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Algo que antes podía parecer difícil o reservado a los ricos y poderosos está hoy día al alcance de cualquiera. Tener una cuenta en el extranjero con parte de tu dinero (tus ahorros y/o tus inversiones) fuera de España, es posible, fácil y gratis. Es una de las muchas maneras posibles de responder a la pregunta de que hacer con una parte de tus ahorros. En las siguientes opciones de donde y como abrir una cuenta en el extranjero nos referimos a poder tener ese dinero en EUROS, no en otras monedas o divisas (salvo Transferwise que en otras divisas también).
Creo que hay muchos españoles residentes en España o en el extranjero que pueden beneficiarse de conocer esta información y abrirse una cuenta bancaria extranjera, y ya me parece casi imprescindible para perfiles como freelancers que trabajen fuera, inversores en criptomonedas... Tener una cuenta offshore es un derecho que tú y cualquier persona tiene.
¿Es legal abrirse una cuenta en un banco extranjero?
Abrirse una cuenta en el extranjero es absolutamente legal. Uno no está defraudando ni a Hacienda ni al Estado español si decide sacar parte de o todos sus ahorros ganados legalmente al extranjero. En la actualidad se pueden tener hasta 50.000 euros en el extranjero sin tener que informar a la Agencia Tributaria, teniendo en cuenta la suma de cada tipo de activo que tengamos fuera de España (pero no sumando entre ellos):
- cuentas y depósitos como un tipo,
- valores como acciones y fondos en otro grupo,
- propiedades inmobiliarias como otro tipo de activo más.
Hay que tener en cuenta que da igual que haya varios titulares en esas cuentas, se suma por el importe total y no por tu parte. Pero aclaro de nuevo: si tienes en una cuenta 30.000 euros y en un broker otros 30.000 euros, no tienes que informar a Hacienda, no llegas a los 50.000 en ninguno de los tipos de activos.
Si uno tuviera más de 50.000€ fuera de España al final de cada año (el 31 de diciembre) en cualquiera de esos tres tipos de activos (¡no en la suma de los tres!) si que estaría obligado por ley a informar a la agencia tributaria a través del llamado modelo 720. Puedes consultar más información en la página de la agencia tributaria sobre el tema.
Hay que mencionar también que tendrías que informar también al Banco de España si realizaras transacciones con el exterior por encima del millón de euros a través de la llamada Encuesta sobre Transacciones Exteriores. (Si te ves con este problema y necesitas ayuda con tus ahorros e inversiones puedes escribirme 😉 ).
Tener una o varias cuentas o depósitos de fuera de España o acciones, ETFs o fondos depositados en un broker extranjero es una manera legal y prudente de no tener todos tus ahorros en España.
Como abrirse una cuenta en el extranjero
En general el proceso es muy sencillo y siempre online, sin que tengas que mandar tus documentos de manera física. Lo primero que te piden que hagas es rellenar tus datos a través de varios formularios online.
En general confirmarán tu identidad a través de una videollamada o grabando un vídeo a través de tu webcam o la cámara de tu móvil. No hace falta que estés bien arreglado pero si que tengas contigo tu DNI o Pasaporte.
En algunos verifican tu identidad con la primera transferencia bancaria que hagas, y tienes que mandar los documentos firmados por email (vale con foto o escaneo con el móvil o tablet que hagas tú).
A continuación tienes varias alternativas sencillas para abrirte una cuenta fuera de España. La mayoría no tiene ninguna rentabilidad, pero tampoco ninguna comisión de mantenimiento.
Si lo que estás buscando es una cuenta online y/o un sistema de pago en el extranjero para tu empresa o para tí como autónomo, tengo un artículo en el que cuento opciones para ellos: Las mejores cuentas online y sistemas de pago en el extranjero para empresas y autónomos.
Vamos a hablar de cuentas que sean "totalmente extranjeras": es decir que tienen un IBAN o número de cuenta extranjero (salvo N26) y en las que tu dinero está protegido por un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de ese país. Verás que son mejores cuentas y con mejores condiciones que la mayoría de las españolas.
- la cuenta alemana de banca móvil con tarjeta y cashback:
Vivid
Vivid o Vivid Money es un neobanco alemán asociado al Solarisbank AG. Tu dinero está protegido en Vivid por un importe de hasta 100.000 euros por el Sistema de Garantía de Depósitos alemán.
Vivid ofrece dos tipos de cuentas o planes:
- Vivid Standard: totalmente gratuita, una cuenta bancaria con IBAN alemán (DE), hasta 15 cuentas más con IBAN, una tarjeta Visa metálica con cambio de divisa sin comisiones y con la que puedes sacar 200 € sin comisiones al mes, y con la opción de ganar hasta 20 € de cashback al mes.
- Vivid Premium: los tres primeros meses es gratis y luego cuesta 9'99 € al mes, tiene todo lo de la cuenta Standard y mucho más cashback que puedes ganar de hasta 100 € al mes, cambio de divisa sin comisiones en más de 100 monedas, retiradas gratuitas de 1000 € al mes en todo el mundo...
Vivid tiene el programa de cashback más importante en toda Europa, el dinero que recibas por usar tu tarjeta lo podrás usar para comprar acciones. Con el plan gratuito puedes ganar hasta 20 € al mes, y con el de pago hasta 100 (¡cuando tenerlo te cuesta solo 10!).
Vivid ofrece además poder invertir en acciones y ETFs indexados sin comisiones, y en criptomonedas. Para poder invertir tras abrirte tu cuenta normal tienes que abrirte el Pocket de Inversiones y el de Criptomonedas respectivamente.
Una vez que te abras tu cuenta en Vivid, métele un mínimo de 10 euros para que esté activa del todo y puedas empezar a usarla. Además de por una transferencia puedes meter dinero en tu cuenta de Vivid a través de Google o Apple Pay o con tarjetas de crédito o débito,
Si quieres puedes leer este artículo con más información sobre Vivid.
- la cuenta alemana pero con IBAN español:
N26
N26 es el banco alemán que desde el 2019 ya ofrece sus cuentas en España con un IBAN (código o número de cuenta) español, es decir, que es una cuenta corriente totalmente legal, normal y operativa en España. N26 está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos Alemán, que garantiza los depósitos de dinero hasta 100.000 euros por titular de la Unión Europea y entidad.
N26 es un banco sin comisiones ni requisitos para abrirte cuenta con ellos, no tienes que tener una nómina o pensión ni nada parecido, y te va a permitir que puedas controlar todos tus gastos e ingresos con el móvil.
Una cuenta con N26 Estándar incluye una tarjeta Mastercard (si la quieres física en el plan Estándar o gratuito cuesta 10 €, si no puedes usarla con el sistema NFC de tu móvil). Permite sacar hasta 3 veces al mes de cualquier cajero en zona euro sin comisiones, y permite pagar con la tarjeta sin comisiones en cualquier divisa. Si sacas de cajero fuera de zona euro pagas una comisión por cambio de divisa del 1'7%.
Además de su cuenta normal y gratuita N26 ofrece:
- N26 Smart: ya es una cuenta premium que te ayuda a controlar mejor tu dinero, es como la opción You pero con alguna ventaja menos y más barata, cuesta 4'9 € al mes.
- N26 You (antes llamado N26 Black): que permite retiradas de cajeros en cualquier moneda sin comisión por cambio de divisa o cualquier otra, lo que es una gran ventaja si viajas varias veces al año fuera de la zona Euro, e incluye un seguro de Allianz de tu móvil, tus viajes y tus compras. Cuesta 9'9 € al mes.
- N26 Metal: que suma a las ventajas de la You un servicio exclusivo de atención al cliente y ofertas exclusivas de sus partners. Cuesta 16'9 € al mes.
Es difícil encontrarle peros a este banco, a sus cuentas y sus tarjetas, puede servirte como u banco principal o como la cuenta y la tarjeta que usar en viajes y vacaciones. Ábrete una cuenta en N26, y no olvides enviar al menos un céntimo para que se active. Además con el código pablop9289 te regalarán 5 € una vez que hayas pagado o sacado con tu tarjeta, no olvides meterlo al abrir tu cuenta.
