Las mejores tarjetas para viajar y usar en el extranjero

Si este 2019 viajas al extranjero por trabajo o por placer, fuera de España o fuera de Europa, debes saber que es muy probable que tu banco te esté pegando una buena clavada en comisiones al usar tu tarjeta en el extranjero. Alguno pensará: "solo si saco en el cajero, si pago con la tarjeta, no..."

Apunta: si pagas con la tarjeta en la zona euro es verdad que no te cuesta nada, pero si pagas con ella fuera de la zona euro, claro que pagas: te cobran una comisión por cambio de divisa.

Hoy día la inmensa mayoría de los bancos cobran una comisión al pagar o sacar en cualquier divisa (cualquier moneda diferente al euro), que se llama comisión por cambio de divisa. Así, en un viaje en el que te gastes 1000 ó 2000 euros puedes acabar pagando casi 50 ó 100 solo de comisiones: quizás un día más o menos de vacaciones, o en un viajazo de una familia de diez mil euros  las comisiones pueden pasar perfectamente de los 400 euros: una locura.

Si nuestro viaje es a cualquier país de la zona euro, en los principales bancos pagaríamos las siguientes comisiones por sacar de cajero:

Y si vas a usa tu tarjeta fuera de la zona euro, debes de saber que casi todos los bancos te van a cobrar una comisión por cambio de divisas, aunque solo uses la tarjeta para pagar y no saques del cajero. En mi opinión millones de españoles están engañados y piensan que pagando con la tarjeta fuera de la zona euro es gratis, mentira, lo que pasa es que tu banco no te informa lo que te está cobrando, simplemente suman a lo que pagas su comisión y el total es lo que sale en tus extractos que te ha costado pagar algo. Aquí tienes una lista de esas comisiones por cambio de divisa, que son muy difíciles de encontrar en páginas web o en libros de tarifas:

Mucha gente piensa que por ejemplo bancos "amables" como ING no cobran estas comisiones, lo que es falso: ING por supuesto que cobra comisiones por sacar dinero en el extarnjero del cajero en la zona euro y comisiones por cambio de divisa al sacar dinero o al pagar con la tarjeta.

Lo cierto es que en un mundo cada vez más globalizado y en el que cada vez se viaja más, están surgiendo empresas que tratan de llenar el hueco que inevitablemente dejan los bancos cobrando estas comisiones más propias del siglo XX. Estas empresas empezaron siendo apps de móvil, pero cada vez son más los bancos que ofrecen tarjetas para usar en el extranjero sin comisiones o con comisiones mucho más bajas que los bancos tradicionales.

Recomendaciones para usar tus tarjetas en el extranjero

Hay unas ideas fundamentales que deben quedarte claras:

• Debes entender la diferencia obvia entre usar tu tarjeta en un país europeo con euros frente a cualquier otro del mundo con otra divisa. Por definición tu banco no puede cobrarte una comisión por cambio de divisa si vas a pagar en euros, PERO SI PUEDE COBRARTE POR SACAR DE UN CAJERO EN EUROPA EN EUROS: la primera tabla de arriba.
• En general, suele ser mejor pagar con la tarjeta que sacar dinero del cajero y luego pagar con ese dinero, como se ve la tabla de arriba (OJO: esto no vale para los países en los que en el comercio en cuestión te cobran un % extra por pagar con tarjeta, lo que sucede en muchos países).
• A la hora de pagar con tarjeta, pueden darnos la opción de hacerlo en la divisa del país en cuestión o en euros. Quien va a establecer la tasa de cambio va a ser el comercio, y en general la tienda no nos va a hacer mejor cambio que nuestra propia tarjeta, por lo que suele ser preferible elegir la opción de pagar en la moneda local y no en euros. (Esto también vale para compras online donde puedes elegir en euros o en divisa)
• Poco frecuente, pero esto mismo puede suceder en un cajero al sacar dinero: que puede ofrecerte darte él su propio cambio, o darte el cambio oficial (sin decirte cual es): elige por supuesto el oficial (¡hace poco en un cajero que usé fuera de la zona euro su cambio era un 20% peor que el oficial!)
• Si puedes elegir entre usar VISA o MasterCard, si puedes usa la Mastercard: suele hacer mejor cambio de divisa.
• En algunos países, independientemente de la tarjeta que tengas, el cajero que uses te cobrará dinero: esto se llama "surcharge fee" y puede ocurrir tanto con cajeros de bancos como en cajeros "de marca blanca" que no pertenecen a ningún banco.

