Comprar casa tiene una particularidad que lo cambia todo a la hora de ahorrar: el dinero tiene fecha de uso. No es una inversión a largo plazo en la que puedes esperar a que el mercado se recupere. Cuando llegue la firma, necesitas la entrada y los gastos disponibles.
Por eso la pregunta útil no es «qué da más interés», sino «qué me da un rendimiento razonable sin que el dinero pueda faltarme el día de la firma». La respuesta cambia según falten 6, 12 o 24 meses. Esta guía compara cuentas, depósitos y monetarios, sin presentar como equivalentes su protección o su disponibilidad.
Condiciones comerciales revisadas el 6 de noviembre de 2026. Selección entre productos con los que trabaja esta web, no un ranking de todo el mercado. Las ofertas y la elegibilidad pueden cambiar.
Primero, cuánto dinero necesitas de verdad
Tu objetivo no es solo la parte del precio que no financie la hipoteca. También necesitas los impuestos de la compra, sus gastos y un margen de seguridad. No des por hecho que el banco financiará un porcentaje concreto antes de tener su oferta.
Para verlo sin confundir precios de mercado con el coste de tu casa, usamos un ejemplo hipotético de vivienda usada en Madrid de 330.000 euros. Suponemos una hipoteca del 80% del precio, que la base del ITP coincide con ese precio y que no se aplica ninguna bonificación. No es una tasación ni una oferta bancaria.
- Parte del precio no financiada: 20%, 66.000 euros.
- ITP al tipo general madrileño del 6%: 19.800 euros.
- Reserva ilustrativa para otros gastos de compra y tasación: 1%, 3.300 euros. Es una hipótesis de presupuesto, no una tarifa oficial; pide presupuestos para tu operación.
- Total de efectivo del ejemplo: 89.100 euros, sin consumir el fondo de emergencia.
El ITP no siempre se calcula sobre el precio que pagas. La Comunidad de Madrid señala el valor de referencia catastral como base para los inmuebles a los que se aplica, salvo que el valor declarado sea superior. Comprueba la base de tu vivienda antes de calcular el impuesto; también puede haber tipos reducidos o bonificaciones.
Una vivienda nueva tiene otra fiscalidad. No reutilices sin más este cálculo para ella ni para otra comunidad autónoma. Y separa los gastos de la compraventa de los de formalizar la hipoteca: que el banco asuma gastos del préstamo no significa que pague los de comprar la casa.
La conclusión práctica: tu objetivo es la cifra con gastos, no la entrada sola. El dinero de la casa y tu colchón de emergencia tienen trabajos distintos.
La regla que ordena todo: la fecha más temprana manda
- Compras en 6 meses o menos: liquidez primero. Un depósito solo para el tramo que puedes dejar hasta su vencimiento, o si su cancelación anticipada está expresamente permitida y aceptas sus consecuencias.
- Compras en 12 meses: puedes bloquear una parte, pero no necesariamente durante doce meses completos. Si la casa aparece antes, el plazo de ahorro se acorta.
- Compras en 24 meses: puedes escalonar vencimientos para no depender de que un único producto termine a tiempo. No bloquees a dos años el dinero que podrías necesitar para arras dentro de unos meses.
El comprador no controla toda la operación. Antes de la escritura puede haber una reserva o unas arras. Como margen de planificación, dejaría los vencimientos uno o dos meses antes de la fecha más temprana en que pudiera necesitar el dinero, no de la fecha ideal de firma.
Opción 1: cuenta remunerada para el tramo líquido
Es la primera opción que valoraría para recibir el ahorro mensual y atender pagos próximos. Antes de elegir, comprueba el saldo máximo remunerado, la duración de la promoción, el tipo posterior y el plazo real de transferencia a tu cuenta de pago.
La cuenta de MyInvestor es una opción de banco español. En esta revisión encontramos información comercial distinta entre su portada y su página específica de cuenta. Por eso no fijamos aquí una remuneración única: confirma qué oferta se aplica a tu alta o a tu cuenta existente, su duración y su tope. Una oferta para nuevos clientes no tiene por qué aplicarse a quien ya tiene cuenta.