Si quieres puedes ver lo fácil que es abrirse una cuenta en N26 en este tutorial.
- la cuenta noruega en euros para ahorrar:
BRAbank
BRAbank es un banco noruego miembro del Norwegian Banks’ Guarantee Fund (Fondo de Garantía de Depósitos de Noruega), que protege hasta 100.000 euros por titular. Aunque Noruega tiene su propia moneda, la corona noruega, en este caso nos da igual porque la cuenta es en Euros.
El importe mínimo para abrirse esta cuenta es de 5000 euros, el máximo 100.000, y la cuenta tiene una rentabilidad del 0,15% anual para cualquier importe.
En Noruega no se realiza ninguna retención fiscal a los no residentes en el país, por lo que cobrarás la rentabilidad íntegra en tu cuenta y solo tendrás que declarar los intereses que recibas al hacer tu Declaración de la Renta al año siguiente, si tienes menos de 50.000 euros en ella será lo único que tengas que hacer.
No te lo pienses, ábrete tu cuenta en Brabank a través de Raisin.
- la cuenta italiana:
Banca Progetto
La tercera opción que ofrece Raisin es en el banco italiano Banca Progetto, fundada en el año 1994 y desde diciembre de 2015 forma parte de Oaktree Capital Management L.P., una de las mayores empresas de inversión del mundo (para los que sepáis de inversión os sonará por Howard Marks). El banco tiene sus sedes en Milán y en Roma.
La cuenta de Banca Progetto tiene una rentabilidad del 0'15% TAE. El importe mínimo para abrirse la cuenta es de 10.000 € y el máximo son 100.000, que es también la cantidad de dinero que tienes protegida por el Fondo de Garantía de Depósitos italiano (Fondo Interbancario Di Tutela Dei Depositi).
Funciona como la cuenta de Coop Pank que es un poco como un depósito, solo se puede cancelar la totalidad del dinero que metas por lo que no te dejan estar sacando y metiendo dinero.
Además de esta cuenta Coop Pank ofrece depósitos de 1, 2 y 3 años y con rentabilidades del 0'51, 0'91 y 1% TAE respectivamente.
No hay líos de papeles ni fiscales ni nada, en Italia no se realiza ninguna retención fiscal a los no residentes en el país por lo que solo tendrás que añadir el dinero que hayas obtenido por su rentabilidad cuando hagas tu Declaración de la Renta.
Estas dos cuentas son las cuentas europeas que te puedes abrir a través de Raisin:
Para abrirnos cualquiera de estas tres cuentas tenemos que hacerlo través de la plataforma Raisin, que ofrece depósitos y también estas cuentas. Primero te abres una cuenta en su propio banco, Raisin Bank, una entidad de crédito alemana que hace de intermediaria entre tu banco en España y el banco en el que vayas a abrir tu cuenta o depósito, sea BRAbank, Coop Pank o Banca Progetto.
El proceso tarda unos días porque hay que confirmar tu identidad, pero es totalmente seguro, Raisin opera en España desde el año 2016.
Raisin suele tener una promoción de bienvenida por la que a cada cliente que se abra un depósito o una cuenta (y mantenga el dinero al menos 6 meses) se le regala una cantidad entre 10 y 100 € que mejora la rentabilidad del depósito.
Otras veces tienen otras promociones por la que si contratas uno o varios productos de ahorro (una cuenta o un depósito en otro banco) que superen los 25.000 € te dan 50€ extra de regalo.
- la cuenta multidivisa:
Wise
Wise, antes llamada Transferwise, en una empresa financiera regulada por la FCA (Financial Conduct Authority) del Reino Unido que permite realizar transferencias en múltiples divisas y que además ofrece su Cuenta Borderless o cuenta multidivisa.
La Cuenta Multidivisa te va a permitir recibir pagos desde cualquiera de los países de los que te da un número de cuenta:
- Un número de cuenta y un código BSB para Australia
- Un número de cuenta y un sort code para Reino Unido
- Un IBAN europeo
- Un número de cuenta y un número de ruta para EE.UU.
- Un número de cuenta neozelandés
Tu cuenta multidivisa de Wise incluye una tarjeta de débito Mastercard con la que es gratis pagar con las monedas activas en tus balances y sacar hasta 200 libras cada 30 días de cajeros. Si cobra comisiones si sacas más de ese importe y si tienes que convertir de una moneda a otra, entre el 0'35% y el 2%.
Vas a poder tener más de 50 monedas en tu cuenta de Wise, no solo los de los países mencionados antes.
Wise ha calculado las diferencias entre sus costes y los de los bancos españoles normales:
- pagar 250 euros con su tarjeta de débito en dólares americanos te costaría 1'03 €, con las tarjetas de un banco normal (Bankia, Caixa...) entre 7 y 10 €.
- sacar 250 € al mes en efectivo en dólares , con Transferwise te costaría 1'42 €, con la tarjeta de los principales bancos 11'25 €.
Revolut
Se trata de una cuenta también centralizada en su propia app, con un IBAN de Lituania (y que por tanto empieza por LT) en la que puedes tener euros, libras inglesas o dólares americanos. Defienden ser la "cuenta" para un estilo de vida global. Puedes abrirte una cuenta con ellos gratuita y solo cobran por enviarte la tarjeta Mastercard física a tu casa (6 €), las tarjetas virtuales no tienen ningún coste.
Con la tarjeta de Revolut puedes hacer gastos en otras divisas sin pagar comisiones por cambio de divisa hasta 6000 euros al mes, por encima de esa cifra (¡Cómo vives, ¿no?!) pagarías solo un 0'5% de comisión.
Revolut ofrece tres tipos de cuentas:
- Estándar: el equivalente a sacar los primeros 200 euros en cualquier cajero del mundo es sin comisiones, después cobran un 2% de comisión.
- Premium: permite sacar de cajeros sin comisiones hasta €400 al mes, incluye seguro médico internacional, seguro de retraso de vuelo y equipaje, y otras ventajas.
- Metal: amplía el sacar de cajeros sin comisiones hasta €800 al mes, las ventajas de Premium y un 0,1% de reembolso en Europa y 1% fuera de Europa en todos los pagos con tarjeta.
En la actualidad Revolut tiene una promoción temporal muy buena: Si te abres tu cuenta con ellos a través de cualquier link de esta sección y usas tu tarjeta 3 veces antes del 5 de octubre te regalan 25 €, si no da tiempo a que te llegue la tarjeta física puedes usar la tarjeta virtual.
- la cuenta holandesa con múltiples cuentas y tarjetas:
bunq
bunq es un banco móvil holandés, con IBAN holandés (empieza por NL), y protegido hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos holandés. Es un banco que permite un control total de tu dinero, seguro y puntero en tecnología.
En bunq no existen las comisiones por cambio de divisa.
bunq ofrece cinco tipos de cuentas:
- Travel Card: una de las mejores tarjetas para viajar por el mundo, con las ventajas de una tarjeta de crédito pero sin poder endeudarte. Solo cuesta 9'99€ una vez, sin comisión mensual. Solo pagarás 0'99€ por sacar en cualquier cajero del mundo, nada por pagar con ella.
- Premium o Personal: Puedes abrir las subcuentas que necesites (¡hasta 25!) y cada una tendrá su propio IBAN. En la actualidad las cuentas de bunq dan un 0'27% de interés, lo que no está nada mal. Permite configurar Auto Ahorro para ahorrar con cada gasto que hagas. Puedes elegir tres tarjetas entre una tarjeta Maestro, Mastercard Débito o bunq Travel Card, con las que tendrás 10 retiradas de cajero gratis al mes. Puedes recargar con tarjeta hasta 500 €/mes sin pagar. Cuesta 7'99€ al mes. Puedes probar un mes gratis sin compromiso.
- Business: Condiciones parecidas a la Premium pero para empresas, cuesta 9,99 € al mes. Permite opciones para facilitarte gestionar tu empresa como controlar las finanzas de la empresa, pagar facturas, permitir acceso a empleados...
- Opciones Supergreen: bunq va a plantar árboles por tí para que seas "carbon neutral" lo que significa que por cada 100 € que gastes con tu tarjeta bunq plantará un árbol.