Y recuerda la regla número 1 de cualquier viajero avezado: salvo que sea imprescindible o sean solo 20 euros para el taxi de llegada: NUNCA CAMBIES DINERO EN EL AEROPUERTO.

En general llevar el dinero cambiado, o llevarte euros y cambiarlo allí, no es una buena opción. Desconfía de los "NO COMISSIONS", no cobran comisión pero lo que hacen es que te dan un cambio malo, que es otra manera de llevarse ellos dinero de más sin llamarlo comisión.

Tarjetas gratis sin comisiones para usar en el extranjero

Hoy en día si eres una persona que viaja más de una vez al año al extranjero y especialmente si lo haces a países fuera de la zona Euro, compensa sin duda tratar de tener una tarjeta que no cobre comisión en el extranjero o que las minimice al máximo. Te voy a recomendar especialmente las siguientes tarjetas que no cobran comisión en el extranjero, por orden de recomendación:

Tarjeta de N26

Es la tarjeta Mastercard de la cuenta corriente de este banco alemán online que está rompiendo la banca en toda Europa. Pero ojo, aunque digo banco alemán, desde Abril del 2019 las cuentas que emite N26 tienen IBAN o código español, por lo que a todos los efectos resulta un banco español más.

En cualquier país con el euro permite sacar dinero de cajeros 5 veces al mes gratis, a partir de la 6ª pagas 2 € por cada una, lo que es fácilmente evitable.

La tarjeta no te cobra nada al pagar con ella en el extranjero en cualquier otra divisa, y solo un 1'7 % al sacar de un cajero (ya hemos visto que la mayoría de los bancos cobran entre el 3 y el 4'5%).

N26 no tiene ninguna comisión, ni de apertura, ni de mantenimiento, ni cobra nada por hacer transferencias.

Funciona perfectamente, te avisa en tu móvil en el mismo instante al pagar con ella. N26 no tiene ningún código promocional en la actualidad.

N26 ofrece además tarjetas con más ventajas:

• N26 You que cuesta 9'9 € al mes pero no cobra ninguna comisión por sacar del cajero en divisas, e incluye seguro de viaje (gastos sanitarios, retraso de vuelo y pérdida de equipajes), de coche de alquiler, en caso de accidente en transporte público, y seguro de robo del móvil o de dinero en cajeros.
  • Obviando la ventaja que suponen estos seguros, merece la pena tener la N26 You si vas a sacar más de 600 euros al mes en divisas diferentes al euros, porque por debajo de esta cifra te merece la pena pagar el 1'7% que te cobra la tarjeta N26 normal.
• N26 Business: para autónomos y freelancers con cashback o devolución del 0’1% de lo que pagues con la tarjeta.

Aunque es fácil, si quieres puedes ver como abrirte una cuenta y conseguir la tarjeta de N26.

Tarjeta de Monese

Al abrirte una cuenta en Monese a través de su app vas a tener sin ningún coste asociado una tarjeta de débito contactless de MasterCard. Monese tiene 3 opciones o tarjetas diferentes:

• Simple: es gratis, puedes sacar 200 € o £ al mes y gastar 2000 € o £  al mes en otras divisas sin comisiones, a partir de esos importes se paga un 2% de comisión, las transferencias de divisa extranjera a cuentas que no son de Monese tienen un 2% de cargo.
• Classic: Los límites en cajeros se amplian a 800 € o £ y de gastos en divisa extranjera a 8000 € o £, las transferencias de divisa extranjera a cuentas que no son de Monese tienen un 0'5% de cargo. Cuesta 4'95 € o £ al mes.
• Premium: Todo es sin comisiones, saques lo que saques, gastes lo que gastes, transfieras a donde transfieras. Cuesta 14'95 € o £ al mes.

