¿Por qué aprender a ahorrar y a invertir?
Tiene gracia que pasemos tantas horas cada semana trabajando duro para ganar dinero y desarrollar nuestras carreras profesionales pero pasemos tan poco tiempo pensando como hacer que nuestro dinero trabaje con y para nosotros.
Trabajamos 40 horas a la semana, 11 meses al año, 45 años de la vida. Pero por alguna razón casi nadie dedica ni la milésima parte de tiempo a gestionar su dinero de la manera adecuada para poder ser más libre. Se ha comprobado que la mayoría de las personas dedican más tiempo a investigar qué coche, televisión o teléfono móvil comprarse que a informarse y aprender de como manejar su dinero.
La diferencia entre ahorrar e invertir
Ahorrar dinero
Lo primero que uno debe saber es que ahorrar es guardar el dinero para más adelante, o dicho de otra forma, sacrificar un gasto o un consumo actual por un consumo futuro. Ahorrar sería guardar parte del dinero que tenemos o ganamos en una cuenta o en un depósito bancario.
Hay muchas formas o maneras de ahorrar dinero y para ello puedes encontrar diferentes consejos para ahorrar. Pero quizá la mejor manera es centrarte más en aumentar tus ingresos que en disminuir tus gastos.
Invertir
Invertir va más allá, invertir es sacrificar un consumo actual por una rentabilidad futura, y para obtener esa rentabilidad hay que asumir un cierto riesgo asociado. Podemos invertir en fondos de inversión, en acciones, en criptomonedas, en oro, en propiedades inmobiliarias, en empresas propias...
El interés compuesto
Voy a decirte el mejor momento para invertir: fue ayer. Pero el siguiente mejor momento para invertir es HOY, porque el potencial del dinero disminuye con el tiempo. Y verás por qué con un ejemplo:
Si cada año ahorras 1000 €, los guardas bajo el colchón o en una cuenta que no te de ningún interés, o te gastas cada año todos los intereses que cobres, tu columna sería la del medio: a los 35 años tendrás 35.000 €.
| AÑO | Sin rentabilidad | Interes compuesto con 10% rentabilidad |
|---|---|---|
| 1 | 1000 € | 1100 € |
| 5 | 5000 € | 6715 € |
| 10 | 10.000 € | 17.531 € |
| 15 | 15.000 € | 39.499 € |
| 20 | 20.000 € | 63.001 € |
| 30 | 30.000 € | 180.940 € |
| 35 | 35.000 € | 298.121 € |
Guardar el dinero vs La magia del interés compuesto
Pero si cada año ahorras 1000 € y los inviertes en un fondo de inversión que obtenga un 10% de rentabilidad cada año (es un ejemplo optimista, pero algunos lo consiguen), tu columna sería la de la derecha: a los 35 años tendrías 298.121€, ocho veces y media más que si solo hubieras acumulado ese dinero. Imagínate si cada año en vez de 1000 euros hubieras podido invertir 10.000: tendrías casi 3 millones de euros.
El fenómeno que explica esto se llama interés compuesto, y se consigue al seguir invirtiendo la rentabilidad que vayas ganando de tu cantidad invertida inicial. El interés compuesto depende de dos factores, de la cantidad de dinero invertida, y del tiempo que esa cantidad pueda crecer. Seguramente no puedes doblar tu sueldo solo con quererlo, pero si puedes empezar a invertir hoy en lugar de empezar a hacerlo dentro de 10 años. Mira si no este ejemplo de dos personas diferentes asumiendo una rentabilidad media anual del 8%, en el que verás que más importante que la cantidad que inviertas puede ser lo pronto que empieces a hacerlo:
| Luis "el espabilado" | Ramón "el lento" | |
|---|---|---|
| Edad a la que empieza a invertir | a los 25 años | a los 35 años |
| Cada uno invierte 100€ al mes durante un año | 10 años (12.000€ en total) | 30 años (36.000€ en total) |
| A los 65 años cada uno tiene | 200.061 €: es lo que tiene empezar pronto | 149.036 €: un cuarto menos, a pesar de haber invertido tres veces más |
Puede serte útil aprenderte la regla del 72, bastante fácil: Si divides 72 entre una rentabilidad anual, obtendrás el tiempo necesario en años para doblar tu capital inicial. Eso significa que si inviertes en un buen fondo de inversión que te de un 8% anual, en 9 años verás que tu dinero... se ha doblado. Si metes tu dinero en una cuenta que dé el 0'25% o en un depósito que te de un 1% de rentabilidad... mejor no lo calcules.
Razones para invertir
Debes de invertir por muchos motivos, pero ve quedándote por ahora con estos dos:
- Cuando inviertes, participas de alguna manera en el crecimiento de los negocios en el mundo. Tú puedes elegir si solo quieres gastar en las empresas más importantes del mundo, o si también quieres invertir en ellas. Tener acciones de una empresa es ser un pequeño dueño de esa empresa.
