a aportar tener el dinero fuera de España en fondos monetarios en los que lo invierte directamente, pero como broker impresiona por lo barato de sus tarifas (aquí tienes más información sobre sus tarifas) y el acceso que da a miles de productos de inversión a los que no es fácil llegar en España.
Degiro es muy interesante si piensas invertir a largo plazo, pues no cobra comisiones de custodia de ningún tipo (aunque si cobra una comisión de conectividad que es de solo 2'5 euros por mercado al semestre, una ganga). Sus comisiones para invertir (compra y venta) en acciones, fondos, ETFs... son muy bajas: por ejemplo:
- invertir en bolsa española cuesta 2 € + 0,05%: comprar 10.000 € de una acción de la bolsa española te costaría solo 7 €.
- invertir en bolsa americana cuesta 0.50 € + 0.004 USD por acción: ¡invertir 10.000 € en bolsa americana te puede costar menos de un euro!
Eso si: no tiene tarjeta asociada ni el dinero tiene rentabilidad asociada.
En Degiro puedes elegir uno de los siguientes tres tipos de cuentas:
- Basic: es la cuenta normal y la que recomiendo a todo el mundo, y solo para los muy experimentados o especuladores (o inversores a corto plazo) las otras dos:
- Active: permite posiciones cortas (apostar o invertir a la baja) y operar con derivados como opciones,
- Trader: con las mismas opciones que la Active pero permite más capacidad de apalancarse (endeudarse).
Mercados en los que puedes invertir con Degiro
Invirtiendo a través de Degiro tu dinero está en Holanda, de manera que está sujeto a la supervisión del Banco Central de los Países Bajos (DNB) y de la Autoridad de los Mercados Financieros de los Países Bajos (AFM) por lo que está protegido con 20.000 € por cliente individual. Eso sí, Degiro solicita que se informe de que invertir siempre supone asumir un riesgo: "Invertir puede ser rentable, pero no está exento de riesgos. Puede perder (una parte de) su depósito".
Si quieres puedes ver como es el proceso de abrirte una cuenta en Degiro.
- la cuenta holandesa con múltiples cuentas y tarjetas:
Bunq
Bunq es un banco móvil holandés y por tanto protegido en hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos holandés. Es un banco que permite un control total de tu dinero, seguro y puntero en tecnología.
En bunq no existen las comisiones por cambio de divisa.
Bunq ofrece cuatro tipos de cuentas:
- Travel Card: una de las mejores tarjetas para viajar por el mundo, con las ventajas de una tarjeta de crédito pero sin poder endeudarte ni comisiones mensuales. Solo cuesta 9'99€, sin comisión mensual. Solo pagarás 0'99€ por sacar en cualquier cajero del mundo, nada por pagar con ella.
- Premium o Personal: Puedes abrir las subcuentas que necesites (¡hasta 25!) y cada una tendrá su propio IBAN. Permite configurar Auto Ahorro para ahorrar con cada gasto que hagas. Puedes elegir tres tarjetas entre una tarjeta Maestro, Mastercard Débito o bunq Travel Card, con las que tendrás 10 retiradas de cajero gratis al mes. Puedes recargar con tarjeta hasta 500 €/mes sin pagar. Cuesta 7'99€ al mes. Puedes probar un mes gratis sin compromiso.
- Business: Condiciones parecidas a la Premium pero permite opciones para facilitarte gestionar tu empresa: autoguardar tu IVA, autoexportar tus extractos a tu contable o gestor (2 € cada opción), escanear y pagar facturas (0'2+0'1€ cada una)...
- Joint: para que tú y tu pareja tengáis las mismas opciones que con Premium pero pagando solo uno (9'99 € al mes).
- La cuenta con IBAN español pero con el dinero protegido en Alemania:
N26
Lo primero por si lees solo en diagonal, al abrirte una cuenta con N26 puedes usar un código promocional: pablop9289, para que te regalen 15 € una vez que hagas una transacción con la tarjeta (en tienda, online o cajero) por un valor mínimo de 15€.
Es un banco online con la seguridad añadida de ser un banco alemán cuyo lema antes era "Controla tu vida financiera desde tu móvil" y ahora es "El primer banco del que te vas a enamorar".
Antes sus cuentas tenían un IBAN o número de cuenta alemán, pero desde abril de 2019 las nuevas cuentas que se abren con N26 tienen un IBAN español. N26 cree que esto es más cómodo para sus clientes en España, porque aunque no debería ser un problema al tratarse de una cuenta europea, hay clientes a los que no se les permitía domiciliar pagos o cobrar su nómina en su cuenta de N26. Ahora con ella y su IBAN español también puedes usar N26 para pagar tus impuestos y hacer la Declaración de la Renta.
El dinero que tengas en tu cuenta sigue estando protegido hasta un importe de 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos Alemán, por lo que tienes lo bueno de que sea española: puedes pagar en todos lados con ella (peajes, gasolineras) y lo bueno de que sea alemana, la seguridad.
El método que usan para validar tu identidad es por videoconferencia, el proceso es rápido y con que mandes 1 céntimo a la cuenta ya te la activan. Tiene su propia app que funciona muy bien, te informa al instante de cada gasto con la tarjeta.
En la actualidad tiene tres tipos de cuenta. En Alemania ya ofrecen opciones de inversión, aquí aún no.
- N26 (básica): totalmente gratuita y sin condiciones o exigencias. Incluye 5 retiradas de dinero en cajero en euros sin comisiones al mes con su tarjeta Mastercard , y después cobra 2€ por retirada adicional. Cobra un 1'7% de comisión por sacar de un cajero con su tarjeta Mastercard en monedas que no sean el euro (los bancos españoles están cobrando un 3 ó un 4%), pero no cobra nada al pagar directamente con ella en cualquier otra divisa.