- Premium SuperGreen: cuesta 16,99 € al mes.
- Business SuperGreen: cuesta 19,99 € al mes, incluye además ventajas respecto a Business normal como autoguardar tu IVA, autoexportar tus extractos a tu contable o gestor o escanear y pagar facturas.
- La cuenta holandesa para ahorrar:
Nationale Nederlanden
Nationale Nederlanden es una conocida aseguradora holandesa que es también un banco y que ofrece su Cuenta de Ahorro Online con unas condiciones muy buenas para ahorrar: tiene una rentabilidad actual del 0'35% TAE (los intereses aplican desde un euro inicial que tienes que transferir para abrir la cuenta hasta un millón).
La Cuenta de Ahorro Online es una cuenta con IBAN holandés (empieza por NL) y protegida por el Sistema de Garantía de Depósitos Holandés, como todos los casos hasta 100.000 euros por persona. La cuenta de NN puede tener hasta dos titulares, y puedes tener una cuenta con un titular y otra cuenta con dos titulares.
Los únicos requisitos para abrirte la Cuenta de Ahorro Online de Nationale Nederlanden son ser mayor de edad y tener residencia legal en España. Necesitas tener una cuenta bancaria con IBAN español de la que seas titular para transferir el dinero hacia y desde la cuenta de Nationale Nederlanden.
Tu Cuenta de Ahorro Online estará operativa en unos pocos días tras solicitarla:
- Recibirás por correo electrónico el número de tu Cuenta de Ahorro Online.
- Tendrás que realizar una transferencia de 1€ desde tu cuenta vinculada para activarla y verificar tu identidad.
- Una vez llegue ese euro, recibirás un correo electrónico para darte acceso al Área de Clientes de Nationale Nederlanden.
Nationale Nederlanden tiene además promociones temporales (no siempre activas), en la actualidad funciona la Promoción Trae a un Amigo con la que te regalan 25 € por abrírtela de parte de otro cliente y dar el DNI de tu anfitrión, solo debes depositar un mínimo de 1000€ en la cuenta y mantenerlos un mínimo de 3 meses: Si quieres esos 25 € de regalo dímelo en ahorrainvierte@gmail.com y tardas un segundo en conseguirlos.
Nationale Nederlanden ofrece también otros productos para ahorrar e invertir como Sialps o seguros de vida, seguros y planes de pensiones.
Nationale-Nederlanden Bank no aplicará ninguna retención fiscal sobre tu rentabilidad, por lo que tendrás que declarar tú la rentabilidad que obtengas al hacer la Declaración de la Renta al año siguiente.
Brokers en el extranjero
- el broker internacional sin comisiones que deposita tus acciones en Dinamarca:
Naga
Naga es una empresa fintech alemana registrada en la CNMV y que te permite invertir en muchos diferentes tipos de activos: acciones reales de EEUU, Europa y Hong Kong (que son depositadas en el banco Saxo Bank de Dinamarca), criptomonedas, ETFs de índices, materias primas y más...
La particularidad de Naga es que te permite hacer trading social o Copy Trading, pudiendo invertir en lo que hacen los que más ganan en su plataforma, o invertir en lo que a ti te de la gana claro.
Sus comisiones son muy bajas, y en el caso de invertir en acciones reales igual que con XTB directamente inexistentes, si quieres invertir en acciones reales debes de elegir la opción de Naga Markets Europe en el proceso de apertura (y no de NAGA Global).
Si quieres con tu cuenta en Naga puedes pedir una tarjeta Visa prepago.
Prueba Naga, su cuenta demo gratis o depositando un mínimo de 250 € o si quieres profundizar un poco más en qué ofrece Naga.
- el broker internacional en Chipre con el que puedes invertir en las salidas a bolsa (IPOs):
Freedom24 de Freedom Finance
Freedom Finance es el broker y Freedom24 la plataforma de trading con licencia de la CySEC de Chipre y que cumple con los requisitos de la regulación europea MiFID II. Es el único bróker con sede en la UE que cotiza en el NASDAQ.
Con Freedom Finance vas a poder invertir en acciones, ETFs y bonos. Si inviertes a través de Freedom tus acciones se mantendrán en un depositario en Chipre.
Las tarifas de Freedom Finance son bajas y competitivas. Los primeros 30 días de ser cliente no pagas ninguna comisión, posteriormente Freedom gana dinero con la comisión que te cobra al pagar con tarjeta el dinero que quieras comprar en acciones, que es de un 2'5%. Si envías tu dinero por transferencia bancaria te ahorras esta comisión.
Existen una opción gratuita, una que cuesta 10 € al mes y otra que cuesta 200.
La gran ventaja de Freedom es que permite invertir en las salidas a bolsa o initial public offerings (IPOs) de acciones americanas a las que no se puede acceder desde otros brokers. Por ejemplo en los próximos meses se espera la salida de Starlink, Reddit o Klarna.
Si quieres tengo un artículo más detallado sobre Freedom y sus tarifas.
- el broker internacional sin comisiones que deposita tus acciones extranjeras en el extranjero:
XTB
XTB es un broker internacional y regulado por la CNMV con el que puedes invertir en acciones, ETFs, y ya si eres experimentado y arriesgado en cosas como fórex, índices, materias primas o CFDs (pero éstas no son mi guerra y si no lo tienes claro las tuyas tampoco).
XTB tiene una particularidad interesante: si compras acciones de empresas españolas, te las va a depositar en España, y por tanto va a ser igual que cualquier otro broker español. Pero si compras acciones de cualquier país del resto del mundo, las va a depositar fuera de España y por tanto están legalmente en el extranjero.
Las tarifas son... No hay tarifas. XTB es gratis para invertir: puedes hacer compras y ventas de acciones y ETFs al contado cada mes. Solo lo que hicieras por encima de ese importe pagarías un 0'12% con un mínimo de 10 €. XTB tampoco tiene comisión de custodia si tu cartera está por debajo de los 250.000 euros.
No pagas por abrirte cuenta en XTB ni por comprar o vender acciones en ella o por tenerlas depositadas, ¿a qué estás esperando para abrirte cuenta con XTB?.
Recordatorio
Tener una parte de nuestros ahorros en el extranjero es una manera sensata de diversificar en diferentes países y sistemas bancarios. Seguramente les hubiera gustado y tranquilizado haberlo hecho a los griegos en su corralito del 2015, a los chipriotas en 2013 o a los argentinos en el 2001. Recordemos que España no llegó a tener un "corralito" bancario pero si que necesitó un rescate de su sistema bancario en el año 2012.
Si llegas a este artículo como mucha gente hace por preocupación porque en España pueda suceder algo así, por ejemplo ahora por la pandemia y la crisis del Coronavirus, te digo que al final la mejor manera de proteger tus ahorros y tu patrimonio es teniendo tu dinero invertido y no en una cuenta.
Para invertir tu dinero puedes:
- leer esta web y su blog,
- hacer este test para saber que hacer con tu dinero,
- o si quieres directamente invertir a través de un roboadvisor.
Si quieres otras cuentas con algo de rentabilidad y que estén en España puedes elegir alguna de las mejores cuentas online en España (Unicaja-Liberbank por ejemplo con la promoción de regalarte 150 € por llevar tu nómina).
Recuerda que otra manera de sacar y tener algo de tus ahorros en el extranjero es abriéndote un depósito en un banco europeo a través de Raisin.
Si lo que te interesa más que una cuenta es una tarjeta para usar en el extranjero lee las mejores tarjetas para viajar y usar en el extranjero.
Si quieres invertir depositando tu dinero fuera de España puedes hacerlo en una cartera de fondos de inversión cotizados (ETFs) a través del roboadvisor Inbestme (y a través de este link tienes los primeros 15.000 euros bajo gestión sin comisiones durante un año), que deposita tus ETFs en Alemania si es en euros o en Irlanda si es en dólares.
Hay que recordar que las acciones o los fondos de inversión, sean del país que sean, por ejemplo acciones de Apple o fondos de inversión de Luxemburgo, si están depositadas en un banco o gestora española por supuesto que no cuentan en esos 50.000 euros que uno puede tener fuera de España sin informar a Hacienda.
