Elige tu robo advisor: los mejores robo advisors según tu dinero y tu perfil

(Test solo para vagos que no quieren leerse el artículo)

En este artículo quiero ayudarte a elegir y saber cual es el robo advisor que te conviene. Por eso, en vez de contarte como es o funciona cada robo advisor, cuanto cobra de comisiones o que carteras construyen, lo vamos a hacer al revés.

Si no sabes que es un robo advisor o quieres aprender sobre como funcionan o los diferentes que hay, puedes leer Robo advisors en España: Guía completa, comparación, comisiones y carteras. pero si quieres ir un poco más al grano y en función de cuanto dinero tienes para invertir saber en cual hacerlo, éste es tu artículo.

Tú, el posible cliente de un gestor automatizado, eres el que va a decidir según tu situación, capacidad de invertir y preferencias, a través de que gestor automatizado invertir de manera diversificada en fondos indexados o de gestión pasiva. El guión principal lo va a marcar la cantidad inicial que quieras invertir a través de un robo advisor. Esta decisión es importante, y la mayoría de los estudios dicen que tratar de predecir cuando empezar a invertir no tiene sentido y que es más probable que eso nos haga perder dinero que ganarlo. Lo más racional sería invertir la cantidad que quieras ahora, pro si quieres cuidar también el aspecto emocional puedes dividirlo para hacerlo en varias veces o meses diferentes.

Además de la cantidad inicial, siempre es recomendable invertir de manera FRECUENTE, a través de aportaciones mensuales, trimestrales o anuales.

• Si vas a invertir menos de 1000 euros (pero como mínimo 50 €):

Solo puedes invertir a través de un robo advisor: Finizens.

Si este es tu caso y solo quieres o puedes invertir unos cuantos cientos de euros, no necesitas darle muchas más vueltas. Pero seamos sinceros, invertir menos de 1000 euros no tiene demasiado sentido, es una cantidad muy pequeña, y solo lo veo razonable para niños, gente joven, o alguien que quiera familiarizarse con un gestor automatizado usando una pequeña cantidad de dinero.

Si te animas a hacerlo, debes de invertir en un Plan de Ahorro de Finizens. A través de este producto no invertirías en fondos de inversión si no en un seguro "unit-linked" que invierte tu dinero en ETFs. Aunque pueda sonar complicado, para ti no lo es.

La comisión total que vas a pagar es de un 0'85% anual.

• Si vas a invertir entre 1000 y 3000 euros, tienes dos opciones:

Indexa Capital es la única opción para invertir estas cantidades bajas en una cartera de fondos de inversión. Para importes entre 1000 y 10.000 euros Indexa invierte en dos fondos globales de Vanguard: uno de renta variable y otro de renta fija. Comisión total: 0'76%.

Si inviertes con ellos a través de esta página, tienes los primeros 10.000 euros sin sus comisiones de gestión durante un año.

Popcoin, el robo advisor creado por Bankinter, y cuyo mínimo para invertir es también de solo 1000 euros. Ofrece invertir en carteras de fondos de gestión activa (comisiones totales del 1'42%: 0'72 de gestión y 0'7 de los fondos de media), o como el resto de robo advisors en carteras de fondos indexados (comisiones totales del 0'73%: 0'48% de gestión + 0'25% de los fondos). Para importes bajos es el gestor automatizado más baratos para fondos de inversión, y seguir siendo cliente de un banco tradicional tiene sus ventajas y sus inconvenientes que cada uno debe sopesar.

Por supuesto en este y en todos los rangos también tienes la posibilidad de invertir en el Plan de Ahorro de Finizens, pero puestos a elegir en mi opinión es mejor invertir en fondos de inversión traspasables entre sí que en un seguro que invierte en ETFs.

• Si vas a invertir entre 3000 y 5000 euros, tienes dos opciones (o tres si eres joven):

Finanbest, que va a invertir ese dinero en uno de los 6 planes de inversión diferentes formados por 5-6 fondos de inversión que tiene según tu perfil de riesgo. Las comisiones totales en Finizens van a ser de un 0'89%.