- N26 You: (antes se llamaba Black): cuesta 9'9 € al mes y con la Mastercard black sacar dinero en divisas es gratis, ideal para los que tengan que usar monedas extranjeras varias veces al año. Incluye varios seguros: de viaje, de alquiler de coche, de accidente en transporte público, y de robo del móvil o en cajeros.
- N26 Metal: a las ventajas de la N26 You se añaden ofertas exclusivas de sus partners (WeWork, Hoteles.com y otros) y un servicio exclusivo de atención al cliente, todo por 16,9 € al mes.
- N26 Business es la versión para autónomos y freelancers con cashback o devolución del 0'1% de lo que pagues con la tarjeta, y también tiene la opción de ser You o de pago y con más ventajas.
Para mí, una cuenta y una tarjeta que revolucionan en gran parte la banca europea. A mí me ha funcionado sin ningún problema en el extranjero por lo que te recomiendo que la tengas si viajas al extranjero, con una vez al año te compensa, porque con ella puedes ahorrar cientos de euros al año. Un must have.
Aunque es sencillo puedes ver el pequeño tutorial o resumen que he escrito sobre cómo es abrirte una cuenta en N26.
Revolut
Se trata de una cuenta inglesa también centralizada en su propia app, con un IBAN inglés (y que por tanto empieza por GB).
Defienden ser la "cuenta" para un estilo de vida global. Puedes abrirte una cuenta con ellos gratuita y solo cobran por enviarte la tarjeta Mastercard, a España son 6€.
Revolut permite tener a la vez en tu cuenta euros, libras esterlinas y dólares americanos. Con la tarjeta de Revolut puedes hacer gastos en otras divisas sin pagar comisiones por cambio de divisa hasta 6000 euros al mes, por encima de esa cifra (¡Cómo vives, ¿no?!) pagarías solo un 0'5% de comisión.
Revolut ofrece tres tipos de cuentas:
- Estándar: el equivalente a sacar las primeras 200 libras de cualquier cajero del mundo es sin comisiones, después cobran un 2% de comisión.
- Premium: Sacar de cajeros sin comisiones hasta €400 al mes, seguro médico internacional, seguro de retraso de vuelo y equipaje, y otras ventajas.
- Metal: Sacar de cajeros sin comisiones hasta €600 al mes, 0,1% de reembolso en Europa y 1% fuera de Europa en todos los pagos con tarjeta.
Revolut ofrece también Revolut B2B o cuentas multidivisa para empresas con las que cualquier empresa puede tener una cuenta global para realizar pagos o cobros internacionales en 28 divisas diferentes, con tarjetas corporativas y una API abierta.
- la cuenta en libras y/o en euros, tú decides:
Monese
Lo primero por si eres de leer rápido, Monese tiene un código o cupón para que te regalen 5 € o £ una vez que hagas tu primera transacción con tu tarjeta, es PABLO666. Bájate la app de Monese para usarlo.
Monese te permite abrir una cuenta en Inglaterra con un número y código de cuenta en libras (GBP) y/o en euros del Reino Unido. Puede abrírsela cualquier persona del Área Económica Europea (Unión Europea + otros), no necesitas ninguna dirección en el Reino Unido.
Monese se ha protegido completamente del Brexit. Si te abres una cuenta ahora en Monese desde fuera del Reino Unido, tendrás unja cuenta con IBAN belga (empieza por BE), y si ya la tenías la convertirán también a una así.
Para abrirte una cuenta de Monese tienes que bajarte su app y registrarte en unos minutos. Necesitarás algún documento de identidad (DNI, carnet de conducir o pasaporte), poder grabarte con tu móvil, un email personal y tu número de teléfono móvil. La cuenta de Monese se usa solo desde el móvil, no desde la web.
(En caso de que estés leyendo esto en el ordenador te recomiendo que en el móvil abras este mismo artículo, puedes poner en Google: ahorrainvierte cuentas extranjero, darle al link o al logo, y usar el código promocional que tienes más arriba 🙂 )
Monese tiene 3 opciones o planes diferentes, y con todos vas a tener gratis una tarjeta de débito contactless de MasterCard.:
- Simple: es gratis, puedes sacar 200 € o £ al mes y gastar 2000 € o £ al mes en otras divisas sin comisiones, a partir de esos importes se paga un 2% de comisión, las transferencias de divisa extranjera a cuentas que no son de Monese tienen un 2% de cargo.
- Classic: Los límites en cajeros se amplian a 800 € o £ y de gastos en divisa extranjera a 8000 € o £, las transferencias de divisa extranjera a cuentas que no son de Monese tienen un 0'5% de cargo. Cuesta 5'95 € o £ al mes.
- Premium: Todo es sin comisiones, saques lo que saques, gastes lo que gastes, transfieras a donde transfieras. Cuesta 14'95 € o £ al mes.
Con Monese puedes tener una cuenta primaria en Euros o en Libras, y una segunda cuenta en la misma divisa, sin tener que pagar dos veces. Las opiniones de la inmensa mayoría de clientes de Monese son muy buenas y puede ser la mejor opción si vives/estudias/trabajas o vas a menudo al Reino Unido.
- el neobanco español:
BNext
BNext no es un banco ni una cuenta bancaria, es una fintech española y como ellos dicen "una solución alternativa a la de la banca de siempre", llegan a definirse como lo contrario a un banco. Al no ser un banco, trabajan con una entidad de dinero electrónico regulada por el Banco de España que les permite crear cuentas Bnext y emitir tarjetas asociadas con las se puede pagar y sacar dinero en cajeros en cualquier país del mundo.