Si quieres leer más sobre alguna de estas cuentas y alguna más echa un vistazo a cuentasenelextranjero.com.
¿Quieres estar al día sobre cuentas en el extranjero?
Como sé que este es un tema que interesa a bastante gente, si quieres puedes dejar tu correo por si quieres que te mantenga informado en caso de que salgan nuevas cuentas o brokers especialmente buenos que puedan salir o de cambios importantes en la legislación. Prometo no molestarte con ningún otro tema.
Deseo invertir en una cuenta extrangera
Muy bien Emilio,
te recomienda las de este artículo.
Si tienes una consulta más concreta escribe otro comentario o ponme un email a ahorrainvierte@gmail.com
Saludos
hola no se como preguntar por aqui ,me gustaría saber de banco en Gibraltar online para abrir cuenta de ahorro o cuenta corriente y que sea un banco solido ,fiable.y din cuota de mantenimiento
Hola Andrés,
de Gibraltar no controlo nada, si puedo encontrar uno recomendable y seguro lo añadiré en el futuro al artículo.
Saludos
Hola, me puedes aconsejar como puedo abrir una cuenta para cobrar comisiones de ventas en España pero poder retirarlas en Estados Unidos sin problema ya que son comisiones pequeñas y solo quiero retirarlas cuando se acomule una cantidad suficiente. Tengo una cuenta en Ibercaja pero es de ahorro y no es de empresa con.lo que controlan mucho los movimientos al no ser de negocio. Gracias por la información que me puedas dar.
Hola Juan,
con cualquier tarjeta vas a poder sacar dinero en el extranjero, unas te cobrarán comisiones y otras no, para tema tarjetas fuera de España te recomiendo el artículo https://ahorrainvierte.com/las-mejores-tarjetas-para-viajar-y-usar-en-el-extranjero/
Hola, soy EUGENIA tengo doble ciudadanía Española y Argentina, actualmente resido y trabajo en Buenos Aires , Argentina pero tengo pasaporte español puedo invertir en el extranjero con mi pasaporte?
Buenas,
También es posible abrir con CIC Iberbanque. Tienes una cuenta corriente (receptores de los ingresos) y una cuenta remunerada al 0,75% para los primeros 22K€ y el 0,40 de ahí en adelante. los intereses de los 22K€ primeros no están sujetos a retención, pero se deberán de integrar en la renta como rendimientos de ahorro. Recuerda que estos no saldrán en los datos fiscales que tiene la AEAT. La liquidación de intereses es anual. Toda la gestión se puede realizar mediante correos electrónicos y hay que enviar unos documentos firmados originales que recibirás por -mail también.
Así mismo los gestores (vaya en mi caso) hablan perfectísimo castellano por si tienes problemas con el francés.
En principio la cuenta principal no tiene coste de mantenimiento y las transferencias a la UE son gratis.
Gracias por la info Javier.
Lo que llaman ellos la Libreta libre de retenciones fiscales no lo conocía, puede ser que eso no aplique a España o que ellos te den sus cifras de rentabilidad quitando directamente la retención fiscal.
Sobre las cuentas corrientes creo que a partir del primer año ya te cobran 3 euros al mes por la tarjeta, en ese caso ya depende de cada persona para que le compense trabajar con ese banco o no.
Saludos!
Buenas tardes
El banco swissquote de Suiza por lo que he visto en la web ya no tiene la opción de abrir una cuenta de ahorros
Pueden indicarme si hay algún otro banco suizo que permita abrir cuenta bancaria online y no tenga gastos de mantenimiento
Gracias
Hola Juan,
me temo que no es super fácil abrirse cuenta en Suiza como si lo es en las cuentas que recomiendo.
Swissquote era de lo más fácil aparentemente para abrirse una cuenta, pero siempre dirigido a la inversión en Forex o el trading.
Creo que una de las mejores opciones es Postfinance, que ofrece cuentas en francos suizos, en euros, o en otras divisas, y que no cobra comisiones si tienes más de 7500 francos suizos. Si tienes menos son 5 CHF al mes: https://www.postfinance.ch/en/private/products/accounts.html
Saludos!
Buenos días,
Que opinan de Dukascopy Bank?, aunque me parece que no ofrece cuentas corrientes sino sólo cuentas destinadas para la inversión en forex.
Otra opción que tengo entre manos en abrir cuenta corriente en Andbank, que opináis de éste?
Muchas gracias
Hola Santiago,
no tengo experiencia con Dukascopy, como dices es un broker para invertir en forex, opciones, CFDs...
A no ser que ya te hayas hecho rico de alguna otra manera te sugiero te mantengas alejado.
Si alguien es capaz de predecir los movimientos de las divisas entre sí me parece un desperdicio que se use ese talento para hacer trading y no para hacer cosas más útiles.
Sobre Andbank no tengo experiencia, es un banco de "banca privada" que funciona a través de la plataforma de Inversis. Solo sé un poco como funciona su roboadvisor llamado Myinvestor, que cobra comisiones por invertir en fondos de comisiones caras, así que ya sabes que esa parte no me gusta, de como trabajen en otras cosas no sé decirte. A lo mejor si me dices PARA QUÉ quieres esa cuenta con ellos nos enseñas que aportan o te puedo ayudar mejor.
Gracias por leerme!
ahorrainvierte
Postfinance sería entonces una buena alternativa a los bancos mencionados? Me refiero a una cuenta con Iban no español y que fuera una cuenta corriente, con tarjeta
Hola Santiago,
no soy cliente ni conozco a ningún cliente, así que no te puedo dar una opinión, pero no tengo ningún dato para pensar que sea malo.
Lo que no sé es si ellos te van a facilitar que te abras una cuenta sin dirección en Suiza, o que sea fácil hacerlo, por ejemplo su atención de chat es en alemán y en francés, pero no en inglés.
Si más adelante quieres contar tu experiencia te lo agradeceríamos todos. Saludos!
Perdona por preguntar por aqui....no encuentro el sitio donde hacer la pregunta......he respondido a tu emsil pero me devuelve email diciendo que no llega a webmasters@ahorrainviertr.com
Hola tal? ,en primer lugar gracias por tu tiempo .
Veras desde que esta el tema del covid-19 y con la posibilidad de que llegara a producirse un "CORRALITO",,aqui en España (aunque lo veo dificil,pero me gusta estar prevenido,ya que este gobierno ),me gustaría abrir una cuenta corriente online el el extranjero.
yo tengo ING ,y la verdad me va muy bien desde hace ya muchos años,y me gustaría un banco asi de fuerte, fiable y sólido y con respaldó del dinero, pero en el extranjero y online
Por proximidad a mi tierra ,me gustaría en GIBRALTAR ,he leído tu articulo sobre cuentas online pero como muchas cosas no las conozco , distintos tipos de cuentas, financieras y cosas parecidas,que ni sabia que existían.
bueno resumiendo y no alargarmadome mas que bancos me recomiendas etc
Hola Juan,
de Gibraltar no tengo ni idea la verdad.
Yendo al grano, si no necesitas tarjeta: Nationale Nederlanden o BRAbank
Si necesitas tarjetas y/o más servicios: bunq
Hola,
por temas de trabajo necesito hacerme una cuenta en un banco frances. Me gustaria hacerla desde España, ¿que me recomendáis?
Gracias
Hola Juan,
En otro comentario Javier nos recomendaba CIC Iberbanque, échale un vistazo.
Si es con plan de ahorrar te recomiendo los depósitos de Credit Agricole Consumer Finance, aunque no es una cuenta que te vaya a servir para más que eso.
Ya nos contarás por que te acabas decidiendo.
Saludos!
Saludos desde venezuela. Quisiera saber si es posible realizar una apertura de cuenta a distancia u online para recibir fondos provenientes de ayudas y sponsor para un club deportivo de floorball. Actualmente para nosotros es complicado viajar por el tema economico y necesitamos de una cuenta en europa que nos permita poder adquirir material deportivo. Agradezco de antemano su asesoria.