Indexa Capital, que para esas cantidades también lo va a invertir en los dos fondos mencionados de renta fija y renta variable. Así te ofrece algo menos de diversificación, pero costes más bajos: comisiones totales del 0'76% para estas cantidades.

Una tercera opción, pero solo si tienes entre 18 y 25 años, es invertir en inbestMe Go. inbestMe Go es algo así como la promoción que hace inbestMe de su inbestMe Basic (más abajo) para los jóvenes con muy buenas condiciones: no te va a cobrar comisiones de gestión si tienes entre 3000 y 5000 euros, o hasta que cumplas los 26 años.

• Si quieres invertir entre 5000 y 10.000  euros, tienes:

inbestMe Strategic (antes llamado Basic): inbestMe Strategic va a invertir tu dinero a través de una cartera de 10 ETFs indexados. Los ETFs son Fondos indexados cotizados, fondos que cotizan como acciones y que se compran o venden en un mercado abierto. El único pero de invertir en inBestme es que lo harás a través de ETFs y no fondos de inversión, que no podrás traspasar en España a otros sin pagar impuestos, y en que tu dinero estará depositado fuera de España, en Alemania si son euros y en Inglaterra si es en dólares. Hasta 50.000 euros las comisiones medias de inbestMe Basic van a ser de un 0'78% anual.

Inbestme suele ofrecer los primeros 10.000 euros sin sus comisiones de gestión durante un año.

Indexa Capital: recuerda que con comisiones totales del 0'76% e invirtiendo a través de dos fondos Vanguard.

Finanbest: que te invierte en 5-6 fondos por lo que pagas un 0'89% total, la misma comisión total para todos los importes.

• Si vas a invertir más de 10.000 euros, se amplia tu número de opciones, y ya puedes invertir en todos los principales robo advisors españoles:

Ya puedes invertir en el Plan de Inversión de Finizens, que invierte en fondos de inversión a partir de esta cantidad redonda. Finizens invierte este dinero en 8 fondos diferentes de 8 tipos de activos diferentes: Acciones europeas, acciones de países emergentes, acciones de Japón, acciones de Estados Unidos, Bonos de gobiernos europeos, bonos de empresas europeas, bonos globales agregados, y bienes raíces o inmobiliario. Hasta 20.000 euros las comisiones totales del Plan de Inversión de Finizens son del 0'74% anual.

Si inviertes en el Plan de Inversión de Finizens a través de cualquier link de esta página, tienes los primeros 12.000 euros sin sus comisiones de gestión durante un año.

Indexa Capital: a partir de 10.000 euros Indexa va a invertir tu dinero en varios fondos de inversión, entre cinco y siete, según tu perfil de inversor: Acciones EEUU, acciones europeas, acciones de países emergentes, acciones de Japón, y Bonos de gobiernos europeos, bonos de empresas europeas y bonos europeos ligados a la inflación. La comisión total es en la actualidad de un 0'76%, y a partir de enero de 2020 será de un 0'74%.

Popcoin: sin cambios a partir de los 1000 euros, Popcoin parte de comisiones bajas desde ese importe que no cambian con el importe invertido. hay que recordar que además de su cartera de fondos indexados (0'73% comisiones totales), Popcoin ofrece sus carteras de fondos gestionados (1'42% de comisiones totales medias).

inbestMe Dynamic: a partir de 10.000 euros inbestMe ofrece también su opción Dynamic. Un 50% se gestiona como en la opción Basic, y un 50% de forma dinámica, con revisiones mensuales de la composición de la cartera por parte del Comité de Inversión con el objetivo de conseguir reducir el riesgo y obtener mayor rentabilidad. Su comisión es de 0'75% hasta 50.000 euros + una media estimada del 0'22% de los ETFs en los que invierte, para total de 0'97% + un 5% de la rentabilidad obtenida.

inbestMe Strategic: la inversión indexada de inBestme en 10 ETFs diferentes depositados fuera de España y con gastos totales del 0'87%.