La tarjeta de Bnext es una contactless gratuita con las siguientes condiciones:
- en España o la zona euro no vas a pagar ninguna comisión por sacar hasta tres veces al mes o por pagar con ella,
- fuera de la zona Euro vas a pagar solo la comisión del cajero (y ellos asumen una del 1'15-1'5%), hasta 500€ y 3 veces por mes natural.
Bnext te regala 5 euros al activar tu tarjeta, y si estás leyendo ésto desde un ordenador también puedes abrirte una cuenta con ellos.
Recordatorio
Hay que recordar que las acciones o los fondos de inversión, sean del país que sean, por ejemplo acciones de Apple o fondos de inversión de Luxemburgo, si están depositadas en un banco o gestora española por supuesto que no cuentan en esos 50.000 euros que uno puede tener fuera de España sin informar a Hacienda.
Recuerda que otra manera de sacar y tener algo de tus ahorros en el extranjero es abriéndote un depósito en un banco europeo a través de Raisin.
Si quieres leer más sobre alguna de estas cuentas y alguna más echa un vistazo a cuentasenelextranjero.com.
Si lo que te interesa más que una cuenta es una tarjeta para usar en el extranjero lee las mejores tarjetas para viajar y usar en el extranjero.
Si lo que buscas es poder invertir y que tu dinero esté en el extranjero, además de la opción de Degiro de arriba, puedes hacerlo a través del roboadvisor Inbestme, que deposita tus fondos y ETFs en Alemania si es en euros o en Inglaterra si es en dólares.
¿Quieres estar al día sobre cuentas en el extranjero?
Como sé que este es un tema que interesa a bastante gente, si quieres puedes dejar tu correo por si quieres que te mantenga informado en caso de que salgan nuevas cuentas o brokers especialmente buenos que puedan salir o de cambios importantes en la legislación. Prometo no molestarte con ningún otro tema.
Deseo invertir en una cuenta extrangera
Muy bien Emilio,
te recomienda las de este artículo.
Si tienes una consulta más concreta escribe otro comentario o ponme un email a ahorrainvierte@gmail.com
Saludos
Buenas,
También es posible abrir con CIC Iberbanque. Tienes una cuenta corriente (receptores de los ingresos) y una cuenta remunerada al 0,75% para los primeros 22K€ y el 0,40 de ahí en adelante. los intereses de los 22K€ primeros no están sujetos a retención, pero se deberán de integrar en la renta como rendimientos de ahorro. Recuerda que estos no saldrán en los datos fiscales que tiene la AEAT. La liquidación de intereses es anual. Toda la gestión se puede realizar mediante correos electrónicos y hay que enviar unos documentos firmados originales que recibirás por -mail también.
Así mismo los gestores (vaya en mi caso) hablan perfectísimo castellano por si tienes problemas con el francés.
En principio la cuenta principal no tiene coste de mantenimiento y las transferencias a la UE son gratis.
Gracias por la info Javier.
Lo que llaman ellos la Libreta libre de retenciones fiscales no lo conocía, puede ser que eso no aplique a España o que ellos te den sus cifras de rentabilidad quitando directamente la retención fiscal.
Sobre las cuentas corrientes creo que a partir del primer año ya te cobran 3 euros al mes por la tarjeta, en ese caso ya depende de cada persona para que le compense trabajar con ese banco o no.
Saludos!
Buenas tardes
El banco swissquote de Suiza por lo que he visto en la web ya no tiene la opción de abrir una cuenta de ahorros
Pueden indicarme si hay algún otro banco suizo que permita abrir cuenta bancaria online y no tenga gastos de mantenimiento
Gracias
Hola Juan,
me temo que no es super fácil abrirse cuenta en Suiza como si lo es en las cuentas que recomiendo.
Swissquote era de lo más fácil aparentemente para abrirse una cuenta, pero siempre dirigido a la inversión en Forex o el trading.
Creo que una de las mejores opciones es Postfinance, que ofrece cuentas en francos suizos, en euros, o en otras divisas, y que no cobra comisiones si tienes más de 7500 francos suizos. Si tienes menos son 5 CHF al mes: https://www.postfinance.ch/en/private/products/accounts.html
Saludos!
Buenos días,
Que opinan de Dukascopy Bank?, aunque me parece que no ofrece cuentas corrientes sino sólo cuentas destinadas para la inversión en forex.
Otra opción que tengo entre manos en abrir cuenta corriente en Andbank, que opináis de éste?
Muchas gracias
Hola Santiago,
no tengo experiencia con Dukascopy, como dices es un broker para invertir en forex, opciones, CFDs...
A no ser que ya te hayas hecho rico de alguna otra manera te sugiero te mantengas alejado.
Si alguien es capaz de predecir los movimientos de las divisas entre sí me parece un desperdicio que se use ese talento para hacer trading y no para hacer cosas más útiles.
Sobre Andbank no tengo experiencia, es un banco de "banca privada" que funciona a través de la plataforma de Inversis. Solo sé un poco como funciona su roboadvisor llamado Myinvestor, que cobra comisiones por invertir en fondos de comisiones caras, así que ya sabes que esa parte no me gusta, de como trabajen en otras cosas no sé decirte. A lo mejor si me dices PARA QUÉ quieres esa cuenta con ellos nos enseñas que aportan o te puedo ayudar mejor.
Gracias por leerme!
ahorrainvierte
Hola,
por temas de trabajo necesito hacerme una cuenta en un banco frances. Me gustaria hacerla desde España, ¿que me recomendáis?
Gracias
Hola Juan,
En otro comentario Javier nos recomendaba CIC Iberbanque, échale un vistazo.
