FIRE es el acrónimo de Financial Independence Retire Early (independencia financiera jubilación anticipada, pero IFJA suena peor).
La fórmula más clásica y simple que se usa para calcular el dinero o el patrimonio que necesitas para dejar de trabajar es multiplicar por 25 veces los gastos anuales que tienes. Esta cifra es el equivalente de la regla del 4%, usar el 4% como la tasa de retiro de seguridad: que puedes sacar el 4% de tu patrimonio cada año para vivir con ese dinero. Si tienes ese dinero invertido es razonable esperar que te vaya a dar una rentabilidad de al menos ese 4% de media por lo que podrías mantener ese nivel de vida sin que baje tu principal (la cantidad de dinero total).
Para calcular ese patrimonio creo que hay que excluir la primera vivienda, porque por definición en una vida no nómada esa casa no te va a poder generar ningún flujo de caja. Si alcanzas esa cifra con tu primera y tu segunda vivienda (que usas) y unos pocos ahorros o activos financieros que tengas tampoco valdría, creo que el grueso de ese dinero tiene que estar ingresado en activos que generen una rentabilidad y que sean más o menos líquidos.
Tipos de Independencia Financiera:
Podemos decir que hay 3 tipos de FIRE o Independencia Financiera:
- Lean FIRE o Independencia Financiera Cutre: En inglés usan Lean FIRE para describir a las personas que pueden dejar de trabajar pero lo van a hacer gastando menos dinero que la media. Una familia media española gasta unos 30.000 euros al año (datos del 2019), así que en España podríamos usar FIRE Cutre para una familia que gaste menos de 25-30.000 euros al año o de 2000-2500 euros al mes. Para una persona sola ese gasto medio es de unos 12.000 euros al año o 1000 al mes.
Estas cifras te pueden parecer ridículas si vives en una ciudad grande y cara con el coste de la vivienda asociada, o si tienes un(a) empleado(a) del hogar que te puede costar casi la mitad de esos 30.000. Las puedo comprar para familias con un hijo pero a partir de dos ya son muy justas.
Aquí entra todo el rollo del minimalismo (que comparto totalmente en objetos físicos pero no en viajes y menos en planes de cultura, comer, cenar...)
En patrimonio, hablamos del entorno del medio millón de euros, cien mil arriba o abajo.
A mí esto me recuerda a la gente que hace años cuando había pocos controles cobrara el paro en España y se iba a vivir a Sudamérica y con 900 euros allí vivían en una cabaña junto al mar. Con cifras de IF Cutre se iban a un país más barato y vivían IF normal y quizá alguna cosita de ricos. Os dejo este corto:
- FIRE o Independencia Financiera Normal: En España yo diría que sería un FIRE normal el que pueda dejar de trabajar y tener a su disposición un dinero en torno a la media de gastos y hasta el doble de esa media de gastos.
¿Cuánto necesitaría una persona con una familia normal para tener esta independencia financiera? Pues si viven con 30-60.000 € al año hablamos de una cifra de entre los 750.000 euros y el millón y medio de euros.
- FATFire o Independencia Financiera Brutal: Alcanzan el FATFire las personas que pueden dejar de trabajar y gastan para vivir como mínimo el doble de la media española: una familia que gaste más de 60.000 € al año. Aunque lo cierto es que esto sería para mí el minimísimo del FAT Fire, porque donde empieza realmente lo divertido es hacia arriba, con disponibilidad de gastos anuales de 6 cifras.
Y para ser FatFire en familia pues eso, hay que tener por encima del millón y medio de euros.
Hay que decir que las cifras orientativas en España de sueldos y gastos desde hace unos años nos tiran las medias y las medianas hacia abajo por el estancamiento de nuestra economía, pero que a la vez hay que recordar que mucha gente no se jubila gracias a sus ahorros o a su patrimonio si no a su pensión pública, así que con una buena pensión y poco patrimonio se puede ser Normal Fire, y con buena pensión y patrimonio de un kilito ya casi Fat FIRE.
FatFIRE
Fat FIRE es poder vivir muy bien jubilado o sin tener que trabajar y sin tener que sacrificar tu nivel de gastos.
FatFIRE es la jubilación anticipada de los empresarios y profesionales de altos ingresos que pasan de la frugalidad o de renunciar a comodidades y lujos que se han vuelto habituales. Es la independencia financiera de los adinerados. En EEUU hay profesionales que en su década de los 40 o incluso de los 30, habiendo cobrado durante varios años sueldos de 6 cifras, y habiendo ahorrado unos pocos millones de dólares pueden tomar la decisión de trabajar y de seguir viviendo muy bien.