Hola Lionel,
Lo siento pero no puedo ayudarte con tu consulta, porque de lo que sé y trata el artículo es de cuentas para españoles y europeos.
Si sé de un banco que ofrece cuentas online desde Puerto Rico, el Euro Pacific Bank, échale un vistazo aquí: Cuenta en Puerto Rico.
Si acabas resolviendo tu problema cuéntanos como.
Saludos y gracias!
Hola, soy español pero en este momento estoy en Venezuela, puedo abrir una cuenta online, que me permita transferir dinero a otros bancos de España y Europa?
Hola Gerardo,
como yo vivo en España no te sé responder a esa duda por mi experiencia, pero te digo mi opinión, aunque siempre recuerda que si tienes dudas legales o fiscales importantes debes consultar con un profesional.
Creo que para abrirte una cuenta en España y en Europa necesitas un DNI español, pero no que tu residencia sea aquí. Si te piden una dirección supongo siempre puedes dar la de un familiar.
Si quieres compartir lo que aprendas te lo agradeceremos todos.
Saludos!
Buenas, gracias por el aporte. El tema de Revolt, es genial pero no tiene garantías. Es decir, quien lo cubre en caso que se venga a pique?
Quiero abrir una cuenta fuera de la comunidad europea ( lo digo por hacienda y estar cubierto frente a sus embargos), en la cual pueda con paypal añadirle fondos y tener una tarjeta gratis. Tiene alguna idea... Alguna recomendación?
🙂
Saludos cordiales.
Hola Sebastian,
Estoy de acuerdo sobre Revolut, tiene status de Banco en Inglaterra pero fuera de allí es una cuenta electrónica de una app y no una cuenta bancaria. Desde luego eso significa asumir más riesgos, así que no metería grandes cantidades en ella.
Fuera de la Comunidad Europea no sé decirte, no creo que te vaya a ser fácil evitar a Hacienda ni encontrar tarjetas gratis, échale un vistazo a este banco por si te puede servir:
https://cuentasenelextranjero.com/index.php/cuenta-en-puerto-rico/
Saludos
Hola, sobre Revolut he leído que ya tiene licencia bancaria Europea, creo recordar que leí que se le ha dado el banco de Lituania, ¿Sabes algo sobre esto?
Hola Antonio,
si, es verdad lo que dices. Revolut ya tiene licencia bancaria europea, pero aún no está operando como tal.
Hasta hace poco si tenías o te abrías una cuenta en Revolut tenías una cuenta protegida y tu dinero estaba guardado seguro, pero no era una cuenta bancaria normal con un IBAN.
Ahora si, si miras los detalles de tu cuenta en tu App viene su IBAN (que empieza por GB claro).
Sobre Revolut.
¿Tiene ya licencia bancaria europea? ¿El dinero invertido está protegido por el fondo de garantía de depósitos de su país?
Hola,
me voy 3 meses a Estados Unidos. Qué me recomiendan para pagar lo mínimo posible en comisiones y cambio de divisas cuando pague con la tarjeta de crédito o débito?
Muchas gracias
Hola Marcos,
Creo que el hecho que vayas a EEUU no influye en las condiciones que tendrás, es otra divisa diferente al euro, aunque sea la más importante del mundo.
Ya sabes que recomiendo bastante la N26 de la que soy cliente. Si vas a estar 3 meses la Black podría ser una buena opción porque además de al pagar tampoco pagarías comisión al sacar en cajero, tienes seguro de viaje...
De los bancos "normales" es buena opción Mediolanum, los menos malos son ING, Liberbank, Kutxabank.
Echa un vistazo a mi artículo sobre tarjetas para el extranjero y si tienes alguna duda me dices.
Saludos!
Pues los de La Caixa aseguran que no cobran nada por pagar con tarjeta en los USA, aunque sí, el 4% por sacar dinero. Crees que me están mintiendo descaradamente o quizás hayan cambiado su política?
gracias!
Un banco mentir?
Me pinchas y no sangro 😉
Yo creo que, con o sin mala intención, no cuentan la comisión del cambio de divisa como comisión.
Por la información que tengo, Caixabank cobra un 3'5% al pagar en otra divisa (un 3'95% si es con tarjeta de crédito).
Desde luego el sentido común me dice que cobran por pagar en otra divisa.
Ya nos contarás por cual te decides, saludos y disfruta los States!
Hola amigo, tengo 2 dudas.
1 - Si tengo 2 cuentas en el extranjero, y en cada cuenta del extranjero tengo 50.000€
¿Tengo que declarar a hacienda por tener 100.000€ en total?
2 - ¿Eso va anualmente?
Me explico...
He leído no se donde que los 50.000€ son anuales, es decir, si gano 50.000€, y al próximo año tengo otros 50.000€ en la misma cuenta, aunque en total tengo 100.000€ no tendría que declararse ¿Es eso cierto?
Gracias, saludos y buen post
Hola amigo, te contesto:
1- Si, es la suma total, no de manera individual. Con solo una de 50.000 euros en teoría no porque es "cuando lo supera".
2- Hay que declarar anualmente si hay un aumento del saldo en las cuentas de ahorro situadas en el extranjero en más de 20.000 euros que en el modelo 720 que hayas presentado anteriormente.
Gracias y saludos a ti también!
No se si esta pregunta con su respuesta me ha liado más...
Si en 2019 tengo una cuenta con 50.000 y en 2020 le agrego 10.000, en la declaración de renta necesito el modelo 720? o por no ser mayor a 20.000 euros y ser en años diferentes no sería necesario?
Gracias!!
Hola Sandra, si, si sería necesario al superar el límite de los 50.000 euros.
Saludos
Hola Marcos,
En primer lugar, genial la información que brindas, de verdad, muy agradecido.
Yo soy Español pero vivo en Ecuador, tengo una empresa de turismo y al contratar nuestros servicios pedimos un 30% de adelanto. Como normalmente nuestros clientes son de Europa, había pensado abrir una cuenta allí y ese dinero ir ahorrándolo para cuando regrese a España.
Según lo que leo me interesa la N26 (los alemanes me dan seguridad, es una tontada pero así lo siento)
Entiendo que puedo ahorrar así hasta 49.999 euros sin que nadie me moleste ¿Tampoco la agencia tributaria alemana?
Si cuando llegue a España quiero transferir ese dinero a una cuenta española ¿Me piden explicaciones por ese dinero o solicitan que pague impuestos?
Saludos y otra vez gracias.
Hola Raúl,
Yo no soy Marcos, él ha escrito un comentario hace poco 🙂
Como siempre hago te aclaro que tu consulta está fuera de mi dominio y que deberías hacérselo a un experto en fiscalidad internacional.
Si creo que debo decirte que ese dinero que vas a cobrar en una cuenta la Hacienda de ese país lo va a o pude considerar un ingreso, así que es muy probable que tengas que rendir cuentas de él. No es lo mismo eso que que tú mandes a esa cuenta un dinero que ya está a tu nombre en España.
Cuando llegues a España si transfieres aquí ese dinero también creo que podrían pedirte explicaciones que de donde viene ese dinero.
Si recibes un asesoramiento bueno y lo quieres contar te lo agradeceremos todos.
Saludos y suerte.
Hola buenas podría tengo una orden de embargo por un préstamo aquí en España si abro una cuenta en eun de estas cuentas que mencionamos podrían embarcarme ?
Hola Terre,
No tengo ni idea pero supongo que si.
Suerte y ánimo para devolver ese préstamo.
Hola!
Mis ingresos provienen en gran medida de la venta online a través de PayPal o Stripe.
La cuenta asociada a esas pasarelas es una cuenta de N26.
El volumen de ventas no supera los 2000€ al mes.
Me gustaría saber si N26 informa a la AEAT de esos ingresos, y si sería una buena idea mover ese dinero a Ferratum Bank, que al estar en Malta entiendo que no tiene acuerdo de colaboración con la AEAT y no les informa de nada... ¿O esto que acabo de decir es una chorrada?
Por otra parte... si meto el dinero en BNext ellos informan a la AEAT??
Muchas gracias, y perdón por tanta ignorancia financiera.