Para un tramo de tres meses, la Cuenta Bienvenida de Raisin publica 3,30% TAE, 3,25% TIN, solo para nuevos clientes, desde 1 euro hasta 60.000 euros. No cabe todo el efectivo del ejemplo. La oferta permite retirar dinero; después de esos tres meses tendrás que decidir dónde colocarlo. No confundas esa remuneración promocional con un tipo a uno o dos años.
Antes de seleccionar un traslado automático a otro producto al terminar, comprueba que su plazo no choque con la compra. Puedes ampliar las condiciones en nuestro análisis de la Cuenta Bienvenida.
La garantía de depósitos es por depositante y entidad, no por cuenta ni por plataforma. MyInvestor está adherido al sistema español y la Cuenta Bienvenida de Raisin Bank al alemán, con el límite ordinario de 100.000 euros. Suma lo que ya tengas en el mismo banco y deja margen para los intereses. Esa protección no convierte una transferencia en instantánea.
Opción 2: depósitos, con vencimiento y salida comprobados
El depósito permite conocer el tipo pactado. La contrapartida depende del contrato: no todos admiten cancelación anticipada y, cuando la admiten, puedes perder intereses. No contrates uno no cancelable contando con que una necesidad de compra te dará derecho a salir.
MyInvestor: oferta revisada con vigencia hasta el 30 de noviembre
La página de depósitos de MyInvestor publica los siguientes tipos para importes de 10.000 a 100.000 euros, sin contratar una cartera automatizada:
- 3 meses: 2,25% TAE.
- 6 meses: 2,75% TAE.
- 12 meses: 3,00% TAE.
Con una cartera automatizada de al menos 150 euros, publica 2,50%, 3,00% y 3,10% TAE, respectivamente. Para beneficiarte, la cartera debe estar contratada como mínimo quince días antes del vencimiento. No abriría una cartera con riesgo solo por mejorar un depósito sin valorar por separado sus costes y posibles pérdidas.
Los intereses se abonan al vencimiento. MyInvestor permite cancelar desde la aplicación recuperando el capital, pero sin cobrar los intereses, y declara que no hay comisión de cancelación. La oferta se anuncia hasta el 30 de noviembre de 2026; comprueba la propuesta contractual antes de contratar. No incluimos los depósitos Premium: exigen revisar un servicio adicional y su coste.
Raisin: comparar el banco concreto, no solo la plataforma
Raisin reúne depósitos de varias entidades. En esta revisión sus listados generales y algunas fichas de bancos mostraban tipos distintos para plazos comparables. Por eso no copiamos el ranking antiguo ni escogemos una cifra como si fuera una oferta cerrada.
Al comparar una propuesta dentro de la plataforma, apunta cinco cosas:
- Banco y sistema de garantía. Dos depósitos en el mismo banco comparten el límite ordinario, aunque los hayas contratado por canales distintos.
- Fecha de inicio y vencimiento. Contar doce meses desde hoy puede ser distinto de contarlos desde que el banco recibe y constituye el depósito.
- Cancelación y renovación. Lee si puedes salir y qué ocurre si no das instrucciones al vencer.
- Importes mínimo y máximo. Pueden dejar una parte de la entrada fuera del producto.
- Retención extranjera y trámites. No todos los bancos pagan sin retener. Las fichas consultadas de Mano Bank y SME Bank, por ejemplo, describen retención lituana y documentos para solicitar su reducción. No confundas interés bruto con dinero neto disponible.
Puedes empezar por nuestra página de depósitos recomendados y el análisis de Raisin, pero manda la documentación del producto que vayas a firmar.
Opción 3: monetarios, sin confundir flexibilidad con garantía
Un fondo monetario es un fondo de inversión, no un depósito. Para el dinero de una compra en euros, revisa que el producto sea realmente monetario en euros y entiende sus activos, costes y riesgos.
- No tiene garantía de depósitos. Un objetivo de conservar capital no es una promesa de recuperar cada euro.
- No es efectivo inmediato. Hay hora de corte, cálculo del valor liquidativo, liquidación y traslado a la cuenta desde la que pagarás.