Si es con plan de ahorrar te recomiendo los depósitos de Credit Agricole Consumer Finance, aunque no es una cuenta que te vaya a servir para más que eso.
Ya nos contarás por que te acabas decidiendo.
Saludos!
Saludos desde venezuela. Quisiera saber si es posible realizar una apertura de cuenta a distancia u online para recibir fondos provenientes de ayudas y sponsor para un club deportivo de floorball. Actualmente para nosotros es complicado viajar por el tema economico y necesitamos de una cuenta en europa que nos permita poder adquirir material deportivo. Agradezco de antemano su asesoria.
Hola Lionel,
Lo siento pero no puedo ayudarte con tu consulta, porque de lo que sé y trata el artículo es de cuentas para españoles y europeos.
Si sé de un banco que ofrece cuentas online desde Puerto Rico, el Euro Pacific Bank, échale un vistazo aquí: Cuenta en Puerto Rico.
Si acabas resolviendo tu problema cuéntanos como.
Saludos y gracias!
Hola, soy español pero en este momento estoy en Venezuela, puedo abrir una cuenta online, que me permita transferir dinero a otros bancos de España y Europa?
Hola Gerardo,
como yo vivo en España no te sé responder a esa duda por mi experiencia, pero te digo mi opinión, aunque siempre recuerda que si tienes dudas legales o fiscales importantes debes consultar con un profesional.
Creo que para abrirte una cuenta en España y en Europa necesitas un DNI español, pero no que tu residencia sea aquí. Si te piden una dirección supongo siempre puedes dar la de un familiar.
Si quieres compartir lo que aprendas te lo agradeceremos todos.
Saludos!
Buenas, gracias por el aporte. El tema de Revolt, es genial pero no tiene garantías. Es decir, quien lo cubre en caso que se venga a pique?
Quiero abrir una cuenta fuera de la comunidad europea ( lo digo por hacienda y estar cubierto frente a sus embargos), en la cual pueda con paypal añadirle fondos y tener una tarjeta gratis. Tiene alguna idea... Alguna recomendación?
🙂
Saludos cordiales.
Hola Sebastian,
Estoy de acuerdo sobre Revolut, tiene status de Banco en Inglaterra pero fuera de allí es una cuenta electrónica de una app y no una cuenta bancaria. Desde luego eso significa asumir más riesgos, así que no metería grandes cantidades en ella.
Fuera de la Comunidad Europea no sé decirte, no creo que te vaya a ser fácil evitar a Hacienda ni encontrar tarjetas gratis, échale un vistazo a este banco por si te puede servir:
https://cuentasenelextranjero.com/index.php/cuenta-en-puerto-rico/
Saludos
Hola, sobre Revolut he leído que ya tiene licencia bancaria Europea, creo recordar que leí que se le ha dado el banco de Lituania, ¿Sabes algo sobre esto?
Hola Antonio,
si, es verdad lo que dices. Revolut ya tiene licencia bancaria europea, pero aún no está operando como tal.
Hasta hace poco si tenías o te abrías una cuenta en Revolut tenías una cuenta protegida y tu dinero estaba guardado seguro, pero no era una cuenta bancaria normal con un IBAN.
Ahora si, si miras los detalles de tu cuenta en tu App viene su IBAN (que empieza por GB claro).
Hola,
me voy 3 meses a Estados Unidos. Qué me recomiendan para pagar lo mínimo posible en comisiones y cambio de divisas cuando pague con la tarjeta de crédito o débito?
Muchas gracias
Hola Marcos,
Creo que el hecho que vayas a EEUU no influye en las condiciones que tendrás, es otra divisa diferente al euro, aunque sea la más importante del mundo.
Ya sabes que recomiendo bastante la N26 de la que soy cliente. Si vas a estar 3 meses la Black podría ser una buena opción porque además de al pagar tampoco pagarías comisión al sacar en cajero, tienes seguro de viaje...
De los bancos "normales" es buena opción Mediolanum, los menos malos son ING, Liberbank, Kutxabank.
Echa un vistazo a mi artículo sobre tarjetas para el extranjero y si tienes alguna duda me dices.
Saludos!
Pues los de La Caixa aseguran que no cobran nada por pagar con tarjeta en los USA, aunque sí, el 4% por sacar dinero. Crees que me están mintiendo descaradamente o quizás hayan cambiado su política?
gracias!
Un banco mentir?
Me pinchas y no sangro 😉
Yo creo que, con o sin mala intención, no cuentan la comisión del cambio de divisa como comisión.
Por la información que tengo, Caixabank cobra un 3'5% al pagar en otra divisa (un 3'95% si es con tarjeta de crédito).
Desde luego el sentido común me dice que cobran por pagar en otra divisa.
Ya nos contarás por cual te decides, saludos y disfruta los States!
Hola amigo, tengo 2 dudas.
1 - Si tengo 2 cuentas en el extranjero, y en cada cuenta del extranjero tengo 50.000€
¿Tengo que declarar a hacienda por tener 100.000€ en total?
2 - ¿Eso va anualmente?
Me explico...
He leído no se donde que los 50.000€ son anuales, es decir, si gano 50.000€, y al próximo año tengo otros 50.000€ en la misma cuenta, aunque en total tengo 100.000€ no tendría que declararse ¿Es eso cierto?
Gracias, saludos y buen post
Hola amigo, te contesto:
1- Si, es la suma total, no de manera individual. Con solo una de 50.000 euros en teoría no porque es "cuando lo supera".
2- Hay que declarar anualmente si hay un aumento del saldo en las cuentas de ahorro situadas en el extranjero en más de 20.000 euros que en el modelo 720 que hayas presentado anteriormente.