Hola SSong,
Creo que ambas opciones van a informar a la AEAT, Malta también tiene convenio fiscal con España desde 2005.
Sobre BNext asumo que también.
Pero como suelo decir, no soy un experto en estos temas (y creo que poca gente lo es).
Te sugiero trates de ver tu negocio como rentable incluyendo pagar impuestos como un gasto o coste más, si no te condenas a ser siempre pequeñito y no poder crecer.
Saludos
Hola, soy Español con residencia fiscal en Panamá, aquí los bancos te cobran hasta por mirarlos... ¿sabrías de alguna cuenta no Española medianamente decente que permita como clientes a residentes fiscales fuera de Europa? La mayoría de bancos interesantes sólo permiten residentes Europeos...
Hola Alfonso,
buena y difícil pregunta la que haces.
Te puedo decir dos alternativas que conozco:
Un si pero no: https://cuentasenelextranjero.com/index.php/2018/12/27/como-abrirte-una-cuenta-en-n26-desde-cualquier-lugar-del-mundo/
Cuenta en Puerto Rico: https://cuentasenelextranjero.com/index.php/cuenta-en-puerto-rico/
Ya nos contarás si quieres que haces o decides al final y que aprendes en el proceso. Saludos!
Hola; estoy en un problema con la seguridad social y quiero saber si abro una cuenta N26 por ejemplo si ahí no me pueden embargar nada. Muchas gracias
Hola Juan,
seguro que si te lo pueden embargar, y más aún ahora que tienen IBAN español.
Saludos y suerte solucionando ese problema.
Saludos
Soy ciudadano cubano, tengo negocios fuera de Cuba, especificamente dropshipping, así que me gustaria saber en que institución ustedes me recomendarían abrir una cuenta que me permita recibir beneficios de negocios, estoy a punto de cerrar un trato ventajoso donde recibiría durante varios meses estos beneficios, el objetivo final sería transferir desde esta cuenta a mi país mediante algún servicio tipo western union u otros, incluso abriendo algun tipo de tarjeta de débito que pueda recargar desde europa por regla general. Pueden recomendarme alguna solución a esto.
Gracias de antemano,
Hola Dave,
como te puedes imaginar desconozco como funciona la legalidad y fiscalidad para un cubano como tú.
Como banco te puedo dar todas las garantías del alemán N26 por ejemplo. Para hacer transferencias internacionales está también el Bunq, que tiene cuentas de pago Personal y Business, esta segunda te permite abrir muchas cuentas.
Suerte y si quieres cuéntanos que haces al final!
Saludos
Buenos días,
Soy un espanol residente en Alemania desde hace 4 anos.
Mi idea es invertir a largo plazo en fondos indexados, por lo que me había planteado iniciar la inversión con un Roboadvisor como Indexa Capital por su facilidad, los balanceos automáticos y mis pocos conocimientos financieros.
Mi plan es volver a Espana en unos 10 anos y continuar invirtiendo a largo plazo.
Al ser no-residente en Espana no tengo las ventajas fiscales de traspasos entre fondos y tendría que pagar impuestos cada vez que se realize un movimiento o balanceo.
Qué me recomendaríais:
Invertir desde una cuenta de Espana o de Alemania? (con Roboadvisor?)
En caso de invertir desde Espana no puedo usar un Roboadvisor como el de Indexa ya que tendría que pagar impuestos por cada vez que se haga un balanceo automatizado?
Mejor invertir en un Fondo de alguna comercializadora en Espana y hacer yo mismo los balanceos solamente con las aportaciones extras/mensuales?
En caso de invertir en Alemania, supongo que podría usar un Roboadvisor y no tendría ningún problema ya que tengo residencia fiscal aquí (y no he encontrado ningún Roboadvisor que solamente invierta en fondos indexados). Pero cómo puedo pasar el dinero a Espana cuando vuelva? Deberé pagar impuestos para vender los fondos en Alemania, comprar en Espana y cuando quiera vender volver a pagar impuestos otra vez en Espana?
Muchas gracias de antemano por vuestra ayuda!
Saludos
Hola Fran,
Como dicen en la web de Indexa: "Cualquier persona física que tenga su domicilio fiscal en uno de los países o territorios de la Unión Europea (excepto Chipre, Gibraltar y Malta), el Reino Unido o Suiza, puede abrir una cuenta en Indexa."
No sé si a partir de un mínimo de dinero debes de informar a la Hacienda alemana de que tienes dinero fuera del país, como pasa en España a partir de 50.000 euros.
Si tu plan vital es volver a vivir a España, yo me abriría ya con ellos para no tener que mover ese dinero en el futuro.
Sobre rebalanceos, si ellos venden de uno para comprar otro es verdad que en Alemania no tendrás la misma ventaja fiscal que aquí.
Quizá el robo advisor europeo más global es Etfmatic, échale un vistazo como otra opción, con él tu dinero está depositado en Inglaterra.
Consulta a Indexa que su SAC es bueno y rápido.
Saludos y viel Spass!
Muchas gracias por tu respuesta y felicidades por tu página! (me olvidé de decirlo...)
Me informaré sobre Etfmatic, no sabía ni que existían! Sabes si debería de pagar impuestos por cada rebalance o estaría exento si me doy de alta como "alemán"?
Estoy pensando en abrir una cuenta en Selfbank (o BNP) como no residente, con pocos fondos y hacer rebalanceos solamente con las aportaciones (y al volver a España cambiar a residente y operar con normalidad). Cómo lo ves?
Última pregunta y disculpa que me aproveche. Cómo ves esta cartera?
- 25% Amundi IS MSCI Europe AE-C
- 15% Amundi IS MSCI North America AE-C (o S&P500 ?)
- 40% Amundi FD ID EQ Emerg.Mkts. AE Eur
- 20% Amundi Index JP Morgan GBI Gloval Govies AHE (C)
Mil gracias!
Sobre tu primera pregunta, ni idea, y estudiando la web de ETFmatic no lo explican, si que dicen que:"We currently review and rebalance portfolios on a weekly schedule and we trade twice per week". Si te animas a consultarles a ellos compártelo por aquí luego porfa.
Si te quieres abrir una cuenta en Self Bank si quieres puedes beneficiarte de su Plan Amigo si vas a invertir un mínimo de 5000 € y que te regalen 40 €, si es así dímelo en un mail a webmaster@ahorrainvierte.com
Sobre tu cartera, no está nada mal, me gusta que sea toda Europa y no solo zona Euro, pero no olvides que un 40% en emergentes es bastante, a mi me gusta pero alguien te podría decir que es asumir demasiado riesgo. Si vas a largo plazo, adelante.
Genial, me estudiaré ETFMatic y si me animo os comento.
Ahora te mando un mail para el tema de Selfbank.
Bajaré un poco Emergentes, a un 30-35% y subiré algo Europa y EEUU.
Muchas gracias por tu ayuda!
Hola buenos dias!
que podrían decirme de la empresa transferwise, tambien podría actuar como un banco?, he leido que tambien disponen de mastercard.
muchas gracias
Hola. Me gustaría saber algo. Si abro una de estas cuentas en el extranjero y tengo deudas aquí en España: me puede embargar hacienda,A. Social, etc mis ahorros?
Gracias
Hola Javier,
no soy asesor fiscal, pero yo diría que si: a la Hacienda o a la Seg Social les costará más hacerlo pero puede hacerlo.
Saludos y no te metas en líos
Hola chicos, me interesa la N26, pero con IBAN alemán.
¿Hay una manera de ponerse en contacto con ellos y pedir que en lugar de tener un IBAN español, sea con base en Alemania?
Gracias miles si alguno lo ha hecho y puede compartir su experiencia.
Esa es mi misma situación. Espero nos puedan ayudar. Gracias
Estamos en la misma situacion
Yo les contacte por email y no me contestaron parce que los directivos de N26 españa no estan interesados en que se habrna cuentas con IBAn aleman
Si al final alguien lo consigue que me lo diga
Gracias
Como evitar el embargo del dinero en cuenta del banco por parte de hacienda, intrum justitia o lindorff
Como evitar que te embarguen ya sea directamente o a través del juzgado.