Monese es una cuenta en Inglaterra con un número y código de cuenta en libras y/o en euros del Reino Unido.  Puede abrírsela cualquier persona del Área Económica Europea (Unión Europea + otros), no necesitas ninguna dirección en el Reino Unido. En la actualidad permite domiciliaciones en libras, y está pendiente de poder permitirlas en euros.

Para abrirte una cuenta de Monese tienes que bajarte su app y registrarte en unos minutos. Tienes que estar leyendo esto en tu movil y haz click en el logo o en Monese, en el ordenador no podrás claro. Necesitarás algún documento de identidad (DNI, carnet de conducir o pasaporte), poder grabarte con tu móvil, un email personal y tu número de teléfono móvil.

Con Monese puedes tener una cuenta primaria en Euros o en Libras, y una segunda cuenta en la misma divisa, sin tener que pagar dos veces. Monese puede ser la mejor opción si vives/estudias/trabajas o vas a menudo al Reino Unido.

En la actualidad Monese tiene códigos para que te regalen 15 € o £ una vez que hagas tu primera transacción con tu tarjeta, utiliza PABLO666. Bájate la app de Monese para usarlo.

Tarjeta de Bunq

Bunq es un banco móvil holandés por lo que está protegido hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos holandés. Es un banco que permite un control total de tu dinero, seguro y puntero en tecnología.

En bunq no existen las comisiones por cambio de divisa, nunca. Como te he explicado arriba en la banca generalista o tradicional existen pero prácticamente no te informan de ellas.

Bunq ofrece cuatro tipos de cuentas y cada una viene con su tarjeta correspondiente. De menor a mayor precio son::

• Travel Card: una de las mejores tarjetas para viajar por el mundo, con las ventajas de una tarjeta de crédito pero sin poder endeudarte ni tener comisiones mensuales. Solo pagarás 0'99€ por sacar en cualquier cajero del mundo, nada por pagar con ella en cualquier divisa. Solo cuesta 9'99€ al pedirla, sin comisión mensual.

• Premium o Personal: Puedes elegir tres tarjetas entre una tarjeta Maestro, Mastercard Débito o bunq Travel Card, con las que tendrás 10 retiradas de cajero gratis al mes en cualquier divisa. Puedes recargar con tarjeta hasta 500 €/mes sin pagar nada. Con este tipo de cuenta puedes abrir las subcuentas que necesites (¡hasta 25!), cada una con su propio IBAN. Permite configurar Auto Ahorro para ahorrar con cada gasto que hagas. Cuesta 7'99€ al mes. Puedes probar un mes gratis sin compromiso.
• Business: Puedes tener las mismas tarjetas que en la opción Premium, pero la cuenta Business ofrece opciones para facilitarte gestionar tu empresa o negocio, como autoguardar tu IVA, autoexportar tus extractos a tu contable o gestor (2 € cada opción), escanear y pagar facturas (0'2+0'1€ cada una)...
• Joint: para que tú y tu pareja podáis tener hasta 4 tarjetas y las mismas opciones que con Premium pero pagando solo uno (9'99 € al mes).

Tarjeta de BNext

BNext  es una fintech española que ofrece "una solución alternativa a la de la banca de siempre", por lo que no es un banco ni una cuenta bancaria. Si que es totalmente segura al trabajar con una entidad de dinero electrónico regulada por el Banco de España.