Gracias y saludos a ti también!
Hola Marcos,
En primer lugar, genial la información que brindas, de verdad, muy agradecido.
Yo soy Español pero vivo en Ecuador, tengo una empresa de turismo y al contratar nuestros servicios pedimos un 30% de adelanto. Como normalmente nuestros clientes son de Europa, había pensado abrir una cuenta allí y ese dinero ir ahorrándolo para cuando regrese a España.
Según lo que leo me interesa la N26 (los alemanes me dan seguridad, es una tontada pero así lo siento)
Entiendo que puedo ahorrar así hasta 49.999 euros sin que nadie me moleste ¿Tampoco la agencia tributaria alemana?
Si cuando llegue a España quiero transferir ese dinero a una cuenta española ¿Me piden explicaciones por ese dinero o solicitan que pague impuestos?
Saludos y otra vez gracias.
Hola Raúl,
Yo no soy Marcos, él ha escrito un comentario hace poco 🙂
Como siempre hago te aclaro que tu consulta está fuera de mi dominio y que deberías hacérselo a un experto en fiscalidad internacional.
Si creo que debo decirte que ese dinero que vas a cobrar en una cuenta la Hacienda de ese país lo va a o pude considerar un ingreso, así que es muy probable que tengas que rendir cuentas de él. No es lo mismo eso que que tú mandes a esa cuenta un dinero que ya está a tu nombre en España.
Cuando llegues a España si transfieres aquí ese dinero también creo que podrían pedirte explicaciones que de donde viene ese dinero.
Si recibes un asesoramiento bueno y lo quieres contar te lo agradeceremos todos.
Saludos y suerte.
Hola buenas podría tengo una orden de embargo por un préstamo aquí en España si abro una cuenta en eun de estas cuentas que mencionamos podrían embarcarme ?
Hola Terre,
No tengo ni idea pero supongo que si.
Suerte y ánimo para devolver ese préstamo.
Hola!
Mis ingresos provienen en gran medida de la venta online a través de PayPal o Stripe.
La cuenta asociada a esas pasarelas es una cuenta de N26.
El volumen de ventas no supera los 2000€ al mes.
Me gustaría saber si N26 informa a la AEAT de esos ingresos, y si sería una buena idea mover ese dinero a Ferratum Bank, que al estar en Malta entiendo que no tiene acuerdo de colaboración con la AEAT y no les informa de nada... ¿O esto que acabo de decir es una chorrada?
Por otra parte... si meto el dinero en BNext ellos informan a la AEAT??
Muchas gracias, y perdón por tanta ignorancia financiera.
Hola SSong,
Creo que ambas opciones van a informar a la AEAT, Malta también tiene convenio fiscal con España desde 2005.
Sobre BNext asumo que también.
Pero como suelo decir, no soy un experto en estos temas (y creo que poca gente lo es).
Te sugiero trates de ver tu negocio como rentable incluyendo pagar impuestos como un gasto o coste más, si no te condenas a ser siempre pequeñito y no poder crecer.
Saludos
Hola, soy Español con residencia fiscal en Panamá, aquí los bancos te cobran hasta por mirarlos... ¿sabrías de alguna cuenta no Española medianamente decente que permita como clientes a residentes fiscales fuera de Europa? La mayoría de bancos interesantes sólo permiten residentes Europeos...
Hola Alfonso,
buena y difícil pregunta la que haces.
Te puedo decir dos alternativas que conozco:
Un si pero no: https://cuentasenelextranjero.com/index.php/2018/12/27/como-abrirte-una-cuenta-en-n26-desde-cualquier-lugar-del-mundo/
Cuenta en Puerto Rico: https://cuentasenelextranjero.com/index.php/cuenta-en-puerto-rico/
Ya nos contarás si quieres que haces o decides al final y que aprendes en el proceso. Saludos!
Hola; estoy en un problema con la seguridad social y quiero saber si abro una cuenta N26 por ejemplo si ahí no me pueden embargar nada. Muchas gracias
Hola Juan,
seguro que si te lo pueden embargar, y más aún ahora que tienen IBAN español.
Saludos y suerte solucionando ese problema.
Saludos
Soy ciudadano cubano, tengo negocios fuera de Cuba, especificamente dropshipping, así que me gustaria saber en que institución ustedes me recomendarían abrir una cuenta que me permita recibir beneficios de negocios, estoy a punto de cerrar un trato ventajoso donde recibiría durante varios meses estos beneficios, el objetivo final sería transferir desde esta cuenta a mi país mediante algún servicio tipo western union u otros, incluso abriendo algun tipo de tarjeta de débito que pueda recargar desde europa por regla general. Pueden recomendarme alguna solución a esto.
Gracias de antemano,
Hola Dave,
como te puedes imaginar desconozco como funciona la legalidad y fiscalidad para un cubano como tú.
Como banco te puedo dar todas las garantías del alemán N26 por ejemplo. Para hacer transferencias internacionales está también el Bunq, que tiene cuentas de pago Personal y Business, esta segunda te permite abrir muchas cuentas.
Suerte y si quieres cuéntanos que haces al final!
Saludos
Buenos días,
Soy un espanol residente en Alemania desde hace 4 anos.
Mi idea es invertir a largo plazo en fondos indexados, por lo que me había planteado iniciar la inversión con un Roboadvisor como Indexa Capital por su facilidad, los balanceos automáticos y mis pocos conocimientos financieros.
Mi plan es volver a Espana en unos 10 anos y continuar invirtiendo a largo plazo.
Al ser no-residente en Espana no tengo las ventajas fiscales de traspasos entre fondos y tendría que pagar impuestos cada vez que se realize un movimiento o balanceo.