Os explico mi caso brevemente, yo soy un arquitecto de Barcelona que antes de la crisis tuve un estudio y una pequeña promotora con socios. Las deudas finales y el cierre de la empresa después de un concurso fue bastante duro y muchas deudas quedaron canceladas en el concurso otras, 12 años después siguen vivas gracias a que no caducan a pesar de los años si alguien se dedica a reclamarlas de manera activa.
Yo me había olvidado bastante del tema ya que desde entonces rozo la insolvencia de manera continua, pues cuando no es un embargo de autónomos o seguridad social es uno de hacienda y cuando no es una empresa de recobros.
En mayo me toco una herencia de 10.000€ la dejé en el banco porque ni había ningún proceso con nadie y a su vez las empresas de recobros estamos en negociaciones, las cuales llevan 10 años en marcha. La mala suerte fue que el juzgado tramito un expediente de embargo del 2009 y sin darme cuenta de nada fui a la cuenta y estaba todo a cero y bloqueado.
Tuve suerte que durante la “independencia catalana” fuimos a andorra y con la ayuda de un conocido me pude abrir una cuenta bancaria con una tarjeta de crédito que puedo usar en España sin ningún problema. Tanto los bancos andorranos como los de Gibraltar no realizan embargos a petición de empresas de recobro, ni hacienda, ni seguridad social y es muy fácil llegar a ellos físicamente en coche y hacerles una visita. Los bancos portugueses también sirven aunque tienen más contactos con el sistema bancario español.
En mi caso los 10.000€ suponían mejorar el tejado de la casa donde vivimos pues tenemos muchas humedades y comprar algo de ropa a mis hijas, los libros del siguiente curso escolar y un ordenador de segunda mano. Lo que más me ha afectado es que hubiera usado ese dinero para hacer visitas en coche a los provincias cercanas y buscar clientes, cosa que ahora puedo hacer pero con más dificultad.
De todos modos si podéis pagar un abogado os puede ayudar a pedir al juez la devolución del “mínimo vital” que es una cantidad exacta de dinero para que puedas sobrevivir, creo que debes presentar las facturas de estas cantidades, (yo lo estoy haciendo ahora).
Debes saber que si eres autónomo te van a embargar todo y si facturabas más de 1.000€ al mes no vas a tener derecho a un abogado de oficio pues no eres “legalmente pobre”, aunque el embargo te deje en situación de extrema pobreza y deberías permanecer así un mínimo de 24 meses. Un sistema patético.
Así que he decidido investigar durante 3 meses full time para encontrar un sistema legal y estar protegido contra este abuso y despropósito.
Primer paso:
Descárgate en tu móvil el google pay. Es una aplicación de gestión de pagos donde coordinas la salida de pagos en contac less, todas tus tarjetas bancarias y la petición de dinero a terceros.
Esta aplicación es una maravilla, fijo que la van a capar pronto pues su uso es tan ventajoso que aún no me lo puedo creer.
Segundo paso:
Ábrete una cuenta en el banco N26 o Bunq. Estos son bancos 100%, alemán y holandés, van bastante bien, el gobierno alemán y europeo te “garantizan” hasta 100.000€ en caso quiebra del banco. Tu dinero está en euros y está legalmente en Alemania/Holanda. A mí me da mucha tranquilidad.
El proceso para abrir una cuenta en N26 y Bunq es lento, hazte la cuenta antes de que la necesites, mínimo 15 días. De momento el N26 y Bunq están fuera del alcance de las empresas de recobro, hacienda y seguridad social. Los de N26 te enviarán una tarjeta transparente, es llamativa, cuando la sacas la gente se fija, así que no lo hagas. Vincúlalas con el google pay y paga con el móvil.
Creo que estos bancos solo atenderían a peticiones de la justicia para retenerte el saldo y creo que la justicia solo haría una petición internacional contra tus cuentas si eres un gran delincuente económico no si eres Paquito el carpintero del barrio.
Otros neo banks y challenger banks (entidades fintech con licencia bancaria): N26 y Revolut y Bunq, Monese o Denizen.
Tercer paso:
Vete a tus cuentas españolas, todas las que tengas y da de alta la cuenta alemana en el apartado de transacciones, debes memorizar la cuenta y el modo de enviar dinero. Elige modo “el mismo día/inmediatamente”, esto tiene un coste bastante alto de 5 a 10 € por transacción. Créeme que los pagarás a gusto. También debes bajar al mínimo los pasos de verificación y seguridad para esa transacción. Algo como: transacción recurrente, programada o de confianza. Eso te evitará recibir un sms o hacer otros pasos en un momento que tal vez estarás nervioso, sin cobertura… Luego haz la prueba y envía un poco de dinero para comprobar que funciona. No envíes una cantidad muy pequeña pues puede ser llamativo, haz como si hubieras comprado un libro o contratado un curso de idiomas o un airbnb. No envíes números redondos y tampoco digas que la cuenta de destino eres tú mismo, pon como nombre del destinatario el que sea, pues eso no se comprueba. Si te haza falta una dirección ficticia usa google maps y elige una dirección de una casa lo más discreta posible.
Este paso te va ayudar a sacar el dinero de España.
El embargo en N26 y Bunq es posible y hay una directiva europea que lo permite, pero es difícil que lo pongan en marcha desde una entidad pública española y lo más sensato es que Intrum justitia o lindorff creen un departamento para bloqueos internacionales. La otra cosa es que los bancos online les hagan caso.
Siempre elegir la cuenta alemana, la que empieza por DE, nada de tener un iban español pues tal vez en un futuro sean transferidos a su sucursal española y se conecten con el sistema bancario español general.
Cuarto paso:
Ábrete una cuenta en Revolut, esta empresa no es un banco, es un prestador de servicio financieros de reino unido, challenger bank (entidades fintech con licencia bancaria). Te dan un número de cuenta bancaria para que puedas usar sus servicios y puedes recibir y enviar tu dinero desde allí. Pero cuando tú lo depositas en esta entidad, ellos lo transfieren a su cuenta en otro banco tradicional como Barcleys o HSBC. Revolut se ha sacado una licencia de banco en Lituania que es el país más ventajoso para los neobancos y por si finalmente hubiera Brexit.
Gran Bretaña y Dinamarca no firmaron el acuerdo europeo para el intercambio de datos bancarios con los diferentes gobiernos nacionales por lo cual si eliges tener una cuenta en euros pero en Gran Bretaña esta será inaccesible. Y dudo mucho que en Lituania pongan facilidades Lindorff y a Intrumjustitia.
A esta cuenta no envíes dinero desde España, así no dejarás rastro, si lo haces desde el N26 o Bunq será más difícil localizarte.
Aunque técnicamente el uso de Revolut desde el principio puede ser usado como solución final.
Quinto paso:
Como generar ingresos directamente desde España en tu cuenta en el extranjero. Descubrí este proceso por casualidad de tanto indagar en los sistemas. Como generar B en mi cuenta bancaria en el extranjero y como convertir en B el dinero de los cobros de tarjetas. Esto es algo que me preguntaba pero que nunca tuve intención de usar.
Pues gracias a google pay hay una función que también tiene paypal, (pero paypal envía los datos de transacciones y depósitos a hacienda) que consiste en enviar o solicitar dinero a “amigos”. Pues es bien fácil, les dices a tus clientes que no tienes tpv o que usas la banca por internet y les envías una solicitud con google pay del dinero que deben pagarte y enlazas el google pay a tu cuenta en Revolut. Y voilá el dinero desaparece. Seguro que deja rastro y queda todo registrado para la posteridad pero google aún no ha dicho nada. La diferencia de google pay con paypal es que allí no se deposita el dinero por lo que no cumple una función/actividad bancaria sujeta a ser declarada. El proceso me parece demasiado bueno para ser verdad.
Investigaré sobre Libra de Facebook.
Quiero abrir una cuenta en un banco europeo con garantía de depósito. Y que el IBAN de la cuenta sea localizada en ese país (no tenga iban español).
Hola Francisco,
en ese caso necesitas que sea una cuenta bancaria respaldada por el Fondo de garantía de depósitos de su país, y no puede ser N26 que ahora tiene ya IBAN español ni Degiro que es un broker para invertir (aunque está protegido hasta 20.000 euros).