• A partir de 15.000 euros:

Puedes invertir en la nueva opción de inbestMe, inbestMe Advanced ISR, que invierte en ETFs Socialmente Responsables que siguen índices de empresas responsables con el medio ambiente, con aspectos sociales y con la estructura y valores de la propia empresa. Tiene una comisión de 0'75% + 0'31% de media de coste de los ETFs, para un total de 1'06% anual.

• Si vas a invertir más de 20.000 euros:

El Plan de Inversión de Finizens baja a unos gastos totales de 0'71% (hasta 100.000 euros).

• A partir de 50.000 euros de inversión:

inbestMe Strategic baja sus comisiones a un 0'72%.

InbestMe Dynamic baja sus comisiones a un 0'82% + un 5% sobre rentabilidad obtenida.

inbestMe Advanced ISR baja sus costes totales a 0'92%.

Y a partir de esta cantidad puedes empezar a invertir en inbestMe Advanced, con la que a través de su plataforma te van a permitir añadir, modificar o eliminar activos combinando su ponderación dentro de la cartera. inbestMe se inventa el reducir la automatización con más personalización, pero eso cuesta un 1% anual.

• A partir de 100.000 euros de inversión, la mayoría de los robo advisors bajan sus comisiones:

Indexa Capital baja sus comisiones de gestión de un 0'45 a un 0'4%, y la total por tanto a un 0'71%. A partir de 100.000 euros amplía también el número de activos y fondos en los que invierte, y añade dos fondos: uno de acciones de Pacífico sin Japón, y uno de bonos de gobiernos países emergentes en divisa fuerte (como México, China o Brasil).

Finizens también baja su comisión de gestión, ahora del 0'39 al 0'37, total de 0'69% también.

Finizens te ofrece también su opción Finizens Premium, con un Gestor de patrimonios personal.

Inbestme Strategic FI baja a una comisión total del 0'73%, e InbestMe Strategic ETF a 0'82%.

InbestMe Dynamic baja a una comisión total de 0'92% + un 5% sobre la rentabilidad.

inbestMe Advanced ISR baja sus costes totales a un 1'01% anual.

inbestMe Advanced baja sus comisiones a un 0'95% anual.

inbestMe te ofrece también inbestMe Plus, con lo que tendrás un Gestor Financiero Personal asignado.

Finanbest no baja sus comisiones y se quedan en un total de 0'89%.

• A partir de 300.000 euros:

Finizens baja su comisión propia a un 0'35%, y por tanto la total a un 0'67%.

• A partir de 500.000 euros, la mayoría de los gestores automatizados vuelven a bajar sus comisiones, de manera que pasan a ser más baratos que la opción de Popcoin:

Indexa Capital baja  sus comisiones a partir de esta cantidad a un 0'61% anual.

Finizens a un 0'62%.

Inbestme Strategic a una comisión total del 0'63%.

InbestMe Dynamic baja a una comisión total de 0'82% + un 5% sobre la rentabilidad.

inbestMe Advanced ISR baja sus costes totales a un 0'91% anual.

inbestMe Advanced baja a un 0'72% anual

• A partir de 1 millón de euros:

Indexa Capital te costará solo un 0'45% (porque Inversis baja su comisión de custodia del 0'18 al 0'07%).

Finizens Plan de Inversión un 0'51% (porque Inversis baja su comisión de custodia del 0'18 al 0'12%).

Inbestme Strategic FI baja a una comisión total del 0'53%.

InbestMe Dynamic baja a una comisión total de 0'72% + un 5% sobre la rentabilidad.

inbestMe Advanced ISR baja sus costes totales a un 0'81% anual.

inbestMe Advanced baja sus comisiones a un 0'62% anual.

• A partir de cinco millones de euros:

Me escribes un email a webmaster@ahorrainvierte.com y vemos si montamos tu propio robo advisor o cómo lo hacemos 😉

En resumen o dicho de otra manera, no hay robo advisor perfecto para todos pero si hay un robo advisor para cada perfil:

Indexa Capital es tu roboadvisor si:

• Para fondos de inversión:
  • quieres invertir o traspasar fondos a partir de solo 1000 euros.
  • no te importa invertir en solo dos fondos en el caso de que vayas a invertir menos de 10.000 euros, lo que puede suponer un ahorro de costes frente a invertir en demasiados fondos.