- Debes de invertir para así protegerte de muchos y variados riesgos. Si, así es, quizá lo contrario de lo que venías pensando hasta ahora. Invertir en acciones tiene su riesgo a corto plazo, pero el riesgo debe medirse principalmente en el largo plazo, y es ahí donde no invertir o guardar el dinero que ahorras en cash tiene muchísimo riesgo.
El mundo de la inversión, el ahorro y la economía es complejo, y nadie sabe como va a ser el futuro, pero si como ha sido el pasado. A corto plazo, el dinero es lo más seguro. A largo plazo, el dinero es lo más seguro para perder, e invertir a largo plazo lo más seguro para ganar.
La inflación
El riesgo casi seguro de que con la misma cantidad de dinero cada año vas a poder comprar menos cosas se llama inflación. La inflación no es otra cosa que el aumento de los precios, y solo tienes que pensar en lo que te costaba comprar cualquier cosa hace 10 ó 15 años con lo que vale ahora, o como te cuentan sus padres los que les costó su casa hace 20 ó 30 años para que entiendas lo que es la inflación.
En España el Instituto Nacional de Estadística calcula la inflación en España a través del Indice de Precios de Consumo (IPC) desde 1961. Desde ese año hasta el actual (2022) se estima que la inflación ha sido del 4200%. Vamos, que en general las cosas cuestan en 2016 42 veces más que hace 61 años. Pensado de otra forma, si alguien guardó un millón de pesetas (6000€) en 1961, con él podría comprar hoy 42 veces menos cosas que entonces.
La inflación nos sirve para diferencias entre dos tipos de rentabilidades o retornos de cualquier inversión.
- La rentabilidad nominal es el porcentaje que ha crecido nuestra inversión, sin más complicaciones.
- La rentabilidad real es la que se obtiene restando a la rentabilidad nominal la inflación. Por ejemplo, si invertimos 1000 euros y obtenemos al final de año 50 más, la rentabilidad nominal es del 5%. Si ese año ha habido una inflación del 3%, la rentabilidad real es de un 1'9%.
Invertir o no hacerlo
El pequeño inversor, tú y yo, tiene que hacer una comparación muy importante, la comparación entre invertir o no hacerlo. La comparación de dejar esos miles de euros en una cuenta o en un depósito, porque así son presuntamente "seguros", con invertirlos de una manera prudente e informada.
En este gráfico puedes ver el purchasing power o poder de compra o adquisitivo de haber solo guardado un dolar en 1913 comparado con haber invertido ese dolar en bonos (deuda o bonds) o en acciones (stocks). Como ves, con el valor de un dolar guardado en 1913 lo que puedes comprar hoy día con él comparado con lo que se podía comprar entonces se va acercando a 0, a nada:
Y yéndonos aún más atrás, en este gráfico puedes ver la diferencia a lo largo de dos siglos de invertir en dinero (dólares), oro, bonos (deuda) del gobierno americano, y acciones.
Un gráfico que resume lo que es invertir o no hacerlo. Un dólar invertido en 1802 en acciones americanas se habría rentabilizado hasta valer casi 1 millón de dólares de hoy (líneas azul y roja).
Espero que con esta introducción hayas empezado a convencerte si no lo estabas ya antes que solo tú puedes ser el responsable de como ahorrar e invertir tu dinero, y para lo que espero cuentes con ahorrainvierte en lo que necesites. Te animo a que leas las páginas de lo que menos sepas y las entradas del Blog que te puedan interesar.
Plan de ahorro e inversión
1 - Ten una CUENTA bancaria que no te cobre comisiones de ningún tipo y si puede ser que tenga algo de rentabilidad.
Si quieres puedes abrirte también una cuenta online en el extranjero.
2 - Cuando tengas dinero que no vayas a necesitar en unos meses o un año, busca un buen DEPÓSITO.
Puedes ahorrar también en depósitos extranjeros.
3 - Si tienes un dinero que no vas a necesitar en unos años, debes de invertir a largo plazo. Hazlo invirtiendo en algún FONDO DE INVERSIÓN.
Si no tienes claro como invertir en fondos de inversión: Aprende Como invertir 100.000 ó 10.000 euros: la teoría y la práctica, aprende sobre Fondos indexados con los que construir tu Cartera de inversión o si lo prefieres puedes invertir más fácilmente en fondos a través de un ROBO ADVISOR.
4 - Si te gusta el mundo de la inversión, ya no tienes dinero parado que cada año que pasa vale menos por la inflación y estás dispuesto a arriesgar más, puedes invertir por ti mismo comprando ACCIONES de empresas que tú elijas, para lo que tendrás que abrirte una cuenta en un BROKER. Recuerda diversificar y saber bien qué es lo que estás comprando y por qué.
5 - Para todo este proceso puedes usar los RECURSOS (Libros, Webs, Podcasts y Cursos) y las Promociones y Descuentos que te recomiendo.
6 - ¿Empiezas a ser un experto inversor? Puedes aprender sobre planes de pensiones, sobre las mejores tarjetas para usar en el extranjero, leer sobre factor investing, sobre ventajas competitivas, informarte sobre los mejores fondos mixtos, y mucho más en el BLOG.