Qué me recomendaríais:
Invertir desde una cuenta de Espana o de Alemania? (con Roboadvisor?)
En caso de invertir desde Espana no puedo usar un Roboadvisor como el de Indexa ya que tendría que pagar impuestos por cada vez que se haga un balanceo automatizado?
Mejor invertir en un Fondo de alguna comercializadora en Espana y hacer yo mismo los balanceos solamente con las aportaciones extras/mensuales?
En caso de invertir en Alemania, supongo que podría usar un Roboadvisor y no tendría ningún problema ya que tengo residencia fiscal aquí (y no he encontrado ningún Roboadvisor que solamente invierta en fondos indexados). Pero cómo puedo pasar el dinero a Espana cuando vuelva? Deberé pagar impuestos para vender los fondos en Alemania, comprar en Espana y cuando quiera vender volver a pagar impuestos otra vez en Espana?
Muchas gracias de antemano por vuestra ayuda!
Saludos
Hola Fran,
Como dicen en la web de Indexa: "Cualquier persona física que tenga su domicilio fiscal en uno de los países o territorios de la Unión Europea (excepto Chipre, Gibraltar y Malta), el Reino Unido o Suiza, puede abrir una cuenta en Indexa."
No sé si a partir de un mínimo de dinero debes de informar a la Hacienda alemana de que tienes dinero fuera del país, como pasa en España a partir de 50.000 euros.
Si tu plan vital es volver a vivir a España, yo me abriría ya con ellos para no tener que mover ese dinero en el futuro.
Sobre rebalanceos, si ellos venden de uno para comprar otro es verdad que en Alemania no tendrás la misma ventaja fiscal que aquí.
Quizá el robo advisor europeo más global es Etfmatic, échale un vistazo como otra opción, con él tu dinero está depositado en Inglaterra.
Consulta a Indexa que su SAC es bueno y rápido.
Saludos y viel Spass!
Muchas gracias por tu respuesta y felicidades por tu página! (me olvidé de decirlo...)
Me informaré sobre Etfmatic, no sabía ni que existían! Sabes si debería de pagar impuestos por cada rebalance o estaría exento si me doy de alta como "alemán"?
Estoy pensando en abrir una cuenta en Selfbank (o BNP) como no residente, con pocos fondos y hacer rebalanceos solamente con las aportaciones (y al volver a España cambiar a residente y operar con normalidad). Cómo lo ves?
Última pregunta y disculpa que me aproveche. Cómo ves esta cartera?
- 25% Amundi IS MSCI Europe AE-C
- 15% Amundi IS MSCI North America AE-C (o S&P500 ?)
- 40% Amundi FD ID EQ Emerg.Mkts. AE Eur
- 20% Amundi Index JP Morgan GBI Gloval Govies AHE (C)
Mil gracias!
Sobre tu primera pregunta, ni idea, y estudiando la web de ETFmatic no lo explican, si que dicen que:"We currently review and rebalance portfolios on a weekly schedule and we trade twice per week". Si te animas a consultarles a ellos compártelo por aquí luego porfa.
Si te quieres abrir una cuenta en Self Bank si quieres puedes beneficiarte de su Plan Amigo si vas a invertir un mínimo de 5000 € y que te regalen 40 €, si es así dímelo en un mail a webmaster@ahorrainvierte.com
Sobre tu cartera, no está nada mal, me gusta que sea toda Europa y no solo zona Euro, pero no olvides que un 40% en emergentes es bastante, a mi me gusta pero alguien te podría decir que es asumir demasiado riesgo. Si vas a largo plazo, adelante.
Genial, me estudiaré ETFMatic y si me animo os comento.
Ahora te mando un mail para el tema de Selfbank.
Bajaré un poco Emergentes, a un 30-35% y subiré algo Europa y EEUU.
Muchas gracias por tu ayuda!
Hola buenos dias!
que podrían decirme de la empresa transferwise, tambien podría actuar como un banco?, he leido que tambien disponen de mastercard.
muchas gracias
Hola. Me gustaría saber algo. Si abro una de estas cuentas en el extranjero y tengo deudas aquí en España: me puede embargar hacienda,A. Social, etc mis ahorros?
Gracias
Hola Javier,
no soy asesor fiscal, pero yo diría que si: a la Hacienda o a la Seg Social les costará más hacerlo pero puede hacerlo.
Saludos y no te metas en líos
Hola chicos, me interesa la N26, pero con IBAN alemán.
¿Hay una manera de ponerse en contacto con ellos y pedir que en lugar de tener un IBAN español, sea con base en Alemania?
Gracias miles si alguno lo ha hecho y puede compartir su experiencia.
Como evitar el embargo del dinero en cuenta del banco por parte de hacienda, intrum justitia o lindorff
Como evitar que te embarguen ya sea directamente o a través del juzgado.
Os explico mi caso brevemente, yo soy un arquitecto de Barcelona que antes de la crisis tuve un estudio y una pequeña promotora con socios. Las deudas finales y el cierre de la empresa después de un concurso fue bastante duro y muchas deudas quedaron canceladas en el concurso otras, 12 años después siguen vivas gracias a que no caducan a pesar de los años si alguien se dedica a reclamarlas de manera activa.
Yo me había olvidado bastante del tema ya que desde entonces rozo la insolvencia de manera continua, pues cuando no es un embargo de autónomos o seguridad social es uno de hacienda y cuando no es una empresa de recobros.
En mayo me toco una herencia de 10.000€ la dejé en el banco porque ni había ningún proceso con nadie y a su vez las empresas de recobros estamos en negociaciones, las cuales llevan 10 años en marcha. La mala suerte fue que el juzgado tramito un expediente de embargo del 2009 y sin darme cuenta de nada fui a la cuenta y estaba todo a cero y bloqueado.