Bnext y Revolut tampoco te valdrían porque no son totalmente cuentas ni sus depósitos están igual de asegurados.
De las que te quedan elige entre Monese (inglesa) o Bunq (holandesa).
Saludos
El problema de Monese es q tienes IBAN para ingresar pero es una cuenta omnibus, es decir, compartida, donde el beneficiario es Monese Ltd y tienes q poner la referencia tuya para q te llegue a ti. Esto es tanto para la cuenta en Estonia EE como belga BE
Muy bien explicado James.
El tema de Monese (y de Revolut, o Bnext) es que ellos defienden que tienen tu dinero depositado y no lo prestan ni tienen una reserva fraccionaria como hacen los "bancos de verdad".
En mi opinión creo que estaría cómodo de tener dinero en ellos, quizá varios miles de euros, pero entre ellos y un banco "normal" como bunq prefiero a bunq que el respaldo de Holanda hasta 100.000 euros por depositante parece razonable.
Si es el Estado español el que te llegara a controlar o requisar ese dinero, mi dinero estaría seguro en ING Direct? Entendí que en ING están cubiertos hasta 100.000€ en el caso de la quiebra del banco pero, están cubiertos si es el estado español quien los requisa? están cubiertos ante un "corralito".
Por otra parte, mientras que la una cuenta bancaria tenga IBAN español, puede el estado español requisar el dinero que haya en ella?
Hola Alberto,
creo que tus dudas están aclaradas en el texto del artículo y en varios comentarios.
ING tiene IBAN español, aunque está cubierto por el FGD holandés, en el hipotético e improbable caso de un corralito evidentemente el Estado holandés no te devolvería el dinero que te "quitara" el Estado español. Son majos pero no tanto.
Saludos
Si hubiera un corralito en España, ¿ninguna de estas cuentas en el extranjero quedarían afectadas?
Gracias.
Hola Felipe,
en el hipotético (y jodido) caso de que hubiera un corralito en España, es decir, una intervención en el sistema bancario y una limitación del dinero que pudiera sacar cada persona de su cuenta, solo podría quedar afectada las cuentas de N26 abiertas desde abril de 2019, que tienen IBAN español (las abiertas antes de abril de 2019 no porque tienen IBAN alemán). Lo que si te aporta la cuenta de N26, la hayas abierto en cualquier momento, es que está protegida por el fondo de garantía de depósitos alemán hasta 100.000 euros por depositante y no por el español.
Sobre una neocuenta como Bnext no creo que pudieran controlarlo fácilmente la verdad, pero ya es un tema regulatorio y de como lo ejecutarían complejo.
Si te preocupan estas cosas, lo 1º tranquilidad, porque es algo posible pero nada más, y 2º, siempre puedes invertir tu dinero a largo plazo para no tener tanto un una cuenta.
Hola buenos dias
entonces, si en el hipotético caso de que hubiese corralito en españa y se tuviesen ahorros en una cuenta de N26, ¿Alemania cubriría el depósito perdido en España? ¿Cómo funcionaria eso? Gracias
Hola Maria,
estoy recibiendo consultas por emails sobre esa pregunta así que voy a intentar dejarlo claro y resumido:
En N26 el dinero sigue en el sistema financiero español y podría estar expuesto a un corralito (que no creo o no es probable vaya a suceder).
Si quebrara N26, te cubre el Fondo de Garantía de Depósitos alemán (y no el español), pero si es el Estaso español el que te llegara a controlar o requisar ese dinero, evidentemente no lo cubriría.
Si quieres IBAN extranjero, te tienes que abrir cuenta en Nationale Nederlanden o en bunq.
Hola a todos,
Estoy buscando aperturar una cuenta bancaria business para recibir fondos de mis ventas en internet.El problema es que mi sociedad esta registrada en Hong Kong y pocos bancos acceden a ello.
Alguien conoce algun banco Europeo que abra cuentas para empresas internacionales?
He mirado bancos como N26,revolut etc pero no abren cuentas de negocios y menos en empresas registradas en Hong Kong.
Gracias de antemano por vuestra ayuda.
Saludos
Marcos
Hola Marcos,
tu consulta es difícil por lo de que tu empresa esté registrada en hong Kong, tendrás que contactar directamente con las diferentes opciones que hay: si sé por ejemplo que Revolut tiene cuentas para empresas, N26 también pero más enfocadas a autónomos, también tiene cuentas de negocios Bunq (Business).
Suerte y si lo resuelves y eres tan amable de contárnoslo luego genial.
saludos
No me queda claro de si en todas esas cuentas extranjeras el dinero realmente está fuera o simplemente su central está fuera pero el dinero sigue estando en España. Las que tienen iban español, lo mismo, es compatible tener iban español con estar el dinero fuera? Las cuentas en ING son extranjeras?
Por el covid y un hipotético corralito, qué sería lo más seguro?
Muchas gracias.
Hola Pepe,
el dinero es un apunte contable, vivimos en economías basadas en el dinero fiat o basado en la confianza, así que estar estar el dinero no está en ningún lado.
Dicho esto, hay dos cosas diferentes, una cosa es el IBAN, que te indica de que país es esa cuenta, y otra es el FGD o Fondo de Garantía de Depósitos que te cubriría en caso de que quebrara tu banco.
En el ejemplo de ING, si hubiera un corralito (que no lo creo) estarías sujeto a él al tener IBAN español. Si quebrara ING, el que te cubre (en teoría) hasta 100.000 euros es el FGD holandés (y no el de España). Si desconfías de España, lo más seguro es tener una cuenta con IBAN extranjero y que laq cubra el FGD de otro país, a poder ser solvente.
Saludos y mucha tranquilidad.
Hola, buenas noches, tal y como se indica en el primer párrafo de la normativa europea
https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/bank-accounts-eu/index_es.htm
Si eres residente legal en un país de la UE, tienes derecho a abrir una "cuenta bancaria básica". El banco no puede rechazar tu solicitud de apertura de una cuenta bancaria básica por el mero hecho de que no vivas en el país donde esté establecida la entidad.
En previsión de un hipotético "corralito" y posterior "corralón" en España, conviene tener cuenta abierta con IBAN extranjero.
He intentado abrir cuenta en N26 con IBAN Aleman pero me indican que, siendo residente español, tiene que ser IBAN español. Les he copiado la directiva anterior y, aun así, insisten en ello sin darme más explicación. Es su actual normativa.
DEGIRO es otra alternativa sencilla, pero no es un banco. Es un broker holandes al que su normativa nacional impide mantener dinero de clientes, por lo que si lo envías a la cuenta que te indican en la apertura (con IBAN NL), y no lo acompañas de una orden de compra en algún activo financiero (acciones, bonos, fondos de inversión, ETF,s, etc...) lo invierten en un FMM (Fondo de Inversión del Mercado Monetario). Esto, a priori, suena bien, porque envías el dinero fuera de España y se invierte en un activo financiero con reducido riesgo. La única intranquilidad es que creo que las cuentas a las que transfieres los fondos y el propio FMM van a nombre de DEGIRO (Cuentas omnibus).
En fin, miraré la opción de Bunq (holandesa). Entiendo que es un banco, pero no sé si abrirán cuentas con IBAN holandes, ¿lo sabe alguien?
Saludos.
Me he puesto en contacto con Bunq (support@bunq.com) y me confirman que el IBAN será holandés. Me han contestado en inglés.
El coste mensual de la cuenta Premium (la que consiero necesaria y suficiente) es de 7,99€ mensuales. Otro aspecto a tener en cuenta para justificar la decisión de apertura de cuenta, ante una eventual desaparición del euro y vuelta a las divisas anteriores, son la comparativa de datos macro de ambos paises. https://datosmacro.expansion.com/paises/comparar/paises-bajos/espana?sc=XE02
Como negativo a priori, sin conocer opiniones de clientes de Bunq, tendríamos el coste mensual de la cuenta. Ver https://www.bunq.com/es/premium
Si alguien ya es cliente de Bunq y puede dar feedback, sería de agradecer.
Saludos.