- La ventaja fiscal tiene límites. Los traspasos que cumplen los requisitos permiten diferir tributación para personas físicas residentes en España; cuando reembolsas para pagar la casa, la ganancia sí tributa. Esa ventaja no evita el impuesto de la retirada final.
La Cartera Ahorro EUR de inbestMe permite acceder a fondos monetarios con custodia nacional desde 1.000 euros. No es lo mismo que su modalidad internacional de ETF. La entidad indica aproximadamente una semana para disponer del dinero, no un plazo asegurado para una firma concreta.
Su página combina una TIR destacada y una tabla por importes con cifras distintas. No usamos una de ellas como rentabilidad comparable garantizada: pide la estimación neta vigente para tu importe y revisa todas las comisiones. La TIR es variable y no es la TAE de un depósito.
Si quieres elegir fondos por separado, tienes nuestra guía de fondos monetarios. Con la firma cerca, el pequeño rendimiento adicional deja de compensar una retirada apurada.
¿Y la renta fija o la bolsa?
Un fondo de bonos no tiene por qué devolver tu aportación cuando necesitas vender. Si suben los tipos o empeora el crédito, puede perder valor. Tener bonos a corto plazo reduce algunos riesgos, pero no convierte el fondo en un depósito a vencimiento.
La bolsa tampoco ofrece una fecha de recuperación. Para una entrada necesaria en seis, doce o veinticuatro meses, no basaría el plan en que el mercado esté arriba el día de la firma. El plazo de uso importa más que la rentabilidad media histórica.
Cuánto cambia de verdad una décima de interés
Sobre los 89.100 euros del ejemplo, un depósito hipotético de un año al 3% TAE produciría 2.673 euros brutos. Otro al 3,10% daría 2.762,10 euros: la diferencia son 89,10 euros brutos, suponiendo el mismo capital, plazo y ausencia de gastos.
Es una comparación matemática, no una invitación a contratar ninguno. Antes de perseguir esa décima, mira si añade un alta, un producto obligatorio, un riesgo distinto, una retención extranjera o un vencimiento peor. Una pequeña mejora no arregla una salida incompatible con las arras.
Un plan por plazo, sin contradecir la fecha de compra
- 6 meses: reserva, arras y pagos próximos en cuenta. Solo un depósito para la parte que puedes dejar hasta una fecha anterior a su uso, o cuya cancelación comprobada aceptas.
- 12 meses: cuenta para el margen y depósitos escalonados para lo que no vas a necesitar antes. Si puedes comprar en nueve meses, un depósito no cancelable a doce no encaja.
- 24 meses: no tienes que contratar todo a veinticuatro. Puedes distribuir los vencimientos y mantener una parte líquida. Conforme se acerca la operación, reduce la dependencia de reembolsos y trámites.
La última comprobación no es la rentabilidad
Antes de reservar vivienda, pregunta a tu banco cómo pagarás las arras y la escritura, qué límites de transferencia tienes, qué coste hay y con qué antelación debes dar la orden. El dinero puede estar disponible en un producto y no llegar a tiempo a la cuenta de pago. Conserva los justificantes del origen y traslado de los fondos.
Haz una prueba de transferencia con margen si vas a usar una entidad nueva. Y no vacíes todas tus cuentas en la firma: después siguen llegando impuestos y gastos. Madrid fija un plazo de treinta días hábiles para presentar el ITP, contados desde el acto o contrato gravado.
Los intereses de cuentas y depósitos y las ganancias al vender fondos tienen consecuencias en el IRPF. Una retención es un pago a cuenta, no necesariamente el impuesto definitivo. Si una entidad extranjera retiene, revisa el convenio y el tratamiento en tu declaración; no apliques automáticamente dos impuestos íntegros ni des por hecho que no tendrás que declarar.
No mezcles la entrada con el fondo de emergencia, calcula el objetivo con gastos y organiza las salidas antes de la primera fecha de pago. Si una oferta incumple eso, su TAE deja de ser la pregunta principal.
Algunos enlaces son de afiliación y pueden generar una comisión para esta web. Eso no convierte esta selección en una comparación de todo el mercado ni en asesoramiento personalizado.