Tuve suerte que durante la “independencia catalana” fuimos a andorra y con la ayuda de un conocido me pude abrir una cuenta bancaria con una tarjeta de crédito que puedo usar en España sin ningún problema. Tanto los bancos andorranos como los de Gibraltar no realizan embargos a petición de empresas de recobro, ni hacienda, ni seguridad social y es muy fácil llegar a ellos físicamente en coche y hacerles una visita. Los bancos portugueses también sirven aunque tienen más contactos con el sistema bancario español.
En mi caso los 10.000€ suponían mejorar el tejado de la casa donde vivimos pues tenemos muchas humedades y comprar algo de ropa a mis hijas, los libros del siguiente curso escolar y un ordenador de segunda mano. Lo que más me ha afectado es que hubiera usado ese dinero para hacer visitas en coche a los provincias cercanas y buscar clientes, cosa que ahora puedo hacer pero con más dificultad.
De todos modos si podéis pagar un abogado os puede ayudar a pedir al juez la devolución del “mínimo vital” que es una cantidad exacta de dinero para que puedas sobrevivir, creo que debes presentar las facturas de estas cantidades, (yo lo estoy haciendo ahora).
Debes saber que si eres autónomo te van a embargar todo y si facturabas más de 1.000€ al mes no vas a tener derecho a un abogado de oficio pues no eres “legalmente pobre”, aunque el embargo te deje en situación de extrema pobreza y deberías permanecer así un mínimo de 24 meses. Un sistema patético.
Así que he decidido investigar durante 3 meses full time para encontrar un sistema legal y estar protegido contra este abuso y despropósito.
Primer paso:
Descárgate en tu móvil el google pay. Es una aplicación de gestión de pagos donde coordinas la salida de pagos en contac less, todas tus tarjetas bancarias y la petición de dinero a terceros.
Esta aplicación es una maravilla, fijo que la van a capar pronto pues su uso es tan ventajoso que aún no me lo puedo creer.
Segundo paso:
Ábrete una cuenta en el banco N26 o Bunq. Estos son bancos 100%, alemán y holandés, van bastante bien, el gobierno alemán y europeo te “garantizan” hasta 100.000€ en caso quiebra del banco. Tu dinero está en euros y está legalmente en Alemania/Holanda. A mí me da mucha tranquilidad.
El proceso para abrir una cuenta en N26 y Bunq es lento, hazte la cuenta antes de que la necesites, mínimo 15 días. De momento el N26 y Bunq están fuera del alcance de las empresas de recobro, hacienda y seguridad social. Los de N26 te enviarán una tarjeta transparente, es llamativa, cuando la sacas la gente se fija, así que no lo hagas. Vincúlalas con el google pay y paga con el móvil.
Creo que estos bancos solo atenderían a peticiones de la justicia para retenerte el saldo y creo que la justicia solo haría una petición internacional contra tus cuentas si eres un gran delincuente económico no si eres Paquito el carpintero del barrio.
Otros neo banks y challenger banks (entidades fintech con licencia bancaria): N26 y Revolut y Bunq, Monese o Denizen.
Tercer paso:
Vete a tus cuentas españolas, todas las que tengas y da de alta la cuenta alemana en el apartado de transacciones, debes memorizar la cuenta y el modo de enviar dinero. Elige modo “el mismo día/inmediatamente”, esto tiene un coste bastante alto de 5 a 10 € por transacción. Créeme que los pagarás a gusto. También debes bajar al mínimo los pasos de verificación y seguridad para esa transacción. Algo como: transacción recurrente, programada o de confianza. Eso te evitará recibir un sms o hacer otros pasos en un momento que tal vez estarás nervioso, sin cobertura… Luego haz la prueba y envía un poco de dinero para comprobar que funciona. No envíes una cantidad muy pequeña pues puede ser llamativo, haz como si hubieras comprado un libro o contratado un curso de idiomas o un airbnb. No envíes números redondos y tampoco digas que la cuenta de destino eres tú mismo, pon como nombre del destinatario el que sea, pues eso no se comprueba. Si te haza falta una dirección ficticia usa google maps y elige una dirección de una casa lo más discreta posible.
Este paso te va ayudar a sacar el dinero de España.
El embargo en N26 y Bunq es posible y hay una directiva europea que lo permite, pero es difícil que lo pongan en marcha desde una entidad pública española y lo más sensato es que Intrum justitia o lindorff creen un departamento para bloqueos internacionales. La otra cosa es que los bancos online les hagan caso.
Siempre elegir la cuenta alemana, la que empieza por DE, nada de tener un iban español pues tal vez en un futuro sean transferidos a su sucursal española y se conecten con el sistema bancario español general.
Cuarto paso:
Ábrete una cuenta en Revolut, esta empresa no es un banco, es un prestador de servicio financieros de reino unido, challenger bank (entidades fintech con licencia bancaria). Te dan un número de cuenta bancaria para que puedas usar sus servicios y puedes recibir y enviar tu dinero desde allí. Pero cuando tú lo depositas en esta entidad, ellos lo transfieren a su cuenta en otro banco tradicional como Barcleys o HSBC. Revolut se ha sacado una licencia de banco en Lituania que es el país más ventajoso para los neobancos y por si finalmente hubiera Brexit.
Gran Bretaña y Dinamarca no firmaron el acuerdo europeo para el intercambio de datos bancarios con los diferentes gobiernos nacionales por lo cual si eliges tener una cuenta en euros pero en Gran Bretaña esta será inaccesible. Y dudo mucho que en Lituania pongan facilidades Lindorff y a Intrumjustitia.