En EEUU podríamos decir que el minimísimo para considerarse FatFIRE es alcanzar unos dos millones de dólares para poder vivir con unos 60-80.000 dólares al año (cifra FatFIRE para una persona pero FIRE Normal para una familia), un mínimo más usado son los 3 millones pero si vives en zonas caras tipo NY ya te puedes ir hasta los 10 millones.
En EEUU el resumen sería un poco así:
60.000 dólares al año te permiten comprar una casa mediana en una zona normal, pero puedes cambiar a una ubicación un poco mejor si sacrificas algunas cosas. Tienes uno o dos coches en buen estado, o nuevos que vas a conservar durante mucho tiempo. 60 k te permite hacer algún viaje internacional económico una vez cada año pero tienes que tener cuidado con el dinero. Tienes hobbies, pero intentas no gastar demasiado en ellos. Sales a comer, pero miras los precios en el menú. El seguro médico es caro y te quedan 10.000 $ aproximadamente de presupuesto discrecional por año, o unos 1000 $ al mes para gastar en lo que quieras.
En España simplificando esto son los 40-50.000 euros, que como decimos puede ser FatFIRE justito para uno solo pero para más de uno es FIRE y gracias.
En Twitter puedes sacarle fotos a tu cóctel en una coctelería o bar clásico y molón que es algo que a alguna gente le gusta hacer y siempre me parece un poco triste, que enseñes una foto de eso, que te estás tomando un cóctel (y si quieres parecer culto con un libro al lado), enhorabuena.
200.000 dólares al año te permiten comprar una bonita casa en casi cualquier lugar de la Tierra. Las ciudades bonitas tienen buenos espacios públicos y servicios, cultura, eventos e infraestructura recreativa. Como jubilado anticipado tienes el tiempo y las ganas de usar estas cosas. La mayoría de las personas que conoces trabajan pero muchos tienen horarios flexibles y buenos ingresos disponibles, como tú.
Como tus gastos básicos son solo de unos 100.000 $ al año más o menos, puedes gastar esos otros 100 k como desees. El dinero no compra amigos, pero con dinero puedes organizar fiestas y cenas buenas en casa y que tus amigos traigan a sus colegas más divertidos.
Cuando estás aburrido te cojes un vuelo a algún lugar interesante durante una semana o dos, porque además vives a menos de una hora de un aeropuerto internacional. El verano pasado pasaste 2 meses alquilando una casa con vistas al puerto en tu ciudad europea favorita. No era una mansión, pero tenía una piscina en la terraza. Allí el vino bueno es barato y va con el tipo de ostras locales que te encantan. Todo el viaje te costó 20 mil dólares y aunque suene mucho solo es un 10% del dinero que tienes para todo el año.
Al final te sobra dinero todos los años. ¿Quién sabía que sería tan difícil gastarlo? Gastas menos de su presupuesto en 30, 40 ó 50k cada año. Aunque no trabajes, cada año eres más rico.
Creo que el equivalente a estas cifras en España serían unos 50.000 y unos 150.000 euros.
En Twitter ya vas a poder enseñar fotos de varias botellas de vinos a la vez y que alguna sea de vez en cuando un Tinto Valbuena o un francés o que viajas a países más caros que España y te sigues pegando tus homenajes.
En EEUU las personas con un patrimonio a partir de los 2 millones de dólares pueden acceder a una línea de crédito por hasta el 70% de sus activos, de manera que pueden acceder a dinero prestado que en la actualidad te prestan a tipos de interés muy bajos, en torno al 1%. Con ese dinero pueden vivir, o invertir más, y se cumple lo de que a menudo los que más tienen más fácil se lo ponen.
En mi caso y con familia mi cifra FIRE estaría por encima del millón de euros. No soy gastoso, más bien frugal, pero al final siendo varios en casa cualquier plan cuesta dinero, que es algo que hasta que uno no tiene familia no es consciente. Al señor de la mesa de al lado con 2-3 hijos en el italiano o en la hamburguesería buena se le va la cena a los 100 euros, la casa alquilada un fin de semana fuera son 400, la de la playa una quincena 2500 y si se van al extranjero todos otra quincena entre billetes y alquiler de coche se van a los 6-7000. Se puede ser FIRE con un buen trabajo y sueldo sin hijos, con hijos es jodido.
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