• Para planes de pensiones:
  • quieres invertir o traspasar planes a los planes de pensiones más baratos del mercado, con un coste anual total medio del 0'68%.
  • quieres invertir en EPSV  (los planes de pensiones del País Vasco), con un coste total anual del 0'64%.

Finizens es tu roboadvisor si:

• Quieres abrir un "Plan de ahorro" o invertir desde solo 50 euros en un plan de ahorro a través de un seguro "unit-linked" de ETFs. Esta opción es válida si vas realmente a largo plazo, más décadas que años, y no vas a traspasar entre fondos.
• Quieres invertir en fondos de inversión a partir de 10.000 euros.
• Quieres carteras (de ETFs o de fondos) que diversifiquen en activos reales, como un fondo inmobiliario en todas sus carteras, y también en oro en sus planes de ahorro.
• Quieres invertir fácilmente para tus hijos, también a través de un plan de ahorro que invierte en un seguro "unit-linked" de ETFs.
• Quieres invertir también en planes de pensiones de bajas comisiones, solo un 0'85%.

inbestMe es tu robo advisor si:

• Quieres cartera de ETFs y no de fondos. Esto hace que (por lo que se sabe hoy) en el futuro no te vayas a poder beneficiar de la ventaja fiscal de no pagar a Hacienda si traspasas a otros en el futuro, pero si estás invirtiendo para el largo plazo de veras, décadas más que años, no debería importarte demasiado.
• Quieres que tu inversión esté depositada en el extranjero. Si inviertes en euros, tu cartera de ETFs estará depositada en Alemania.
• Quieres las comisiones más bajas en un robo advisor.
• Quieres invertir en fondos en dólares, por decisión propia o porque tienes dólares en una cuenta que quieres invertir. En este caso tu inversión estará depositada en Inglaterra.
• Quieres invertir en una cartera con fondos socialmente responsables: a través de inbestMe Advanced ISR

Finanbest es tu robo advisor si:

• Quieres invertir entre 3000 y 10.000 euros en una cartera diversificada en varios fondos de inversión.

Esto es todo amigos. Espero que os sirva este resumen práctico de los cuatro principales robo advisors que hay en España y ya sepáis en cual vais a meter parte de vuestro dinero para invertir a largo plazo. Si tenéis cualquier duda estaré encantado si puedo de contestaros los comentarios.

Robo advisors

Robo advisor	Gestión	Custodia	Fondos	Total	Ejemplo: 6000 €	Ej.: 60.000 €	Ej.: 300.000 €	Mínimo
Inbestme (Fondos de Inversión Indexados)	0,41% + de 100.000 €: 0,38% + de 500.000 €: 0,3%	0,11% (GVC Gaesco)	0,14%	0,66% 0,63% 0,54%	39'6 €	396 €	1890 €	1000 €
Indexa Capital (10.000 € gratis 1 año)	0,44% + de 10.000 €: 0,42% + de 100.000 €: 0,39%	0,12% (Inversis o Cecabank)	0,08%	0,64% 0,62% 0,59%	38,4 €	372 €	1770 €	3000 €
Finizens (Plan de Inversión) (12.000 € gratis 1 año)	0,41% + de 20.000 €: 0,38% + de 100.000 €: 0,36%	0,12% (Inversis)	0,12%	0,65% 0,62% 0,6%	39 €	372 €	1740 €	1000 €
Finanbest	0,38% + de 100.000 €: 0,35%	0,13 (Cecabank)	0,33% (entre 0,17 y 0,41)	0,85% 0,81%	51 €	510 €	2430 €	3000 €
Openbank Wealth	1,03% + de 25.000 €: 0,79% + de 100.000 €: 0,67%		+- 0,25%	1,28% 1,04% 0,92%	76,8 €	624 €	2760 €	500 €
MyInvestor	0,15%	0,15%	0,13%	0,43%	25,8 €	258 €	1290 €	1000 €

Los principales robo advisors con sus promociones, comisiones y mínimos