A esta cuenta no envíes dinero desde España, así no dejarás rastro, si lo haces desde el N26 o Bunq será más difícil localizarte.
Aunque técnicamente el uso de Revolut desde el principio puede ser usado como solución final.
Quinto paso:
Como generar ingresos directamente desde España en tu cuenta en el extranjero. Descubrí este proceso por casualidad de tanto indagar en los sistemas. Como generar B en mi cuenta bancaria en el extranjero y como convertir en B el dinero de los cobros de tarjetas. Esto es algo que me preguntaba pero que nunca tuve intención de usar.
Pues gracias a google pay hay una función que también tiene paypal, (pero paypal envía los datos de transacciones y depósitos a hacienda) que consiste en enviar o solicitar dinero a “amigos”. Pues es bien fácil, les dices a tus clientes que no tienes tpv o que usas la banca por internet y les envías una solicitud con google pay del dinero que deben pagarte y enlazas el google pay a tu cuenta en Revolut. Y voilá el dinero desaparece. Seguro que deja rastro y queda todo registrado para la posteridad pero google aún no ha dicho nada. La diferencia de google pay con paypal es que allí no se deposita el dinero por lo que no cumple una función/actividad bancaria sujeta a ser declarada. El proceso me parece demasiado bueno para ser verdad.
Investigaré sobre Libra de Facebook.
Quiero abrir una cuenta en un banco europeo con garantía de depósito. Y que el IBAN de la cuenta sea localizada en ese país (no tenga iban español).
Hola Francisco,
en ese caso necesitas que sea una cuenta bancaria respaldada por el Fondo de garantía de depósitos de su país, y no puede ser N26 que ahora tiene ya IBAN español ni Degiro que es un broker para invertir (aunque está protegido hasta 20.000 euros).
Bnext y Revolut tampoco te valdrían porque no son totalmente cuentas ni sus depósitos están igual de asegurados.
De las que te quedan elige entre Monese (inglesa) o Bunq (holandesa).
Saludos
Si hubiera un corralito en España, ¿ninguna de estas cuentas en el extranjero quedarían afectadas?
Gracias.
Hola Felipe,
en el hipotético (y jodido) caso de que hubiera un corralito en España, es decir, una intervención en el sistema bancario y una limitación del dinero que pudiera sacar cada persona de su cuenta, solo podría quedar afectada las cuentas de N26 abiertas desde abril de 2019, que tienen IBAN español (las abiertas antes de abril de 2019 no porque tienen IBAN alemán). Lo que si te aporta la cuenta de N26, la hayas abierto en cualquier momento, es que está protegida por el fondo de garantía de depósitos alemán hasta 100.000 euros por depositante y no por el español.
Sobre una neocuenta como Bnext no creo que pudieran controlarlo fácilmente la verdad, pero ya es un tema regulatorio y de como lo ejecutarían complejo.
Si te preocupan estas cosas, lo 1º tranquilidad, porque es algo posible pero nada más, y 2º, siempre puedes invertir tu dinero a largo plazo para no tener tanto un una cuenta.
Hola a todos,
Estoy buscando aperturar una cuenta bancaria business para recibir fondos de mis ventas en internet.El problema es que mi sociedad esta registrada en Hong Kong y pocos bancos acceden a ello.
Alguien conoce algun banco Europeo que abra cuentas para empresas internacionales?
He mirado bancos como N26,revolut etc pero no abren cuentas de negocios y menos en empresas registradas en Hong Kong.
Gracias de antemano por vuestra ayuda.
Saludos
Marcos
Hola Marcos,
tu consulta es difícil por lo de que tu empresa esté registrada en hong Kong, tendrás que contactar directamente con las diferentes opciones que hay: si sé por ejemplo que Revolut tiene cuentas para empresas, N26 también pero más enfocadas a autónomos, también tiene cuentas de negocios Bunq (Business).
Suerte y si lo resuelves y eres tan amable de contárnoslo luego genial.
saludos
Hola, buenas noches, tal y como se indica en el primer párrafo de la normativa europea
https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/bank-accounts-eu/index_es.htm
Si eres residente legal en un país de la UE, tienes derecho a abrir una "cuenta bancaria básica". El banco no puede rechazar tu solicitud de apertura de una cuenta bancaria básica por el mero hecho de que no vivas en el país donde esté establecida la entidad.
En previsión de un hipotético "corralito" y posterior "corralón" en España, conviene tener cuenta abierta con IBAN extranjero.
He intentado abrir cuenta en N26 con IBAN Aleman pero me indican que, siendo residente español, tiene que ser IBAN español. Les he copiado la directiva anterior y, aun así, insisten en ello sin darme más explicación. Es su actual normativa.
DEGIRO es otra alternativa sencilla, pero no es un banco. Es un broker holandes al que su normativa nacional impide mantener dinero de clientes, por lo que si lo envías a la cuenta que te indican en la apertura (con IBAN NL), y no lo acompañas de una orden de compra en algún activo financiero (acciones, bonos, fondos de inversión, ETF,s, etc...) lo invierten en un FMM (Fondo de Inversión del Mercado Monetario). Esto, a priori, suena bien, porque envías el dinero fuera de España y se invierte en un activo financiero con reducido riesgo. La única intranquilidad es que creo que las cuentas a las que transfieres los fondos y el propio FMM van a nombre de DEGIRO (Cuentas omnibus).
En fin, miraré la opción de Bunq (holandesa). Entiendo que es un banco, pero no sé si abrirán cuentas con IBAN holandes, ¿lo sabe alguien?
Saludos.