La tarjeta de Bnext es una Visa contactless gratuita con la que:

• En España o en la zona euro no vas a pagar ninguna comisión por sacar de un cajero hasta tres veces al mes, o por pagar directamente con ella.
• Fuera de la zona Euro puedes sacar de cajero con ella hasta 3 veces con máximo de 500 € por mes natural sin cambio de divisa ni ninguna otra comisión aplicada. A partir de la cuarta vez, tienes un cambio de divisa del 1'15% en países de la Unión Europea con moneda diferente al Euro, y del 1'5% en el resto de países. Puedes pagar con ella en otras divisas hasta 2000 € al mes sin ninguna comisión añadida, si gastas más de 2000 € aplican una comisión de cambio de divisa del 1'15% en países de la UE sin euro, y del 1'5% en el resto de países.

¡En la actualidad BNext te regala 5 euros al abrirte cuenta y tarjeta con ellos!

Si estás en un ordenador también puedes empezar a abrirte una cuenta con los 5 € de regalo.

Otras tarjetas

Las siguientes son opciones peores que las tres previas, pero con algunas ventajas reseñables respecto a tarjetas normales:

La tarjeta de crédito de Wizink tiene la característica de no cobrar ninguna comisión por cambio de divisa, por lo que es una muy buena opción para pagar en efectivo con ella. Si debes saber que no debes usarla para disposición de efectivo a crédito en cajeros nacionales e internacionales, porque por ello te cobrarán un 4'5% (mínimo 4€). Si te sacas esta tarjeta debes saber que viene por defecto con la opción de pagar a crédito con el menor importe mensual posible,pagando intereses claro. Si no necesitas que sea así, cambia esa opción en su app

Una opción interesante puede ser la Tarjeta Crédito ON de Bankia, que permite 2 reintegros al mes sin comisión en cajeros fuera de España. A partir del tercer reintegro mensual la comisión será del 4 %, mínimo 4 €. Puedes conseguirla gratis si te abres una Cuenta ON y tienes un "perfil digital": que des a Bankia tu mail y teléfono y no uses sus oficinas.

Otro banco con una oferta similar es Abanca, aunque solo para los titulares de la tarjeta NX que tengan entre 12 y 34 años. Esta tarjeta no tiene comisiones y permite sacar dinero fuera de España hasta cinco veces al mes gratis sin cambio de divisa, o pagar sin cambio de divisa las veces quieras.

Otra opción interesante puede ser la tarjeta de crédito Carrefour Pass. Es una tarjeta de crédito gratuita que como muchas tiene un tipo de interés alto del 22% (¿de verdad la gente está dispuesta a pagar estos intereses?), pero que puedes evitar pagar si pagas tus compras al día siguiente o al final del mes que la realices. Te va a cobrar solo un 1% por cambio de divisa al pagar con ella, sin mínimo, que a día de hoy es de lo mejorcito que hay. Por supuesto no es para sacar dinero de cajero que te cobrarían un 4%. Otras ventajas es que te va a devolver el 1% de tus compras y el 8% de gasolina en gasolineras de Carrefour.

Apps

Existen otras opciones populares entre la app y la cuenta de banco al día de hoy pero mi experiencia con ellas no ha sido demasiado buena:

WeSwap: se trata de una tarjeta prepago y su atención al cliente es  floja, no he sido capaz de poder conseguir su tarjeta y mi sesión está como en stand-by desde hace meses. Permite guardar dinero en ellas en la moneda que tú quieras y cambiarla a otra según las siguientes tarifas: Cambio Inmediato 1'4%, Cambio en 3 días 1'3%, Cambio en 1 semana 1%.

Revolut: su tarjeta multidivisa permite pagas sin comisiones aunque solo sacar 200 € al mes sin comisiones de cajeros, a partir de ahí cobran solo un 2%. En mi opinión esto hace que no merezca la pena comparada con N26, que encima tiene la confianza de ser un banco "de verdad". A día de solo puede ser una cuenta bancaria propiamente dicha para sus clientes en Reino Unido, para nosotros aún no. Tiene la pequeña pega que debes de pagar 6 € para que te manden su tarjeta así que no la pidas por deporte.